הם זה חל רק על מי שמבוטח בקרן פנסיה חדשה או גם לגבי המבוטחים בקרנות הוותיקות?

קרן הפנסיה "מכריחה" את החוסך לקנות דרכה כיסויים ביטוחים של א.כ.ע גם אם החוסך קנה אותם בנפרד מחוץ לפנסיה.

הרוב הגדול של החוסכים קונה א.כ.ע בנפרד מסיבה פשוטה, הכיסויים המוצעים בא.כ.ע דרך הפנסיה פשוט לא טובים מספיק כמו פוליסת א.כ.ע פרטית.

בגלל כפל הביטוח הנוצר כאן החוסך משלם מדי שנה אלפי שקלים על כיסוי שהוא מעולם לא ישתמש בו. מה גם שנוצר פה מצב של עבירה על החוק מכיוון שלא יתכן שקרן הפנסיה מתנה מכירה של מוצר ביטוחי אחד (פנסיה) בקניית מוצר ביטוחי אחר (אובדן כושר עבודה - א.כ.ע)

והמפקח על הביטוח... ממלא פיו מים.

 

 

אחד היתרונות בקרנות הפנסיה היא המחיר המוזל של ביטוח החיים והנכות שיש בהם ... עכשיו עם הכתבה והתקדים הזה הוא חלק מהסיבה לכך .

 

רוצה לאמר - קרנות הפנסיה בעקבות הפסיקה הזו ישנו את תעריפי ביטוחי החיים וישוו אותם לתעריפים של ביטוחי המנהלים , תמיד אפשר להשתלח בחברות הביטוח אבל במקרה זה כדאי ורצוי להראות את כל התמונה - מחיר זול למוצר זול מחיר יקר למוצר יקר ... אין הפתעות - חברת הביטוח לא חסכה כמו שהיא לא חסכה בביטוחי המנהלים .

 

אגב , לכל בעלי קרנות הפנסיה - שימו לב להגדרת הנכות שיש לכם !!! אתם צריכים להיות שולחן כדי לקבל פיצוי ... עוד יתרון של ביטוח מנהלים - כיסוי הרבה יותר מותאם לעיסוק ומתחיל מרמת אי כושר הרבה יותר נמוכה - אבל זה יקר ...

 

יום טוב

אחד שמבין

נשלח מאייפון שלי

חודשים שבהם הקרן היתה רווחית בלבד.

וכך ייגמר האבסורד שהחוסכים משלמים דמי ניהול מופרזים על

הפסדים כספיים הקרן הפסידה - אין דמי ניהול!

מהלך כזה יגרום למאמץ אמיתי של חברות הניהול להרוויח ולא

לקבל כסף בכל מצב ותנאי.

האם לא היתה כבר פסיקה כזאת שהוגש עליה ערעור בעליון?
פס"ד עדיין לא ניתן.

(אנוך מעוז)

בקרנות פנסיה, להבדיל מבפוליסות ביטוח, הביטוח הוא הדדי.
המשמעות היא שאת עלות הפיצוי הכפול משלמים העמיתים בקרן הפנסיה שלא תובעים פיצוי כפול אלא חוסכים לפנסיית זיקנה.

בפנסיה:
העמלות הם בדרך כלל: 0.25-0.5% מהמצטבר. 2.25-2.5% מהפרמיה.
יש ביטוח מפני נכות - של ביטוח לאומי, לא מקצועי!
וביטוח למוות.
אפשר ורצוי אם אתה רווק לעשות: מוטה צבירה (ז.א פחות כסף יושקע במקרה של נכות / מוות).

החסרון הוא שהיא קופה קיבוצית והמקדם קצבה משתנה. כרגע הוא 193 ובעוד 40 שנה אני מעריך שהוא יעלה ל ~230.

בביטוח מנהלים: (לא בוותיקות)
העמלות הם בדרך כלל: 1.25% מהצבירה + 8 יורד מהפרמייה או 2-5% קבוע.
יש risk - שזה ביטוח למקרה מוות.
ויש אובדן כושר עבודה - שפה זה מקצועי!
עדיין רצוי לקחת בלי Risk / אבדן כושר עבודה ולעשות את זה באופן פרטי.
עדיף להפריד את פוליסות החיסכון הפנסיוני שלך מפוליסות הביטוח שלך.

