חוץ מזה שהיום יש חוק שהוא חייב לשלם לעובד פנסיה.

פה העובד תורם 37.5% המעביד תורם 50% והמדינה תורמת 12.5%.

מחכה לכתבת המשך אחרי ששוכנעתי שביטוח מנהלים זו גזלה לאור היום.

 

1. החיסכון בביטוח מנהלים 5% ע"י העובד ו5% ע"י המעביד ועוד 8.33% לפיצויים ע"י המעביד. יש גם ביטוח אבדן כושר עבודה שממומן ע"י המעביד והוא ביטוח נטו שהעובד לא משלם כלום ומקבל.

 

2. ההפרשה של העובד מזכה אותו בהפחתת תשלומי מס בשיעור של 25% עד 35%.

 

3. אם כך כל 100 שקלים המופקדים בקופת הגמל העובד מפקיד בפועל כ: 16-17 שקלים בלבד והשאר ע"י המעביד ומס הכנסה.

 

4. הכספים הנמצאים בסעיף הפיצויים ניתנים למשיכה עד תקרה מסויימת בסיום העסקת העובד את היתרה אפשר לשמור לפנסיה או לשלם מס (יועץ מס יוכל לפרוס את תשלומי הפיצויים החייבים במס כפונקציה של שנות החיסכון ולחסוך מס).

 

5. אם העובד נותר מובטל מספר חדשים או עובד במקום חדש בשכר נמוך יותר, רצוי וצריך להגיש דו"ח למס הכנסה. מס הכנסה אינם נושכים אלא מחזירים את המגיע בתוספת ריבית והצמדה. כי המס הוא בחישוב שנתי ולכן יחזור לעובד בחלקו.

 

6. . חשוב להקפיד כי המרכיב של החיסכון יהיה מעל 90% וכן שהסכומים המופרשים ע"י המעביד יעודכנו בהתאם לרמת השכר

 

7. לסיכום זה טוב, רצוי, מומלץ אבל תתיעצו למקסם רווח וחיסכון במס.

 

8. איני סוכן ביטוח אבל חוסך בביטוח מנהלים כבר יותר מ: 20 שנה.

 

א. ביטוח מנהלים זאת אופציה מצויינת למי שמעוניין לקבל את חלק מהסכום שלו דווקא כהון ולא כקיצבה כאשר עושים שילוב בהפקדה לקרן פנסיה ולביטוח מנהלים.
ב. שלא כמו בקרן פנסיה בה נקבע מקדם ההמרה ביום יציאתך לגימלאות, בביטוח מנהלים, מקדם ההמרה נקבע ביו החתימה על ההסכם (וזה כמובן יותר טוב כי מקדם ההמרה גדל עם השנים)

קודם כל החל מ 2008 החסכון שכפוף לתקנות קופ"ג חייב להיות קצבתי.

מקדם קצבה מובטח עדיף על הימור בקרן פנסיה.

 

עבור שכר ממוצע של כ-7000 שקלים, ניתן להפקיד כ-840 שקלים בחודש, מהם יוחזרו לחוסך כ-230 שקלים.

