לפני שחוזרים לבורסה
צבי סטפק, מנכ"ל מיטב, נותן כמה טיפים לציבור שרוצה להשקיע בבורסה. וגם: איך לנצל את ירידת ריבית המשכנתאות
הבורסה עלתה מאוד בשבועות האחרונים, וגם מי שלא משקיע באופן ישיר נהנה, שכן קופות הגמל וקרנות ההשתלמות מחזיקות כ-20% מכספיהן במניות. הציבור הרחב עדיין לא הצטרף להשקעות אלא רק בשוליים, אבל למי שמתכוון להשקיע באופן ישיר - כדאי להיות מודעים לעלויות ולעמלות ולהתמקח עליהן, כי הן יכולות להסתכם במאות שקלים בשנה.
צבי סטפק, מנכ"ל חברת מיטב, נותן כמה כללי אצבע:
צריך לדעת שעמלות קנייה ומכירה הן בשיעור שונה לגבי מניה, אג"ח או מק"מ, ולכן יש לסכם עם הבנק את שיעור העמלות באופן מפורט לגבי כל נייר ערך. כמו כן נהוגות עמלות על תשלום דיבידנד, תשלום ריבית ופדיון אג"ח ועוד.
בעת ביצוע פעולות בערוצים הישירים, כלומר אינטרנט וטלפון, ניתנת הנחה בעמלות, אבל אם השגתם בבנק עמלה נמוכה מהעמלה שניתנת ממילא בערוצים אלה, כדאי לוודא שהבנק יעמיד אותה לרשותכם גם כשאתם פועלים דרכם. בנוסף, ככל שהיקף תיק ניירות הערך גדול יותר, או שהלקוח מבצע פעילות רבה יותר (הרבה עיסקאות), יכולת המיקוח שלו גבוהה יותר.
כמה צריך לשלם כדי לא להיות פראיירים? בפעולת מכירה וקנייה במניות נהוגה עמלה של 0.5%. סטפק אומר שניתן להתמקח ולשלם גם 0.3%-0.2%. באג"ח נהוגה עמלה של כ-0.4%, וגם כאן אפשר להוריד אותה למחצית. לגבי פעולות במניות ובאג"ח בחו"ל העמלות יקרות יותר.
עמלה פופולרית נוספת היא עמלת מינימום - כ-26 שקל לכל פעולה, לכן לא רצוי לבצע פעולות בניירות ערך בסכום נמוך. למשל, אם תקנו ניירות בסכום של 3,000 שקל, לא תשלמו 9 שקלים (עמלה של 0.3%), אלא 26 שקל - פי-שלושה.
עמלה מרגיזה נוספת היא דמי משמרת ניירות ערך. הבנקים גובים 0.5% לשנה. על תיק של 200 אלף שקל תידרשו לשלם 1,000 שקל בשנה. סטפק אומר שזה המון וכדאי להתמקח כדי להגיע לכ-0.3%.
לנצל את הירידה
הריבית על המשכנתאות ממשיכה לרדת, וזו בשורה טובה לכל מי שעומד כיום בפני נטילת משכנתא, וגם לכל בעלי המשכנתאות הוותיקות, ובעיקר המשכנתאות במסלול ריבית משתנה. כיום אפשר לקבל הלוואה בריבית קבועה של כ-5% לשנה. כדאי לבדוק אם לא כדאי למחזר את המשכנתא הקיימת שלכם (לפרוע אותה ולקחת אחרת בריבית נמוכה יותר).
למרות שיש עלויות לתהליך, מרבית הלקוחות יוכלו לחסוך באמצעותו הרבה כסף. עצה ידידותית: בבנק שבו לקחתם את המשכנתא יציעו לכם הצעות פחות טובות מאשר אצל המתחרים. אל תתעצלו: בררו בחוץ ותנו לבנק שלכם אפשרות להשוות את ההצעה שלו לאלה שתקבלו שם.
המשתנה השתנתה
אחרי שנים שבהן הפיקוח על הבנקים לא היה שבע רצון מרמת הגילוי הנאות ללקוחות במסלול הריבית המשתנה, הוא הודיע כי החל מחודש אפריל 2004 בנקים לא יוכלו עוד לתת הנחה גבוהה בשנה הראשונה בלבד. המשמעות היא שההנחה תתפרס על פני כל התקופה.
מי יפסיד מכך? מי שלוקח משכנתא במסלול ריבית משתנה וצפוי להחזיר את ההלוואה לפני תום התקופה. למה? כי הוא מפסיד את ההנחה הגבוהה, שקודם ניתנה כולה בהתחלה, ועכשיו חלקה נדחה לתקופה שלאחר שיחזיר את ההלוואה. לכן יש להקפיד לקחת הלוואה במסלול ריבית משתנה, שמאפשרת פירעון מוקדם ללא קנס, לתקופה המתאימה. לדוגמה, אם נפתחת לכם תוכנית חיסכון של 200,000 שקל בסוף - 2005 קחו סכום דומה לאותה תקופה. כך תיהנו מהנחה גבוהה יותר באופן יחסי.