אבל מקדם הקצבה הוא קבוע! וכרגע יושב על 203. ובעוד 40 שנה הוא ישאר כך.
ולכן למרות שהעמלות הם בערך 20% מהצבירה הכללית שלך, בתלות בתנאי העמלות שקיבלת (ורצוי להתמקח עליהם! זה חשוב לא פחות ממשכנתה) ברוב המקרים עדיף ביטוח מנהלים.

אתה או מטובייך לעולם לא תראו גרוש.

 

מי שנעזר בנסיון שלילי של אחרים, יודע שאין לסמוך על כיסוי הנכות של קרן הפנסיה. זה לא חופף לאבדן כושר עבודה, שאת הכיסוי כנגדו כדאי לעשות באופן נפרד, כנגד מלוא ההכנסה (גם כנגד מה שמופרש לקרן הפנסיה) ואז גם ניתן לדרוש פוליסה שמכסה מאחוזים נמוכים של אכ"ע, עבור אבדן כושר עבודה מקצועי ולא כללי, וללא קיזוז כנגד ביטוח לאומי. בעיני, כיסוי הנכות של קרן הפנסיה הוא כמו דמי ניהול: מנוכה מההפקדה ואין לו תמורה. לגבי כיסוי השארים, גם כאן עדיף לרכוש כיסוי בנפרד. ערך כיסוי השארים בקרן הפנסיה יורד עם התבגרות הילדים, ומבוטא כקצבה. בעיני עדיף ביטוח ריסק בסכום ידוע, שאינו תלוי בגיל הילדים או בצבע עיני האלמנה.יתר על כן: בגיל צעיר ביטוח ריסק בפוליסה נפרדת זול יותר (עבור אדם בריא) מאשר בקרן פנסיה. בגיל מבוגר סביר להניח שנצברו די כסים כדי שלא נזדקק כלל לריסק. כך שגם כיסוי השארים בקרן הפנסיה שקול במידה כלשהי לדמי ניהול. יתרונה של קרן הפנסיה הוא בדמי הניהול הנמוכים שלה, בהבטחת התשואה עבור חלק מנכסיה ובחשיפה הנמוכה שלה לתנודות שוק בשנות תשלום הקצבה לעומת פוליסות (חלק משמעותי מהחוסכים בפוליסות פנסיוניות ישנות עתידים לסבול משחיקת הפנסיה; יש המודעים לכך ופועלים בהתאם, יש חוסכים שעוצמים עיניים ומתכחשים לכך, ויש אינטרסנטים המכחישים זאת ומשתיקים את הפסימיים). מי שסומך על קרן פנסיה כ"כלי ביטוחי מקיף", טועה בשיקוליו.

ניתן לבחור מסלול עם קצבת נכות מינימלית או אפסית.

חברים קרן הפנסיה פועלת על פי מנגנון של איזון אקטוארי. חברת הביטוח מנהלת את מנגנון זה במקביל להשקעות נכסי הקופה לכן היא גובה דמי ניהול. חודשי מהפרמיה - עבור ניהול המנגנון, שנתי מהצבירה - עבור ניהול ההשקעות. חברת הביטוח לא מרוויחה מהכיסויים הביטוחיים בקרן - אם אין מקרי ביטוח - כספים שנגבו מוחזרים ללקוח. הקרן פועלת על פי תקנון, בכך שהיא פועלת מול הלקוחות במקרי תביעה היא מגנה על שאר הלקוחות שהם יישלמו את אותה עלות של מקרה הביטוח - לא חברת הביטוח. הכיסוי לא.כ.ע בקרן הפנסיה הוא נכות - לא מקצועי עיסוקי - אבל רק שתדעו, בביטוח א.כ.ע חברת ביטוח, ההגדרה העיסוקית תקפה רק לשנתיים והעלות הינה פי 2 ויותר...