הכותב מתעלם שהעובד/חוסך משקיע רק כ-(עד) 6% תגמולים

וכל השאר ע"ח מעסיק. (תגמולי מעביד ופיצויים)

 אז איזו השוואה לעומת מיליון ש"ח שהחוסך צריך לחסוך 100% בעצמו???

כל מי שמפקיד בביטוח מנהלים טיפש מושלם, זה פנטסטי למעביד כי בביטוח זה יש את כל החובות לפי החוק שהוא חיב, אבל לחוסך פשוט עליו לסרב למעביד

החברות ביטוח האלה גנבים עם רישיון לא פחות ולא יותר.

בטוח חיים תקנו בנפרד אצל סוכן ביטוח!!!

מה לגבי ביטוחים שלפני 2000, מה לגבי אנשים בני 40 שמצב בריאותם מבחינת הביטוח - חצי מתים ?

אל תשכח שהמקדם היה ונשאר קבוע ורק זה של הפנסיה משתנה כל שני וחמישי, למרות שעלות הביטוחים גבוה יותר, היה חיסכון הוני שיכולת לקבל את כל הכסף.

חייבת להיות הפרדה בין ביטוח מנהלים ישן וחדש - חדש אסור בשום פנים ואופן לעשות, אך מי שכבר בישן ומצב בריאותו ככה ככה - אין לו כל כך ברירות, לא כך ?

המקדם תלוי בתאריך ההצטרפות...אצלי המקדם הינו 167 המגלם ריבית קצת יותר טובה.

כמו כן, בגיל הפרישה ניתן להקטין את הקיצבה ולקחת הון חד פעמי אותו ניתן להשקיע (פיצויים * 40 שנה = ~ 200K-400K), הון זה הינו הקרן (חלקית) שמי שמעדיף יכול לעזות שימוש בה.

ביטוח מנהלים הוא אכן שוד לאור היום, ושמור נפשו ירחק ממנו.

מבין כל האפשרויות, אין ספק שקרן פנסיה היא הפתרון המתאים ביותר, אך רק עד שכר של כ-16000 שח ברוטו.

על יתרת השכר עדיף להפריש לקופת גמל, אך גם כאן לבדוק היטב את העמלה שהם גובים.

 

למען הסר ספקות אינני סוכן ביטוח/פנסיה או כל דבר דומה

שמשהו שמבין יתן לי תשובה אני חוסך 15 שנה בביטוח מנהלים יש את הפיצועים שאני מקבל בתשלןם אחד וחלק של החיסכון שאני מקבל רק בגיל 67 זה לא פייר מה נשאר לי אני רוצה את הכול במכה אחת  בבקשה שמשהו שמבין יסביר לי

מחבר המאמר שכח לומר שכאשר מפקידים לקרן פנסיה

ולחוסך לא נשארו יורשים (בן/ בת זוג וילדים מתחת לגיל 21) וילדיו מעל גיל 21 אז כל הכסף הולך למדינה ולא ניתן לקבוע יורשים כפי שניתן לקבוע בחברת ביטוח

גם ילדים מעל גיל 21

 

אז עכשו תעשו את החישוב מי זורק את הכסף מי שמקשיע בקרן פנסיה ומי שמשקיע בחברת ביטוח

מקדם ההמרה השתנה בשנים האחרונות לרעה, כמובן. אך אם יש לכם ביטוח מנהלים ישן אתם יכולים לישון בשקט.

האם משהו יכול להסביר את ההבדיל בין בטוח מנהלים לקרנות הפנסיה החדשות

אני ערירי והורדו לי 30% ריסק, ואחרי שגיליתי את זה לא רצו לשנות בשום פנים, לא להתקרב בכלל לתוכניות האלה!!!

זה לא ריבית חסרת סיכון בימים הרגילים. אולי פעם היה.

ריבית אג''ח מדינה בזמנים נורמליים 3% צמוד.

כל מה גבוה יותר גם מסוכן יותר.

ולגבי השכרת דירה - מה הזקן או הזקנה צריכם לעשות אם הדייר מפסיק לשלם ולא מפנה את הדירה? זה יכול לקחת שנים לפנות אותו .השכרת דירה זה עסק עם סיכון ועצבים. פנסיונר לא צריך את זה בגיל 70.

ז"א שהטילו עלינו מס נוסף של 13%

א. הפקדות העובד הן רק 5% מתוך 18.33

    המעביד מפקיד את השאר.

ב. המדינה מעניקה לעובד הטבת מס בגין החיסכון הפנסיוני.

ג. יכול החוסך בהגיעו לפנסיה לקחת חלק מהכסף כהון (סכום חד פעמי)

    כפוף לתקנות משיכה של משרד האוצר.

ד. הפנסיה גם היא צמודה לתשואה על הכסף.

אני לא מכיר אף בנק שיתן לי ריבית של 6% + הצמדה ל..  משהו

ה. לי יש ביטוח מנהלים מהדור הישן ומקדם הקצבה שלי הוא 166

    כלומר 7.2% ריבית שנתית.

