יותר מט"ח
הבנק הבינ"ל מגדיל את אפשרויות משיכת המט"ח, דמי הביטול יורדים במשכנתאות, וגם: על תשואות קופות הגמל
בפתח עונת הנסיעות לחו"ל ולקראת חופשת הפסח מגדיל הבנק הבינלאומי הראשון את אפשרות משיכת המזומנים והמטח מסניפומטים עד פי-שלושה ממכסת המשיכה היומית לכרטיס, בכפוף ליתרת חשבון העו"ש של הלקוח. האפשרות פתוחה בפני לקוחות הבינלאומי בלבד.
המשמעות: לקוח בעל כרטיס מקומי יכול למשוך 1,000 שקל ועוד 3,000 שקל במטח ביום. בעל כרטיס זהב יכול למשוך 2,500 שקל ועוד 7,500 שקל במט"ח ביום, ובעל כרטיס פלטינום - 4,000 שקל + 12,000 שקל במט"ח ביום.
בסניפומטים של הבינלאומי ניתן לרכוש דולר ואירו ללא תשלום עמלת חליפין. חשבון העוש יחויב בתנאים שלהם היה זכאי הלקוח אם היה רוכש את המטח בסניף. יצוין כי בבנקים יום עסקים בנקאי מסתיים בשעה 15:00, כך שמשיכה לאחר שעה זו משמעותה כי הפעולה תירשם בחשבונכם רק למחרת.
פחות דמי ביול
יש לכם משכנתא ואתם רוצים לעבור למסלול אחר? אתם רוצים לבצע פירעון מוקדם - כלומר, להחזיר את ההלוואה שלקחתם בעבר ולקחת במקומה הלוואה אחרת? בדרך מחכים לכם כמה מוקשים. אחד מהם הוא דמי הביול. לפי החוק, כל חוזה שנחתם מחייב את הלקוח בתשלום מס בולים בשיעור 4 פרומיל, שהם 4 שקלים לכל 1,000 שקל.
בעיסקה בהיקף של 400 אלף שקל מדובר ב-1,600 שקל. במקרים של הלוואות משכנתא מס הבולים חל גם על הריבית לכל אורך חיי ההלוואה, כך שבמשכנתא של 400 אלף שקל הוא עלול להגיע לכ-2,400 שקל.
כאשר לוקחים משכנתא משלמים מס בולים, אין מנוס. אבל מה קורה כאשר רוצים לעבור מסלול במשכנתא קיימת? מתברר שלא כל הבנקים נוהגים באותה דרך - חלקם גובים מס בולים וחלקם לא.
לכן, למי שטרם לקח משכנתא כדאי להיות מודע לנושא ולנסות לדאוג שתהיה לו אפשרות (בכתב, זוכרים? לא כתוב - לא קיים) לעבור מסלול מבלי לשלם דמי ביול.
תשואה קטנה גדולה
לא אחת מתפרסמות ידיעות לגבי תשואות שיא של קופות גמל חדשות וקטנות בחודש מסוים. התשואות האלה הן חריגות ואינן מלמדות בהכרח על תשואות הקופה על פני תקופה ארוכה.
הן נובעות משיטת חישוב הרווחים בקופות, ומהעובדה שמדובר בקופה קטנה בתחילת דרכה. אבל הן משפיעות על חישוב התשואה השנתית והרב-שנתית ובכך עלולות להביא משקיעים לקבל החלטות השקעה מוטעות. חשוב להיות מודעים לכך.
רווח הקופות בחודש מסוים מחושב ביחס לסכום הבסיס בתחילת החודש, ללא ההפקדות של אותו חודש, אף שגם הן היו מקור לרווחים באותו החודש. כיוון שקופות קטנות מתחילות מסכום נמוך, מתקבל רווח באחוזים גבוה מאוד. כיוון שבקופות קטנות יש סכומי בסיס נמוכים בחודשים הראשונים לפעולתן, יש סיכוי לשיעורי רווח חריגים.
לא רק קופות גמל פרטיות מציגות בתחילת דרכן תשואות שיא. גם הבנקים מסוגלים לזה, בגלל השיטה. קחו למשל את קופת גוונים, שבנק הפועלים הקים בנובמבר, קופה המתמחה במניות. בתחילת דצמבר היו בקופה כ-18 אלף שקל, ובדצמבר הופקדו בה כ-540 אלף שקל.
במהלך החודש היו עליות חדות בבורסה והקופה הרוויחה על ההשקעות שלה 16.5 אלף שקל. מזה 1,064 שקל שולמו לעמיתים ככספי קופה (ריבית קופה של כ-4.9% בשיעור שנתי), והיתרה נרשמה כרווח. התוצאה: הקופה הציגה בחודש בודד תשואת שיא של 84%, לא פחות. מובן שאין שום סיכוי שהיא תחזור על כך, אבל תשואת החודש הבודד הזה תשפיע (כלפי מעלה) על התשואה השנתית והרב-שנתית.
מ-2005 תשונה שיטת החישוב בקופות, אבל העיוות ימשיך להתקיים.
מומלצים
