לכל אחד שיעקוב ויחליט בהתאם לריבית מתי לעבור למסלול אחר. בנוסף הריבית עולה בדרך כלל כשיש לחצים אינפלציוניים ואז גם מסלול צמוד הקרן עולה וההחזר גם כן בהתאם.

סכום של 600000 ש"ח, התחלנו לשלם בתחילת התקופה קצת מעל 3400 ש"ח והיום אניחנו משלמים קצת מעל 3800 ש"ח הבדל של מעל 10% הוא מאוד גבוה ומשמעותי!

כיום העוגנים המתבססים על הריבית הממוצעת למשכנתאות שמעדכן בנק ישראל מתעדכנים אחת לחודש בסוף יום העשירי לכל חודש!

הייתי מצפה ממנכ"ל שכמותו לדייק בעניין זה.

 

אך מאחר שזה לא המצב,אנו צריכים לקחת משכנתא,מאותם סיבות יכול הכותב לכתוב כתבה,למה משכנתא דולרית מסוכנת,או למה משכנתא צמודת פריים מסוכנת,כל מי שלוקח משכנתא לא יכול לחזות מראש איזו משכנתא לא תפתיע אותו,לכן אני לפחות לוקח בחשבון שכשאני לוקח משכנתא ,שהיא עשוייה להתייקר עם הזמן .אני שלקחתי משכנתא עם עוגן של 5 שנים  (באמת לא בדקתי איזה סוג עוגן,עכשיו אבדוק) מקווה שבעוד 5 שנים תהיה לי האפשרות להחזיר את המשכנתא ,ע"י לקיחת משכנתא בתנאים טובים יותר,או מאותו בנק או מבנק אחר ,ולא אשלם את התוספות,כי כאמור אין לרובנו (ציבור מקבלי המשכנתאות) הרבה ברירות

ותודה לפישר וביבי גאוני הכלכלה שדואגים לזה.

העוקץ במסלול זה הוא שהחזר של 3000 יכול לעלות גם ל-6000 ואז לחזור ל-3500 לתקופות מסוימות. אבל בסך כל ההחזרים יד הלקוח על העליונה. בונוס נוסף היא יכולת הפרעון המוקדם ללא קנס.
מתאים לבעלי הכנסות גבוהות בלבד.

גם מסלול הריבית משתנה וריבית קבועה צמודים למדד.

ריבית משתנה רצוי לקחת כשהריבית במשק היא גבוהה וצופים שתוך מס' שנים

היא תרד. כך היה לפני כ - 7 שנים.

היום כשהריביות נמוכות והצפי הוא לעליה יש לבחור בריבית קבועה. אפשר לשלב גם פריים. מצד אחד ריבית הפריים עלולה לעלות בהרבה אך מצד שני סכום ההלוואה אינו צמוד להבדיל ממסלול של ריבית קבועה או משתנה ששם גם ההחזר

החודשי וגם הסכום הגדול שנותר להחזיר צמודים למדד.

 

500,000 ש"ח ל-5 שנים - איזה ריבית הכי משתלם

השינויים הכלכליים שיכולים להיות במהלך 20 שנים שלוקחים משכנתא לא ניתנים לחיזוי התקופה ארוכה מאד ולכן נוהגים לפצל משכנתא למספר מסלולים ואז אם מסלול אחד ממה שלקחת לא כדאי זה יקוזז עם מסלול אחר. אבל בטוח אחרי 20 שנה תוכלי לדעת מה היה הכי כדאי!!! 