 

 

ההצעה המסוכנת לקנות דירה במחיר מנופח אנו עלולים להפסיד בקרוב

אחוז ניכר מכספנו.

לימדו לקח. באזור מגורים ליד מיאמי בפלורידה שנמכרו ב162,000 $

כיום מוכרים דירות בכ 35,000 $.

זה גורל הניפוח.

בסכום של 1 מליון שקלים ניתן לקנות 7 דירות רובם כיום בשכירות.

אז למה להשקיע כאן כספי ביטוח מנהלים של 1 מליון שקלים

כאשר באותו כסף ניתן לקנות בנין שלם במיאמי פלורידה.

למה הקונים יושבים על הגדר ברובם ומחקים שמחירי הדירות ירדו

למחיר ריאלי, כי אז ישאר יותר כסף ליורשים.

א. יש דמי ניהול

ב. לא כל הכסף נחסך אלא יש פרמיה שמשלמים לביטוח חיים. לא בטוח שמרבית בעלי ביטוח המנהלים היו עושים כזה ביטוח חיים אם בכלל.

ג. מה שנחסך לבסוף הוא הרבה פחות ממה שהופקד.

ד.  תלויים במשך עשרות שנים בתבונה של חברות ביטוח בתחום השקעות וזה לא בדיוק הוכח, למעשה הוכח ההיפך. מרבית החוסכים הפסידו כ 30% מכספם וזאת לאחר הורדת דמי הניהול בסך 2-5% לשנה.

 

קניתם דירה? יש לכם דירה שתמיד תהיה קיימת. קנו 4 דירות במיליון ש"ח בבאר שבע ליד האוניברסיטה וקבלו בין 8000 ש"ח ל 9000 ש"ח לחודש הכנסה ממנה תורידו דמי ניהול של כ 1000 ש"ח.

קחו המחאות מהשוכרים שלכם ואל לא שילמו פתחו להם תיק בהוצל"פ - תוך 3 חודשים החייב יהיה בחוץ ובמרבית המקרים כבר אחרי מעצר ועם הסדר תשלומים כך שתוכלו לתקוע לו את כל ההמחאות של החוזה.

בקיצור, אין כמו השקעה בנדל"ן. למשל אפשר לקנות דירה אחרי 10 שנים של חיסכון, להשכיר ומהתשואה של הדירה הראשונה אחרי 10 שנים לקנות את הדירה השנייה והשלישית ומהתשואה שלהן אחרי 20 שנה לקנות את הדירה ה4 5 ו 6 כך שלמעשה עם תכנון נכון תהיו עם 7-8 דירות כשתצאו לפנסיה ותוכלו ליהנות מהכנסה נאה של 12 עד  51 אלף שח פי 2 כד פי 3 ממה שיציאו לכם בביטוח... אגב, זה מה שחברות הביטוח מרויחות עליכם ברבות השנים.

 

 

זה חשוב מאוד, כי העתיד לא מובטח,

 וגם ככה המשכורת לא בשמיים ומה שנצבר הוא די מעט.

ובגיל 40 אני לא נעשה צעיר יותר.

 

 

לא רוצה להיות מובטל/ פנסיונר עני.

 

 

ה-צ-י-ל-ו !!!!!!!!!!!!!!!!!!!!!!!!!!!!!!!!!!!!!!!!!!!!!!!!!!!!!

 

פריזמה הראתה רק לפני חצי שנה לכולנו מה מחכה לשכיר הפשוט שאינו עובד ציבור ביום בו ייצא לפנסייה-נאדה!

כעת עם יציאתי לגימלאות, יש לי ביטוח חיים וותיק שכולו הוני

אך חלק מרכיב הפיצויים הוא מעל לסכומי הפיצויים המותרים נטו ללא תשלום מס הכנסה.

קבלתי אישור ממס הכנסה ליתרת הפיצויים, לא מעט כסף לקבלתם כרצב קצבה

במקביל קיבלתי הודעה מחברת הביטוח שהיות הביטוחים שלי הם וותיקים אני יכול בגילי 65 לקבל קצבה לפי מפתח של 100 ש"ח לכל 14,400 ש"ח.

כלומר עם יש לי מיליון ש"ח אני מקבל בקירוב 7,000 ש"ח לחודש לכל החיים אל לא פחות מ 10 שנים שהיורשים הרשומים ימשיכו לקבל.(במקרה של מוות לפני תקופה זאת)

זאת עובדה והיא לא מסתדרת עם הנוסחה של 200,000 ערך ביטוח לכל 1,000 ש"ח קצבה שבכתבה.

אני לא סוכן ביטוח ולא קשור בשום אופן ךחב' הביטוח אלה אזרח מהמינין שיש לו ביטוח מנהלים בני 33 שנים (הפוליסה הוותיקה ביותר) ויתר הפוךיסות בני 20 ל 30 שנה.