הכתבה נכונה במאה אחוז ובעבר כשערך הנדלן היה נמוך יותר עשיתי חישוב שמה שאקבל בגיל פרישה מספיק לקניית שתי דירות בחולון שיניבו הכנסה של 6000 ש"ח לחודש ואח"כ ירושה לילדים או מכירת אחת הדירות לבית אבות יוקרתי תמורת זכויות מגורים בו. וזאת מול קצבה חודשית של חברת הביטוח על סך 4000 לחודש. אולם הבעיה היא שהמדינה משחקת את הפטרון ואומרת לנו - אתם ילדי המטומטמים לא תדעו מה לעשות עם הכסף כשתגיעו לגיל פרישה ולא תצליחו לחסוך מליון ש"ח ואם כבר תצליחו אז תבזבזו אותו מיד כשתגיעו לגיל פרישה- לכן אתם חייבים לעשות ביטוח פנסיוני או ביטוח מנהלים..
כלומר זה בחוק - אני חייב לחסוך במכשיר הזה והמדינה גם מעודדת אותי ע"י הקלות במסוי אותן היא לא תיתן לי אם אבקש מהמעביד להפריש לא את הסכומים בקופת חסכון אחרת. לכן אין לי ברירה במדינה בה אני חי מלבד להסכים להצטרף לביטוח מנהלים או לקרן פנסיה ולהידפק..
זו בעיה. צריך לאפשר מכשירי חסכון אחרים הוניים בהם נקבל את כל הכסף בבת אחת בגיל פרישה, ועדין נהנה מהקלות במס כאשר נפריש בכל חודש לקופה ההונית. זו צריכה להיות זכות שמורה שלי - לבחור בגיל פרישה בעצמי כיצד לקבל את הכסף שהפרשתי כל החיים - אני לא ילד קטן וזכותי להחליט על כך בעצמי בלי שהמידנה תתערב בהחלטתי.

לכותב היקר, איני יודע במה אתה כן מבין, אבל אני יודע שבחסכון לפנסיה, אתה לא מבין כלום. נתחיל עם העובדה שהחלק של העובד בחסכון הוא בדרך כלל שליש מהמיליון המפורסם שלך, שני שליש באים מהמעסיק בדרך של תגמולים ופיצוים. נמשיך עם העובדה שבדרך כלל, מי שעושה ביטוח מנהלים, מקבל גם כיסוי של ביטוח אובדן כושר עבודה על חשבון המעסיק, שהוא פי כמה יותר טוב מהפנסית נכות שקיימת בקרנות פנסיה. בואו נמשיך, אז ממיליון יוצא 5,000 כל חודש, לכל החיים, שזה, לא הדירה ולא הבנק יודעים לעשות, שכחת שהישראלי הממוצע יכול לקנות דירה פעם אחת, אז רגע, הוא ישקיע את כל הכסף בדירה, וכשיצא לפנסיה, ימכור את הדירה כדי לקבל את המיליון, ואיפה הוא יחיה? אה אז הוא ישלם כל חודש שכירות, בנוסף להוצאות החודשיות שכבר יש לו, או, ישכיר את הדירה, אז... איפה הוא יחיה? שוב ישלם שכירות, חוץ מההוצאות שכבר יש לו... בואו נמשיך בבקשה, אתה מדבר על איך רווקים ורווקות נכנסים ונכנסות למסלול עם פנסיית שאירים, יקירי, זה בקרן פנסיה, בביטוח מנהלים אתה יכול לרכוש ביטוח 0, ולבזבז על ביטוח 0, אגב, גם בקרן פנסיה, אבל את הסוכריות האלה נשאיר לכתבה שלך על קרן פנסיה, אגב, הכסף של הפיצוים אסור להשתמש בו לכיסוי ביטוחי כיוון שעד שהעובד עוזב את העבודה והמעסיק משחרר את הכסף, הכסף שייך למעסיק, לא לעובד..... בקיצור, כנראה הגיעה דד-ליין ולא התכוננת מספיק, ואז הקיאת על המסך שלנו סלט שלם של עגבניות ממאדים ומלפפונים מנגה. אני לא מבין בפיזיקה קוואנטית, אז אני לא כותב על פיזיקה קוואנטית, ואתה כותב יקר, לא מבין בחסכון פנסיוני.

ראשית, אני לא עובד באף חברת/סוכנות ביטוח.

שנית, הכותב מבטיח בהתחלה לדבר על קרן פנסיה, אבל מתעלם בהמשך, וקרן פנסיה - בכלליות - עדיפה על ביטוח "מנהלים".

הלאה - גם לטענת הכותב, דירה שתרכשו תניב לכם בממוצע 4-5%, כלומר, כאלף ש''ח לחודש פחות - לא מעט למי שחי מהפנסיה, שלא לדבר על כך ששוכר הדירה פתאום פוטר, ואין לו איך לשלם החודש, ודוד השמש של הדירה התפוצץ בגלל הקרה, ופתאום צריך 2000 ש''ח להחליפו וכו' וכו'.

