קיבלתם ירושה? הבנק שלכם רוצה גם

קיבלתם ירושה צנועה? קודם תשלמו עמלות של למעלה מ-1,000 שקל, ואחר כך תוכלו לקבל את הכסף. דוגמה: בשיבה טובה הלכה א' לעולמה לפני מספר חודשים. היא חייתה חיים צנועים, חסכה אגורה לאגורה והותירה אחריה 4 ילדים ותוכנית חיסכון של 200 אלף שקל בבנק. אחרי שהילדים קיבלו צו ירושה וניגשו לבנק, הם נדהמו לגלות שיש להם שותפים לירושה - הבנק ומס הכנסה.

בבנקים גובים עמלה של 0.5% על טיפול בירושות, סעיף שקיזז לילדים 655 שקל. מזל שיש מקסימום לתעריף השערורייתי הזה. מנהלי עזבונות וירושות, אגב, מקבלים בדרך כלל פטור של 50% מעמלה זו. אבל כאן לא תם הסיפור: העברה בנקאית של הסכום לארבעה חשבונות בבנקים שונים תעלה 41 שקל להעברה, או 13.5 שקל אם יבחרו לקחת את הכסף באמצעות צ'ק בנקאי. כמובן שכל פעולה כרוכה בעמלת רישום שורה (1.21 שקל) בחשבון של המנוחה ובחשבון הבנק של כל אחד מהיורשים.

לקינוח, נדרשו הילדים לשלם את הריבית במס על החיסכון במסגרת הרפורמה במס. למנוחה היה פטור חלקי על המס בגלל גילה, אך להם אין: תוכנית החסכון נושאת ריבית של 5% לשנה מעבר למדד, ומס של 15% לתקופה של 3 חודשים מתחילת השנה מסתכם בכ-370 שקל. בסך הכל, לאחר שהחליטו לחסוך ולקחת צ'ק בנקאי במקום העברה בנקאית, שילמו הילדים 1,285 שקלים מכספי הירושה.

מבדיקת ידיעות אחרונות עולה, כי הבנק הבינלאומי הוא היחיד מבין הבנקים הגדולים שאינו גובה את העמלה השערורייתית של 0.5% דמי טיפול בירושות. המסקנה: בינתיים, הכי כדאי לקבל ירושות בבינלאומי, בתקוה שהוא לא ימהר להתיישר עם הבנקים האחרים.

לפני שעוברים תוכנית חיסכון

בשבועות האחרונים טיפסה הריבית על תוכניות חיסכון צמודות מדד והיא עומדת כיום על כ-4.2% עד 5% לשנה. בעקבות זאת, הגיעו למדור פניות רבות של קוראים ששאלו אם כדאי לשבור את תוכניות החיסכון הוותיקות שלהם, המשלמות ריבית נמוכה יותר, ולהעביר את הכסף לתוכנית חיסכון חדשה.

אין לנו תשובה חד משמעית. לכל בנק ובכל תוכנית יש תנאי שבירה אחרים. אם אתם מקבלים ריבית נמוכה משמעותית בתוכנית חיסכון ותיקה לעומת הריבית שתוכלו לקבל היום בתוכנית אחרת, ובהנחה שאתם מעוניינים לעבור למסלול חיסכון דומה, כדאי שתבדקו בבנק בו הפקדתם את הכסף מהם תנאי השבירה. חשוב לציין, כי עלויות השבירה כוללות בדרך כלל ויתור על חלק מההצמדה למדד ועל חלק מהריבית.

למי שזקוקים פתאום לכסף

אתם זקוקים לכסף, וקופת הגמל או קרן ההשתלמות שלכם עדיין סגורות ולא הגיעו למועד הפדיון? בנק יהב, המתמחה במתן שירותים לעובדי המדינה, מציע אשראי נוח לעמיתים בקופות שבניהולו. חשוב לדעת שניתן להעביר קופת גמל או קרן השתלמות אחת לשנה לכל מנהל שתבחרו, ללא קנסות, וכל הוותק שנצבר לזכותם בקופה הוותיקה נשאר.

בתחום ניהול קופות גמל, יהב נמנה על המנהלים הגדולים: הוא מנהל קופות גמל וקרנות השתלמות בהיקף של 14.5 מיליארד שקל, הפתוחות לכלל החוסכים במשק. הקופות בניהולו רשמו בשנים האחרונות תשואות טובות לעומת תשואות הקופות הבנקאיות הגדולות. הבנק מאפשר לעמיתי קופות גמל וקרנות השתלמות לקבל אשראי בריבית נמוכה כהלוואת גישור, עד מועד הפרעון. ביהב מאפשרים למי שצבר ותק של שנתיים לפחות בקרן השתלמות או 3 שנים לפחות בקופת גמל אשראי של עד 90% משערוך הנכסים שצברתם, נכון למועד נטילת האשראי. ההלוואות מוצעות בריבית של פריים (הריבית הבסיסית במשק) ועוד 0.25% לשנה - כיום בסך הכל 10.6% לשנה - לתקופה של 12 חודש. כדאי לדעת שיהב אינו היחיד שמציע אשראי: מבין הבנקים הגדולים גם הפועלים, מזרחי והבינלאומי מאפשרים זאת, כל אחד בתנאיו שלו.