כסף לא צפוי

מתחילת שנות ה-60 ועד אמצע שנות ה-80 הונפקו יותר מ-15 מיליון תעודות של מלווה חובה על-ידי המדינה. מאז המחצית השנייה של שנות ה-70 נערכו מבצעים לאיתור הכתובות המעודכנות של בעלי המלוות. בקרוב יפרסם מנהל מלוות המדינה באינטרנט את מספרי הזהות של בעלי המלוות שטרם פדו אותם, וכן של בעלי מלוות שפרטיהם שגויים (כתובת לא מעודכנת במרשם התושבים). הפרסום יאפשר לבעלי המלוות או ליורשיהם לבדוק את זכאותם.

זו תהיה הפעולה היזומה האחרונה לאיתור בעלי מלוות. לפני כשנתיים נשלחו 241 אלף מכתבים לבעלי מלוות בסכום של 40 שקל ויותר. 140 אלף מהם קיבלו סכום כולל של 115 מיליון שקל. 58 אלף קיבלו את המכתב וטרם פנו, ו-46 אלף מכתבים חזרו בגלל כתובת שגויה. במינהל מלוות המדינה ממתינים עוד 525 מיליון שקל ל-485 אלף זכאים שיפנו כדי לקבל את כספם בחזרה. אולי גם לכם מחכה כסף בבנק ישראל ואתם לא יודעים? שווה לבדוק.

להתפשר עם הבנק

המיתון ממשיך להעיק ולקוחות פרטיים ובעלי עסקים נקלעים לקשיים בהחזר חובות. אמנון שוורץ, מנכ"ל חברת שגיא חישובי ריבית, אומר כי לקוחות רבים אינם מודעים לכך, שבנקים נוטים להתפשר בתיקים של עד 400 אלף שקל שבהם הגישו הלקוחות בקשת רשות להתגונן. ברבעון הראשון של השנה הוגשו 7,700 תביעות בתיקים כאלה, לעומת 6,200 ברבעון המקביל.

שוורץ אומר, כי 90% מהלקוחות הקטנים והבינוניים לא מגישים בקשת רשות להתגונן, למרות שברוב התיקים שבהם מוגשת בקשה, והיא מגובה בחוות-דעת ראשונית של מומחה ועורך-דין, נוטים הבנקים להתפשר עם הלקוחות. בדרך-כלל הם מוותרים על ריבית חריגה ומגיעים להסכמי פריסת חובות.

מה כדאי לעשות כאשר מוגשת תביעה. שוורץ מציע: קודם כל לבדוק את נתוני התביעה - האם הם נכונים? האם יתרות החובה תואמות את סכום התביעה? האם חויבתם בפעולות לא חוקיות כגון חיוב בהוצאות משפטיות הכוללות שכר טרחת עורך-דין של הבנק? האם הבנק הסכים לקבל העברות כספים של קופות גמל ותוכניות חיסכון אך במקביל החזיר צ'קים שלכם? האם חישוב העמלות והריבית תואם את ההסכמים שנערכו עם הבנק - לעתים בנקים מחייבים בריבית גבוהה מהמוסכם.

כדאי להתייעץ עם עורך-דין בנושא. רוב עורכי-הדין לא מחייבים את הלקוח עבור התייעצות ראשונית. לאחר בדיקת הנתונים מומלץ להגיש בקשת רשות להתגונן.

איך הריבית משתנה

בשבועות האחרונים קיבלנו פניות רבות של לווים שנטלו משכנתא בריבית משתנה ורצו לדעת איך נקבעת הריבית במועד חידושה. במרבית ההלוואות הריבית נקבעת לפי הריבית הממוצעת על המשכנתאות שמפרסם בנק ישראל, בתוספת מרווח מסוים שמשתנה מלקוח ללקוח. לטובת כל השואלים, ניתן למצוא את הריבית הממוצעת על משכנתאות באתר של בנק ישראל.

הטבלה כוללת את הריבית הממוצעת לפי תקופות שונות - עד חמש שנים, מעל 20 שנה וכו', והיא מתעדכנת אחת לשבועיים. כך, לדוגמה, הריבית הממוצעת על משכנתאות החל מ-26 ביוני (הנתון העדכני האחרון) עומדת על 6.19%. המשמעות: מי שמנגנון החידוש שלו קובע חידוש לפי ריבית בנק ישראל בתוספת 0.3% לשנה - הריבית מתחדשת לו לתקופה הקרובה לפי 6.49%.

למעשה, נוטלי הלוואות בריבית משתנה כמעט אינם נהנים מירידת הריבית על המשכנתאות, שמגיעה כיום, במסלול צמוד מדד בריבית קבועה, לכ-5.5% ופחות. אם הריבית תמשיך ותרד, כדאי לבחון אפשרות לקבע אותה.