היו זמנים
בדיקה: לקוחות דיסקונט ולאומי ישלמו דמי ניהול גבוהים יותר במסלולים החדשים. וגם: משהו על עמלות לפני 60 שנה
על רקע הוויכוחים סביב נושא העמלות הבנקאיות מעניין לבדוק מה קרה בעבר. בדצמבר 43' בנק אנגלו-פלשתינה (כיום בנק לאומי) שלח ללקוחותיו הודעה על שינוי בעמלות: לא נחשב עמלה בעד גביית צ'קים בערים בהן יש לנו סניפים. גם בעד גביית צ'קים על מקומות אחרים בארץ לא נחשב עמלה, אלא נחייב רק באותן עמלות אשר בהן יחייבו אותנו הבנקים המקומיים.
המסלול הלא רווחי
לקראת ביטול עמלת רישום פעולה בחשבון הבנקים יציעו שלל מסלולים חודשיים. בחברת שגיא - המתמחה בעלויות פיננסיות, מזהירים כי רוב לקוחות דיסקונט ולאומי צפויים לשלם דמי ניהול גבוהים יותר במסלולים החדשים. מבדיקת שגיא עולה כי המסלולים החדשים יהיו רווחים רק ללקוחות שמבצעים פעולות רבות בחשבון העו"ש.
דיסקונט יציע מתחילת החודש הבא שני מסלולים: חיוב קבוע של 14 או 25 שקל תמורת סל שירותים בסיסי. בדיסקונט אומרים שמרבית הלקוחות ייהנו מהטבות ניכרות, אבל בשגיא אומרים כי התוכנית אינה כדאית לבעלי חשבון עו"ש-משכורת, שכיום פטורים מתשלום דמי ניהול. לפי בדיקתם, התוכנית תהיה כדאית לבעלי חשבון מסוג זה רק אם יבצעו למעלה מ-21 פעולות בחודש.
בנק לאומי מתכוון להציע מסלול חדש, ובו פטור מדמי ניהול קבועים ומשתנים למי שיפקיד 15 אלף שקל בפקדון בריבית מופחתת. בשגיא מציינים כי לקוחות רבים מקבלים ריבית גבוהה מהתעריף אחרי ניהול מו"מ קצר עם הבנק, ולכן המשמעות הכספית של ויתור על 1% בפקדון היא 300-150 שקל בשנה. לפי בדיקתם, התוכנית כדאית רק למי שמבצע 22-11 פעולות בחודש. כמו כן, בשגיא מציעים לבדוק מה יקרה למי שיפקיד בבנק סכומים גבוהים יותר - האם הריבית המופחתת תחול רק על 15 אלף שקל, או על כל הפקדון?
הקרנות משנות מדיניות
השקעתם בקרן נאמנות סולידית ופתאום אתם מוצאים בתיק ההשקעות שלה אופציות למניות היי-טק? זה בהחלט יכול לקרות. הפריחה בבורסה מביאה את מנהלי קרנות הנאמנות לשינות את מדיניות ההשקעה שלהן: לא פחות מ-12 קרנות שינו את מדיניותן במהלך מארס האחרון.
בחברת הדירוג מעלות מציינים כי שינויי המדיניות, אותם ניתן לערוך אחת לשנה, אופיינו בהוספת "פלפל" לקרנות סולידיות טהורות. במעלות טוענים כי שינויי מדיניות מקשים על פעילות יועצי ההשקעות והמשקיעים, אשר מתקשים לעקוב אחר השינויים ומשמעותם. להערכת החברה, מגמת שינוי המדיניות תימשך.
במעלות מציינים כי מבין 25 קרנות הנאמנות בעלות היקף הנכסים הגדול ביותר, רק אחת היא חוץ-בנקאית. במקרה הזה הגודל הוא לאו דווקא דבר טוב - מחצית מקרנות אלו רשמו בשלוש השנים האחרונות ביצועים נמוכים מקבוצת ההשתייכות שלהן. במעלות מציינים כי למרות ביצועים מתחת לממוצע זכו הקרנות הבנקאיות לגיוסים בהיקפים גבוהים, בעיקר עקב הישענותן על הכוח השיווקי של יועצי ההשקעות בבנקים.
שכר דירה או משכנתא?
ירידת מחיר הנכסים המסחריים והירידה בריבית על משכנתאות מהווים הזדמנות לכל מי שיש בבעלותו נכס והוא משלם משכנתא. יששכר קאופמן, המשנה למנכל דיסקונט למשכנתאות, אומר כי תשלומי משכנתא עבור רכישת נכס מסחרי נמוכים יותר ברוב המקרים משכר הדירה המשולם עבור אותו נכס.
קאופמן מציע לכל בעל עסק לבדוק עם הבנק ורואה חשבון שלו את כדאיות המרת תשלום שכר הדירה בתשלום משכנתא.
בבנקים השונים למשכנתאות מציעים משכנתאות מיוחדות לרכישת נכסים מסחריים. כך, לדוגמה, ניתן לרכוש נכס מסחרי שמחירו 100 אלף דולר עם הון עצמי בשיעור של 30% והלוואה צמודת דולר בריבית של 3.5% לשנה, לתקופה של 15 שנה - כך שהתשלום החודשי יסתכם ב-500 דולר.
מומלצים