הפנסיה צמודה - למדד או לשכר הממוצע, הריביות הבנקאיות שצויינו לעיל אינן צמודות - גם בתקופה של אינפלציה נמוכה יכול להיות הפרש של כמה אחוזים לשנה, שלא לדבר על קפיצה לרמה של 5-6% אינפלציה לשנה, שתשחוק את הריבית לחלוטין.

בתוך הסכום שנחסך יש גם ביטוחי חיים ובריאות, שאם תרצו לעשותם בחסכון רגיל, לדירה למשל, תחסכו פחות, בסופו של דבר.

החסכון הפנסיוני, בניגוד לחסכון רגיל, פטור ממס הכנסה - לפחות בסכומים המדוברים כאן, וחלק העובד בהפרשות לו הן בד"כ כ-30%. נראה אותכם משכנעים את המעסיק שלכם להפריש 2-3 שקל לכל שקל שאתם חוסכים בבנק שלכם לטובת דירה שתקנו בעתיד...

אפשר להמשיך עוד ועוד, אבל אני חושב שהבנתם את הרעיון - הכתבה הזו היא אוסף של רעיונות משונים שאינם קשורים כלל למציאות, ומי שיפעל על פיהם עלול לגרום לעצמו נזק כלכלי עצום.

שרים חברי כנסת וכל העסקנים
או וגם
סוכני ביטוח
או וגם
עורכי דין
או וגם
ערסים
או וגם
שוטרים
או וגם
נהגי מוניות
או וגם
משרדי פרסום
או וגם
עיתונאים

המדינה נותנת לנו הטבת מיסוי כדי לעודד אותנו לחסוך לפנסיה או במילים אחרות לעודד אותנו לא לבזבז את הכסף הזה עכשיו.

הבעיה, שהיא מחייבת אותנו לשים את הכסף הזה אצל חברות ביטוחי המנהלים , להלן "העושקים", שהמדינה נתנה להם לגיטימציה.

ופה הנקודה החשובה - אם לנו היתה השליטה על צורת החסכון של הכסף שאנו שומרים לפנסיה ולא ל"עושקים", אז היינו מקבלים הרבה יותר (הכותב מתייחס לביטוחי מנהלים בלבד, אני לא יודע לגבי השאר).

***ההטבה במיסוי ניתנת בכל מקרה, בלי קשר למי מנהל את החסכון, אנחנו או ה"עושקים" ***

הבעיה היא שלא סומכים על האזרח הפשוט שלא יעשה שטויות (כמו השקעה אצל מיידוף)אז מחייבים אותנו לשים אצל ה"עושקים".

מקווה שמובן...ולמי שלא הבין שיבקש אני יסביר שוב.

ואם בא לי להוריש את הכסף לאחי או לחברה שלי? כל דבר חייב להיות לאישתי?!?

כמוטבים אתה יכול לקבוע את מי שאתה רוצה (אני שולח לך במייל את הפרטים שלי) כשאירים - זה ע"פ חוק.

 

חישוב פשוט מראה שצריך לשים בצד כמעט 2000 ש"ח בחודש כדי להגיע למליון בגיל פרישה...
למי יש לשים כל חודש סכום כזה בצד?

