כרטיסי אשראי: ההטבות יצומצמו
חברות כרטיסי האשראי צפויות להרע את התנאים למחזיקי הכרטיסים השונים. איזה שיעורי בית צריך לעשות לפני שבוחרים קרן נאמנות. ולמה הריבית על המשכנתא וגם על החיסכון יורדת?
חברות כרטיסי האשראי החלו לפני שנתיים לגבות עמלות חדשות, הדומות במהותן לעמלות הבנקאיות. מדובר בתשלום חודשי קבוע (בכל חברה יש לעמלה זו שם קצת שונה) של כ-6.30 שקלים ובתשלום בגין עיסקאות תשלומים - כ-45 אגורות לכל תשלום. העמלות האלה מבטיחות לחברות האשראי הכנסה קבועה ויציבה מכל לקוח, והן מזכירות להפליא את שתי העמלות הבנקאיות השכיחות ביותר - דמי ניהול חשבון קבועים (10 שקלים בחודש) ודמי רישום שורה בחשבון (1.21 שקל). הבנקים קצת יותר מנוסים מחברות האשראי, והעמלות בכל הבנקים זהות.
במועד ההודעה על העמלות החדשות היה ברור, אם כי מתסכל, שהציבור לא יפתח במרד צרכני. מי שרואה את עצמו מסתדר בלי כרטיס אשראי - שיקום. אבל הממונה על ההגבלים העסקיים פנה לחברות וביקש מהן להעביר לידיו ניירת הנוגעת להחלטה על גביית העמלות. מאז לא קרה כלום. בעצם קרה - לפני שנה העמלות האלה עודכנו בכ-8%-5%. השנה רצו חברות האשראי לייקר שוב, כרגיל, את העמלות, אבל המפקח על הבנקים עצר אותן. בינתיים לפחות.
בחברות האשראי ימתינו עוד כמה שבועות עד שיחליטו איך לנהוג. כפי שמסתמן עתה, אם המפקח ימנע מהן לייקר את העמלות, הן יטפלו בצד אחר של המשוואה במטרה להגדיל את ההכנסות ולהקטין את ההוצאות שלהן. איך הן יעשו זאת? באמצעות שינוי שיטת צבירת הנקודות, כפי שעשתה לאומי-קארד, או ביטול פטורים והנחות בדמי שימוש חודשיים, כפי שעשתה כ.א.ל. אפשרויות נוספות הנבחנות: הקשחת התנאים לקבלת פטור מדמי חבר, צמצום הביטוחים בכרטיסים בינלאומיים ועוד. דרך פשוטה נוספת היא כמובן העלאת הריבית שהחברות גובות במסלולי האשראי השונים. ראו, הוזהרתם.
קרנות נאמנות: הכינו שיעורי בית
ענף קרנות הנאמנות בשיא, ומדי יום מזרים אליהן הציבור כמה מאות-מיליוני שקלים. לא פלא: הריביות לחוסכים ירדו מאוד, ואילו שוק המניות קורץ מאוד אחרי עליות של עשרות אחוזים בשנת 2003.
בישראל קיים קשר הדוק בין הבנק שבו לקוח מנהל את חשבונו לבין קרן הנאמנות שבה הוא משקיע. כ-95%-90% מהאחזקות בגוף המנהל את קרנות הנאמנות של כל בנק הן של לקוחות אותו הבנק. כיום יש 648 קרנות נאמנות, וכל כמה ימים יוצאת קרן חדשה. למרות זאת, בתיק השקעות שכיח של לקוח אפשר למצוא גם עשר קרנות נאמנות של אותו בנק, בעלות פרופיל השקעה דומה.
ליועצי השקעות וללקוחות לא תמיד יש אינטרס זהה - היועץ רוצה לשווק, הלקוח לא תמיד יודע מה טוב בשבילו. אמנם לכל בנק יש כיום מערכת ייעוץ ממוחשבת להשקעות בקרנות, המדרגת את הקרנות לפי תשואה, סיכון ומאפיינים אחרים, ולכאורה יכולה לספק ללקוח מידע אובייקטיבי, אבל נראה שזה לא מספיק. מנגד, הברוקרים הפרטיים, למרות תשואות גבוהות, הצליחו להגיע לנתח שוק של כ-10% בלבד.
בימים אלה בוחנת רשות ניירות ערך הנהגת מערכת דירוג חיצונית לענף קרנות הנאמנות. בינתיים, כאשר אתם רוצים לקנות קרן נאמנות, כדאי שתכינו קצת שיעורי בית לפני שתפנו ליועץ, כדי שתוכלו לבחור את המתאימה לכם ביותר, ולאו דווקא את האופנתית, כלומר האחרונה ששווקה.
ריבית: זה משתנה
באחרונה הגיעו למדור פניות רבות הנוגעות לשינוי גובה הריבית המוצעת ללקוח. הפניות הגיעו הן מצד חוסכים, שראו בעיניים כלות איך הריבית שהבנק מציע להם על החסכונות הולכת ויורדת בכל יום, והן מצד לווים, שקיבלו הצעה טובה להלוואת משכנתא בריבית נמוכה, טרם החליטו, ורוצים לבדוק אפשרות לחכות כדי ליהנות מהמשך ירידת הריבית על משכנתאות.
לנוכח אי-הבהירות בנוגע לגובה הריבית ואופן השינוי שלה, ולאור חשיבות הנושא, ננסה להסביר פעם אחת במלים פשוטות: הריבית שמציעים לכם היא דבר משתנה, לעתים בכל יום. היא משתנה אפילו בין סניף לסניף של אותו בנק, ובין לקוח אחד לאחר.
קיימים כמה סוגי ריבית, ומעבר לכך, לכל בנק יש חופש פעולה עסקי מלא בקביעת הריבית. איך נקבעת הריבית? לחוסכים הסולידיים הבסיס הוא ריבית בנק ישראל - כיום 4.8% לשנה. על בסיס ריבית זו נקבעת ריבית הפריים, שהיא גבוהה ב-1.5% לשנה, וזהה בכל הבנקים הגדולים (למרות שגם כאן יש לבנקים חופש פעולה). בפקדונות שקליים הבנק משלם פריים פחות כמה אחוזים לשנה.
במשכנתא הבסיס הוא מחירי אגרות חוב ממשלתיות הנסחרות בבורסה והתשואה עליהן. למה? כי הבנקים למשכנתאות מגייסים כסף ממשקיעים מוסדיים, כלומר קופות גמל וחברות ביטוח, והם צריכים להציע למשקיעים אלה ריבית גבוהה יותר מהריבית שהמוסדיים יכולים להשיג בהשקעה באיגרת חוב ממשלתית. עלות גיוס הכסף לבנק למשכנתאות (כמה שהוא משלם למפקידים אצלו), בתוספת מסוימת שהבנק עצמו קובע - זו הריבית שהוא דורש ממי שרוצה משכנתא.
בשבועות האחרונים האווירה האופטימית במשק מצויה בשיאה והריביות יורדות. לחוסכים זה רע, ללווים זה טוב. המשמעות: אם קיבלתם הצעה לריבית בחיסכון, שאלו עד מתי היא בתוקף (אין על הבנק חובה להבטיח ריבית), ובזמן הזה תוכלו לבדוק הצעות אחרות. באותו אופן, אם קיבלתם הצעה לריבית במשכנתא וטרם לקחתם את המשכנתא, אל תתעצלו - עשו בירור נוסף ונסו לשפר את מצבכם ולקבל הצעה זולה יותר. היום אפשר לקבל הלוואה צמודת מדד בריבית קבועה לטווח ארוך בריבית של כ-4.8%.
מומלצים
