השנה נגמרת, ההטבה חוזרת

לקראת סוף שנת המס כדאי להיערך ולמצות את כל הטבות-המס שהמדינה נותנת. מפתיע, אבל רבים אינם מודעים לכך שכל שכיר ועצמאי המשלמים מס הכנסה ומפקידים כסף בקופת-גמל, תוכנית ביטוח, קרן פנסיה ולגבי עצמאים גם בקרן השתלמות - יכולים לזכות בהשתתפות של המדינה בחיסכון, שזו בעצם מתנה.

גם שכירים רבים, שהמעסיק מפריש עבורם כספים לקופת-גמל, אינם מנצלים את כל ההטבות האפשריות, מהסיבה הפשוטה שהשכר כולל בתוכו מרכיבים שונים, שלגבי חלקם אין הפרשות של המעסיק.

בקרוב יתחילו המבצעים בבנקים, ולצדם הצעות לאשראי בתנאים מועדפים להפקדות בקופות. במקרה זה כדאי אפילו לקחת אשראי במיוחד עבור החיסכון, כי הטבות המס מהמדינה מפצות על הריבית. מדובר בהלוואות בתנאים טובים יחסית ובריבית מועדפת.

הטבה פופולרית בקופות היא מענק של 1% למי שמעביר כסף מקופה אחרת. לפעמים מספיק להודיע למנהל הקופה הנוכחית שאם לא ייתן לכם הטבה משמעותית בדמי הניהול תעבירו את הכסף. אם זה לא ישכנע אותו - תעבירו למי שיתן לכם מענק.

אגב, שכירים שרוצים יעוץ בנושא יפנו לבנק שלהם עם תלוש המשכורת האחרון - וכל יועץ השקעות יוכל להגיד להם כמה כדאי להם לחסוך כדי לזכות בהטבה.

רוצים לחסוך? נסו פיקדון חודשי

הריבית במשק ירדה אתמול ב-0.2%, אחרי כמה חודשים שנותרה ללא שינוי. הורדת הריבית משפיעה על הריבית, שמקבלים חוסכים בפקדונות שקליים בריבית משתנה (במלוא שיעור הירידה), ועל הריבית שמשלמים לבנק על האוברדרפט (רק באופן חלקי, בגלל שלעלות האוברדרפט יש עוד מרכיבים כמו תוספת סיכון).

למרות ירידת הריבית לחוסכים, הפקדונות השקליים עדיין מהווים אפיק השקעה מועדף. תחזית האינפלציה ל-12 החודשים הקרובים עומדת על כ-2% לשנה. בפקדונות שקליים לתקופה של שנה ניתן לקבל כיום ריבית של כ-5%, ואם מתאמצים אפשר למצוא תוכניות שמשלמות ריבית גבוהה יותר.

בבנקים מעריכים, שהריביות כאלה לא יחזיקו מעמד זמן רב ויהיו בתהליך ירידה. מי שרוצה לחסוך בחיסכון קבוע מדי חודש יכול לבחור בין קופת-גמל, קרן נאמנות, תוכנית חיסכון או פיקדון חודשי. בשני המקרים הראשונים הריבית לחוסך לא מובטחת.

בתוכנית חיסכון תקבלו כיום כ-4% לשנה, אבל חייבים לסגור את הכסף לשנתיים לפחות. מי שזקוק לרמת נזילות גבוהה יותר, או שאין ברשותו סכום גבוה, יכול לחסוך בפיקדון חודשי. בחיסכון כזה מפקידים סכום בכל חודש - ובסוף השנה משתחרר כל הכסף. פיקדון כזה משלם היום ריבית קבועה של כ-3.5% לשנה, או ריבית משתנה של כ-4.6% לשנה (בחיסכון שמשלם ריבית על בסיס ריבית הפריים, שהיא הריבית הבסיסית במשק).

אפשרות שנייה היא לחסוך את הכסף בפיקדון חודשי מתחדש. במקרה כזה הפיקדון הוא בכל פעם לחודש אחד, ומתחדש אוטומטית. פיקדון כזה משלם לחוסך כ-3% לשנה. בניגוד לפיקדון הקודם אין קנס על שבירת החיסכון, ויש אנשים שזה שווה להם את הפרש הריבית של 0.5% לשנה.

חשוב לזכור שככל שמתקרבים למועד הסיום המקורי של פיקדון - למשל בפיקדון לשנה ככל שמתקרבים לחודש ה-12 הקנס על שבירה הוא בשיעור גבוה יותר. הקנס נקבע רק ביום השבירה עצמו, ולוקח בחשבון את תנאי השוק שהשתנו במהלך התקופה. בתקופה האחרונה הקנס היה סביב 3% לשנה.