איך לא הזכרת את עניין ההטבות:

1. החזרי מס עד 64% לעצמאי

2. אי אפשר לעקל קרן פנסיה

3. לגבי שכירים המעסיק שם שני שליש

4. לעצמאים זה הוצאה מוכרת

5. מה לגבי המרכיב הביטוחי (א.כ.ע , חיים סיעודי) אמנם ברמה נמוכה אך ניתן לשדרג

 

אקיצר אף אחד לא אמר שזהו אפיק השקעה מושלם, אך לדעתי הוא מתבקש מתוך סל השקעות של כל אחד.

שכחת עובדה אחת קטנה - מיסוי

ההפקדה לביטוח מנהלים פטורה ממס

אותו הסכום, לו היה מתקבל בתור משכורת על ידי העובד היה חייב בסדר גודל של 40% מס (כולל מס בריאות וביטוח לאומי) בממוצע

המדינה לא סומכת על הציבור הרחב שיחסוך ומפחדת שהנטל בסופו של דבר יפול עליה (ובצדק) ולכן אין נייטרליות בהחלטה, ויש תמריץ להפקיד.

 

מה שכן, היה יכול להיות נחמד אם היה מתאפשר מסלול ב"ניהול אישי" - מאיין חשבון שבו אתה מנהל את הכסף שלך וחוסך את דמי הניהול ושאר ירקות, עם פיקוח מסוים על כך שלא תבזבז את זה על צריכה שוטפת.. אבל זה כנראה לא מעשי.

סכום ההפקדה מטעם העובד זוכה להחזר מס- זיכוי של 35%.
כל הרווחים מסך ההפקדות של המעביד ושל העובד פטורים ממס רווחי הון עד התקרות המותרות. זאת לעומת כל אפיק חסכון או השקעה אלטנטיבי שהרווח ממוסה לפי 20%.

1. חיסכון למיליון ש"ח לדירה נשמע מצויין! רק איך חוסכים מיליון ש"ח???

בבנק או בבלטות - בשניהם לא מקבלים:

א. הטבות מס!!! - בביטוח מנהלים או קרן פנסיה מקבל החוסך 35% בנקודות זיכוי ממס הכנסה = כסף בחזרה לחוסך!!!

שכיר יקבל 35% מעד 7% הפקדה עד לתיקרה של שכר 7800 ש"ח כלומר, שכיר בעל שכר של 5000 ש"ח (קבוע לאורך כל השנים), בן 30 המפריש 5% משכרו כל חודש יקבל זיכוי חודשי של - 87.5 ש"ח , לשנה - 1050 ש"ח , עד גיל הפרישה  (גיל הפרישה 67, כלומר, 37 שנה) - 388850 ש"ח !!!

ב. תשואה שנתית  - כספי החיסכון מושקעים בשוק ההון וכחיסכון של טווח הרוב ב long-run הכבף עושה תשואה חיובית ואפשר להגיע לחיסכון גבוה יותר ממיליון ש"ח (אל תקחו את 2008 כאקסיומה)

2. החיסכון בקרן פנסיה או ביטוח מנהלים כיום הוא חובה בחוק (ממש כמו ביטוח לאומי)  - ישנם יתרונות אך גם חסרונות - החיסרון היחיד הוא שמחליטים בשבילי מה לעשות עם הכסף שחסכתי - אז זהו שלא... הכסף אינו כסף שחסכת  - זהו חיסכון כפוי ע"י המדינה ממש כמו ביטוח לאומי והרבה יותר טוב ממנו - בביטוח לאומי אנשים משלמים סכומים שונים אך מקבלים בסופו של דבר אותה הקצבה - בביטוח פנסיוני - הפקדת יותר - תקבל יותר!!!

3. מה מומלץ???  לעשות בדיקה מקיפה לתוכנית הפנסיונית שלי

א. מה גובה הדמי הניהול שאני משלם?

ב. מהם הכיסויים הביטוחיים שלי? כמה אני משלם עבורם??? האם הם מכסים אותי (הכותב ציין נקודה חשובה מאוד - רווקים אשר מכוסים בכיסוי לשאירים למקרה מוות ובמקרה מוות לא יקבל אף שאר שום דבר - מהסיבה הפשוטה - אין שום שאר  - ואז - שילמנו סתם סכום שיכול היה להיחסך...)

ג. בחינת הגוף המנהל את ההשקעות בביטוח לאורך תקופה של 5-6 שנים

ד. יציבות הגוף המנהל את הכספים

 

 

היתרון של ביטוח מנהלים או פנסיה הוא שהכסף שאתה מכניס לא ממוסה במלואו.
כל מיליון שקל שאתה מצליח לחסוך למטרות אחרות יעלה לך יותר, כי שילמת מס על ההכנסה הזאת - ובסוף עוד תשלם מס על התשואה בהרבה מן המקרים.

מתנגדת מתנגדת לחלוטין. אני מתכוונת להפוך לעצמאית ברבות הזמן
כדי שאוכל לחסוך את כספי כראות עיני ועל הזין שלי המדינה שכופה עלי לפרנס
יועצי השקעות דפוקים