לשים לב גם כי לעיתים ההלוואה בריבית משתנה תשתנה לאחר תקופה שתקבע, כך למשל אם לוקחים הלוואה בריבית משתנה הצמודה לעוגן מסויים, הריבית תשנה בפועל לאחר תקופה מסווימת, למשל לאחר שנתיים או חמש שנים. ואז אין משמעויות לשינויים חודשיים בריבית העוגן. זאת למעשה הלוואה בריבית משתנה אשר קובעה לתקופה מסווימת. הלוואה זו מתאימה למשל למי שאמור לקבל סכום כסף ממקור כלשהיא לאחר X שנים. אם למשל נלקחה הלוואה כזאת ונקבע שהריבית תשנה לאחר 5 שנים, יש לדאוג שישהיה מקור כספי זמין קצת פחות מחמש שנים. הריבית המשתנה היום מאד אטרקטיבית והיא בערך 1.9% לתקופה של 20-25 שנים. ושוב זה למעשה הלווואה כאילו בריבית קבועה לתקופה שנבחרה.

 

הכותה הינו כלכלן בכיר.

אני מחפשת יועץ למשכנתא שאני רוצה למחזר/לסגור

ויעוף למשכנתא חדשה

אם יש יועץ שכזה, בבקשה פנו אלי למייל ונדבר

tuly12@walla.com

 

תודה

 

אילרי

פשוט תודה על הכתבה הזאת YNET
תמשיכו להביא כאלה כותבים מעולים....

שלום רב

הריבית המשתנה(והקבועה) הינן צמודות מדד, גם הריבית וגם הקרן שתיהן צמודות. ריבית משתנה היא אמנם מפתה כי היא נמוכה ככל שהיא משתנה יותר פעמים אבל יש משהו שרוב האנשים גם הכלכלנים והחשבונאים מבינינו לא מבינים ולא מייחסים חשיבות לעובדה שריבית משתנה כל שנה או שנתיים למשך 20 שנה ויותר נוגסת בקרן ההלוואה בצורה מזערית ונוצר מצב שלאחר שנתיים או שלוש במידה ורוצים לחסל או למחזר אנחנו פתאום רואים שהפלא ופלא יתרת ההלוואה לסילוק היא יותר ממה שלקחתי לפני 3 שנים!!! ואז מה קורה אנשים לא רוצים להרגיש פראיירים ששילמו 3 שנים החזר חודשי והיום ההלוואה שווה יותר ממה שהם קיבלו. מי שחושב או יודע שיש לו איזו דרך בטווח הקצר לחסל ההלוואה או חלקה שייקח הלוואה צמודה לפריים אפשר להוציא היום בין מינוס חצי למינוס אחד תלוי במיקוח. ובנוסף אם כבר כן לוקחים הלוואה שצמודה למדד אז להיאבק על ריבית נמוכה(אישית הייתי הולך על קבועה) ולתקופות קצרות ולהישאר איתה עד סופה.

לא לשכוח שמדד שנתי הוא באיזור 3-4 אחוז בשנה וממוצע שנתי יכול גם להגיע ל2.5 אחוז שאת זה צריך להוסיף לריבית שמקבלים מהבנק בריבית משתנה או קבועה.

מה שאתם לא מבינים שאין מסלול אופטימלי מהסיבה הפשוטה שלכל אחד יש תנאים שונים (הכנסה, הוצאות, הכנסה עתידית, מענקים ממקורות שונים וכו'). לכן אין מסלול אחד שהוא הכי נכון לכולם או אפילו לחלק מהאנשים. מה שהכי נכון זה לעשות תמהיל ולגדר סיכונים כך שבטווח הקצר אולי תשלם יותר אבל בסוף ההלוואה תשלם פחות וזה מוכח ובדוק מהארגון שבו אני עובד. אז כל אלה ש"מבינים" תפסיקו לטעות, וגרוע מכך- להטעות.

חברים יקרים, מספר מסלולים בתמהיל שמתאים לכל אחד באופן פרטני ולא תשובה אחת גורפת.

לא חסר הרבה שימציאו גם עוגן מישמושים ועוגן פשפושים.
מה שבטוח - כולנו טיפשושים שלוקחים את המלכודות האלו

משהו יודע על כמה עומד היום?
תודה