הלקח מהבנק למסחר: ביטוח פקדונות - עכשיו

השבוע התקבלו במדור המון פניות מלקוחות מבולבלים: מצד אחד לקוחות הבנק למסחר, שהם אכן מסכנים וחסרי אונים, ומצד שני לקוחות בנקים אחרים, שחוששים שמעילת הענק בבנק למסחר וסגירתו עלולים להתרחש גם בבנק אחר. מה לעשות, הם שואלים, להחזיר את הדולרים מתחת לבלטות?

קודם כל: לא. אל תחזרו לבלטות. נכון שנגיד בנק ישראל, דוד קליין, התראיין בימים האחרונים מספר פעמים בנושא המעילה בבנק למסחר, ושחרר התבטאויות אומללות שרק הוסיפו לבלבול הרב בציבור. לא כדאי להפקיד את כל הכסף בבנק קטן אלא לפזר סיכון (ומיהו בנק גדול - סיטיבנק האמריקני, שלא פונה

למשקי הבית?), הלקוח צריך לפקח על חשבונו ולא לעבוד רק באמצעות פקיד אחד (מה עם הקשר האישי והאמון שבנינו במשך שנים?) ולסיום הבהרה: לא רק הגודל קובע, יש בנקים קטנים שמנוהלים היטב, אבל הוא לא מוכן לדרג. אז איך הלקוח הקטן אמור לדרג? האם מי שמשלם את הריבית הנמוכה ביותר הוא הכי פחות מסוכן?

ביטוח פקדונות היה מונע את המצב הקיים, בו לקוחות הבנק למסחר שרויים בחוסר ודאות, וכמותם כל הלקוחות במדינה. ביטוח כזה נהוג ב-70 מדינות בעולם, כשחלק מהנטל על הלקוחות. המשמעות היא קבלת ריבית נמוכה יותר על הפיקדון, ובמקרה של סגירת בנק - הלקוח מקבל את הכסף בלי טובות.

עצות ללקוחות הבנק למסחר

אבל עד אז - לקוחות הבנק למסחר צריכים לדאוג לעצמם. מדובר במצב קשה במיוחד: ההתחייבויות שלהם ממשיכות להתקיים, והם נאלצים לשלם אותן, ולעומת זאת אין להם כל אפשרות לפעול בחשבונם. גם אם יש להם בבנק פקדונות או תוכניות חיסכון, הם אינם יכולים להסתמך על כספים אלה, וצריכים לגייס מאמצעים אחרים כספים לתשלומים השוטפים.

ההערכות הן כי יוענק פיצוי למפקידים, אך לא ברור מתי ובאיזה היקף. הבנק לא ייפתח, ולכן על לקוחותיו לשעבר לפתוח חשבון בבנק אחר. יש להקפיד להעביר את כל הכספים שקיבלתם בחשבון הקודם לחשבון החדש - משכורת, קצבאות מביטוח לאומי, זיכויים עתידיים שהגיעו לכם וכו'.

וגם ללקוחות אחרים

גם לקוחות בנקים אחרים צריכים להגביר את הבקרה. איך עושים זאת? קודם כל, הקפידו להוציא דפי מידע על חשבון העו"ש והחשבונות הנלווים אחת לתקופה, ובידקו אותם היטב. מדובר במידע על העו"ש, תוכניות חיסכון, תיק ניירות ערך, קופות גמל ועוד. כך גם לגבי תוכניות ביטוח, קרנות פנסיה, משכנתא וכו'. במקרה של חוסר התאמה ביתרות לעומת הידוע לכם - פנו למנהל ולא לפקיד שאתם עובדים מולו.

אחת לשנה הבנק שולח לכם תדפיס, המגיע מהמחשב המרכזי. הקפידו להשוות את התדפיס לתדפיס הקודם: האם יש הפקדות משכורת שאינכם מכירים? האם הריבית המצוינת היא הריבית שהובטחה לכם?

שמרו כל נייר מהבנק - ניירות שקיבלתם וניירות שנתתם. שמרו ל-7 שנים, ומניסיון אישי, כדאי גם ליותר. הזמנת דף מידע קודם עולה כסף רב. בנוסף, הקפידו לבקש כל סיכום בכתב. שיחות טלפוניות במהלכן נתתם הוראות יש לסכם ולתעד בכתב - שם הפקיד, יום ושעה, מה נאמר וסיכום.

לפני חתימה על מסמך כלשהו, יש לדאוג שכל המשבצות בו יהיה מלאות. לדוגמה: נתתם הוראת קבע לתוכנית חיסכון? הפקיד יכול להסביר מה שהוא רוצה, אבל אתם תוודאו שהכל יהיה כתוב - 500 שקל לחודש, הפקדות צמודות למדד, בריבית של 3% לשנה, קבועה.