המדינה צריכה להחזיר את האופציה לחסוך לגיל פרישה במסלול הוני ולקבל את הכסף בבת אחת בגיל הפרישה אם נבחר לעשות כן. אופציה כזו היתה קיימת עד לפני שנתיים וניתנו עליה ההקלות במס בדיוק כמו לחוסכים במסלול הקיצבתי.
הפטרונות של המידנה היום מאפשרת הקלות במס רק למי שחוסך במסלול קיצבתי כלומר רק למי שבוחר לקבל את הכסף שנצבר בסכומים קטנים חודשיים עד סוף חייו.
אולם אנו אנשים מבוגרים ונבונים ויש לאפשר לנו להחליט מה נעשה עם הכסף הזה שנגיע לגיל פרישה - אם להוציאו בבת אחת - למשל כדי להציל את חיינו ולממן ניתוח השתלה גדול בחו"ל, או כדי לרכוש נדל"ן אם כוחינו במותנינו ואנו יכולים לטפל בהשכרת דירה. ואם מאידך נבחר לקבלו כקצבה פחות ריווחית כי אין לנו כוח להשכיר דירה ולא מעניין אותנו מה יקבלו הילדים בירושה - אז זה מה שיהיה וחברת הביטוח תהנה מהקרן ומהריביות הגדולות שתעשה על הקרן כל שנה עד מותנו , אולם אם נבחר אחרת- המדינה חייבת להשאיר לנו את האופציה של להוציא הכל בבת אחת בלי לשלם מס על מה שנצבר - כי הכסף שלנו אנחנו הזענו בשבילו כל חיינו ואנו אנשים מבוגרים לכל הרוחות, לא ילדים קטנים..

חברות הביטוח משקיעות את הצבירה (לאח גזירת הקופון) בבורסה.

 

הצבירה יכולה ליפול במכה אחת אם פתאום מבטחים הישנה או ספקולנט מסיבי מחליט למכור.. או באמריקה נותנים משכנתאות לחולי נפש...

 

לא רק הצבירה.גם הפנסיה עצמה (5000 הש"ח בדוגמא במאמר) תתנדנד

לפי הבורסה. איך תתכנן את שארית חייך?

 

בעבר המדינה היתה מוכרת לחברות הביטוח אג"ח צמוד עם ריבית כך שידעת מה תקבל.

 

היום ביבי דואג רק לתשובה ופישמן.

אינני יודע מה הכשרתו של כותב הכתבה

אולם מה שנכתב על ידו כלל לא מקצועי ולא אחראי , כי כאשר אתה סותר משהוא ומתעלם מפתרונות אלטרנטיביים , א"א להתייחס ברצינות למה שנכתב .

תנו כבר אפשרות  לנהל לבד = IRA  : כמו שקונים ביטוח בריאות בנפרד כך יש לעשות עם ביטוח החיים.   הגיע הזמן שיתנו לנו אופציה לנהל את כספי הפנסיה שלנו לבד היום אני עושה זאת בקלות עם חסכונותיי- אני פשוט עוקב אחרי תיקי השקעות מעולים המפורסמים ב- INBEST  אין שום סיבה שלא אעשה אותו דבר בפנסיה שלי ואחסוך אלפי שקלים שאני משלם דמי ניהול כל שנה זה מטורף ואני מרגיש שבוי של המערכת בארה"ב כבר עושים זאת שנים למה פה לא???????????

ככל שאתה מוכר לי לוקש גדול יותר כך הפנסיה שלך משתפרת ושלי נדפקת. ועשיו אני אקנה ממך? נפלת על הראש?

כמי שבילה כמה שנים בחברת ביטוח אני יכול לספר לכם כי פנסיונרים רבים מעדיפים לקבל קצבה חודשית כדי שהילדים לא "ינגסו" להם בפנסיה. הפיתוי לשכירים, שלפתע יש להם מיליון שקלים לבלבז אותו הוא ענק. חוץ מזה תוחלת החיים עולה ורבים מגיעים לגיל מופלג- האם זקנה הבגיל 86 עם אלצהיימר תטפל בדירה שכורה?

מכיוון שאינני מעוניין לחזור על כל התגובות המציינות את החזרי המס ומקדמי הקצבה השונים והמשתנים בקן הפנסיה אומר רק שלדעתי זהו חוסר אחריות לפרסם כתבה כזו ללא בדיקה והיכרות עם השוק.

לידיעתך מסלול ביטוח המנהלים מבטיח מקדם קבוע, מבטיח 240 קצבאות גם במקרה פטירה של המבוטח לאחר גיל 67, (ז"א שהקרן לא נשארת בחברת הביטוח).

אני קורא תגובות של לקוחות שמעוניינים לעבור למסלול של פנסיה מביטוח מנהלים ורוב הסיכויים שיש להם פוליסה ישנה עם מקדם קצבה ישן ובכך כתבתך תגרום להם נזק.

בניגוד אליך שכותב היום ואין לנו מושג היכן תהיה בעוד 30 שנים אני אצטרך להסביר ללקוח למה המלצתי לו לרכוש את המסלול בעבר.

בניגוד אליך שכותב ללא היכרות מספיקה עם השוק וללא אחריות אני חשוף לתביעה על המלצות שגויות..

נכון שחברות הביטוח לא צדיקות ולשמחתי ישנה מודעות גוברת לנושאי דמי הניהול מהפרמיה (לידיעתך גם לנו כסוכנים יש קושי מוסרי למכור מוצר שסכום נכבד ולא הגיוני מופנה להוצאות חב' הביטוח ולא לרשות המבוטח).

בביטוח המנהלים ישנה אפשרות לרכוש מסלול ללא ביטוח בכלל, ושוב עדיף להתייעץ עם הסוכן לפני החתימה. תתפלא  אבל ישנם מס' רב של לקוחות צעירים שמעוניינים לרכוש ביטוח חיים גם ברווקות מכיוון שמצב הבריאות יכול להשתנות בעתיד, ושוב זה נתון לשיקול דעתו של המבוטח.

לגבי הקצבה והרצון לעזור לילדים בלימודים/ רכישת דירה וכו'.

לאחרונה עליתי עם נהג מונית מבוגר, תוך כדי נסיעה הוא שואל אותי במה אני עוסק, לאחר שעניתי שאני סוכן ביטוח הוא הזהיר אותי שאמכור ללקוחות רק ביטוח קצבה ולא הוני. שאלתי אותו בתמיהה מדוע ?

הוא סיפר שאשתו עובדת מדינה ושהוא פרש לפני 5 שנים וקיבל 1.200.000 ש"ח (בהחלט מכובד לחיסכון כעצמאי בתקופה זו) אולם כאשר קיבל את הכסף

באו הילדים וביקשו שיעזור להם.. "סגרתי לילדה את המשכנתא, קניתי לבן רכב חדש, ולקטנה עזרתי בחתונה, החלפנו את המטבח, עשינו שיפוץ לבית, נסענו לטייל( פנסיה, לא? ) והחלפתי את המונית לחדשה, בקיצור חייתי טוב"

שאלתי , אז למה לא הוני ?

התשובה הייתה שהכסף נגמר מהר, שהיום אשתו מקבלת פנסי חודשית מעבודתה ושהיא מכריחה אותו לעבוד כדי שתהיה פרנסה.....

"כבר שנתיים אנחנו ישנים בחדרים נפרדים...."

זה מקומם שהמדינה מחייבת אותנו לחסוך באפיק קצבה אולם ניתן להמיר חלק מהסום להון לאחר הבטחת קצבה של 3.850 ש"ח ובכך להינות משני העולמות.

ניפתרתי מהדירה, ובבורסה גם חטפתי מכה (ברחתי בזמן בערך).

 

קניתי דולרים (ואני מופסד כבר ב32% סה"כ).

 

מה לעשות?

 

תשובה בבקשה דחוף!!!

ביטוח ברוב המקרים = הפסד כספי.

רק במקרה של למשל מוות מוקדם, ביטוח = הרבה כסף.

שכחתה רק לבדוק את הכדאיות הכלכלית כשאתה לא משלם לחברות הביטוח את כל המיליון שקל בפעם אחת אלא בתשלומים חודשיים.

להתרחק מזה כמו מאש !

להתרחק מזה כמו מאש !

האם קופת גמל היא הפיתרון?- חיסכון לטווח ארוך עם ריבית + קרו שחוזרת לחוסך