קופות גמל: אפשר לנדוד
למרות שלעמיתי הקופות ישנה אפשרות לבחור ולעבור מקופה לקופה לפי הצרכים המשתנים שלהם, מתברר כי עמיתי הקופות אדישים: פחות מ-1% מהכספים, כמיליארד וחצי שקל, עברו אשתקד מקופה לקופה
בהמשך למתקפה הציבורית - המוצדקת - נגד הבנקים בנושא העמלות נפתחה באחרונה חזית חדשה: מתקפה הקוראת להפרדת קופות הגמל מהבנקים. לא נעסוק כאן בפן הכלכלי והתחרותי של הנושא, אלא בפן הצרכני.
ענף קופות הגמל, הכולל קופות גמל, קופות פיצויים וקרנות השתלמות ונכסים בהיקף של יותר מ-190מיליארד שקל, מנוהל ברובו הגדול, כמעט 90%, על-ידי הבנקים. למרות שלעמיתי הקופות ישנה אפשרות לבחור ולעבור מקופה לקופה לפי הצרכים המשתנים שלהם, מתברר כי עמיתי הקופות אדישים: פחות מ-1% מהכספים, כמיליארד וחצי שקל, עברו אשתקד מקופה לקופה. זהו נתון נמוך במיוחד.
לחוסכים בקופות גמל יש אפשרות נוחה, מיידית וזולה להעביר את כספם מקופה לקופה, או ממנהל למנהל. לא חשוב אם הקופה נזילה )כלומר, ניתן למשוך ממנה את הכסף(, כמה כסף יש בה והאם יש לכם חשבון עו"ש בבנק שאליו קשורה הקופה שאליה אתם רוצים לעבור - תוכלו לעבור לאיזה קופה או מנהל קופות שתרצו.
מי שחוסך בקופה במעמד של עמית שכיר - כלומר, הפקדות של עובד שמולן נעשות הפקדות של מעביד - יכול להעביר את הכסף כמה פעמים שירצה ללא הגבלה של זמן בין העברה להעברה. מי שחוסך במעמד של עמית עצמאי (מי שמפקיד באופן עצמאי, ללא הפקדות מעביד. מדובר גם בשכירים) יכול להעביר את הכסף רק אחת לשנה, אבל בקרוב ישתנו התקנות וגם הוא יוכל להעביר ללא הגבלה.
בנוסף, לשני סוגי החוסכים יש אפשרות להעביר כסף כל חודש ממסלול למסלול, במסגרת קופות גמל המציעות מספר מסלולי השקעה, כגון מניות, מדד ומט"ח.
איך מעבירים כסף? מי שממלא טפסים ונותן הוראה להעברה עד 13 בחודש, הכסף יועבר בתחילת החודש שלאחר מכן. ישנם מנהלי קופות המעבירים את כל הסכום בבת אחת, וישנם מנהלים המעבירים 95%, וחודש לאחר מכן עוד 5%. ניתן לפעול בשתי הדרכים. העברת הכסף מקופה לקופה, וגם ממנהל קופות אחד למשנהו, אינה כרוכה בעלויות, והוותק בקופה נשמר בעת ההעברה.
ומה קורה בעת משיכת הכסף מהקופה לעו"ש שלכם? במקרה כזה הקופה נסגרת להפקדות חדשות, וצריך לפתוח קופה חדשה. חשוב להדגיש שכל קופות הגמל - של מנהלים בנקאיים, ברוקרים פרטיים וחברות ביטוח - פועלות תחת אותם כללים.
עמלות: לצאת מהאדישות
בתחילת השבוע הציגו הבנקים את דו"ח קסלמן, שערך השוואה של מחירי עמלות בישראל ובמדינות אחרות באמצעות מספר סלי עמלות". הממצאים, כצפוי: מחירי העמלות בישראל ממוצעים. בדו"ח לא מוצג סל עמלות משקף למשק בית ישראלי, אלא השוואה של עמלות בישראל לסלים מייצגים במדינות אחרות.
יום לאחר מכן פרסמה חברת שגיא חישובי ריבית בדיקה מטעמה, הקובעת כי העמלות שמשלמים משקי בית בישראל דווקא גבוהות לעומת הנהוג בעולם. ואילו הפיקוח על הבנקים צפוי מצידו לפרסם בקרוב הנחיות משלו לגבי מבנה העמלות, לאור ממצאי בדיקת בנק ישראל כי העמלות למשקי בית גבוהות מהנהוג בעולם.
בכל מקרה, נראה כי הציבור הישראלי מגלה אדישות בנושא העמלות: כמו בתחום קופות הגמל, גם כאן לקוחות ממעטים להעביר חשבון מבנק לבנק. הסכנה של האדישות, מבחינה צרכנית, היא ירידה ברצון להתמקח מול הבנקים על גובה העמלות. במקרה כזה תהיו פראיירים ותשלמו ביוקר.
בחודשים האחרונים הבנקים עסוקים במרץ רב בניתוח מבנה העמלות, וכל בנק יצא או עומד לצאת בתוכניות חדשות בתחום הזה. אפשר לסמוך על הבנקים שידאגו יפה לא להיפגע מהתוכניות החדשות. עליכם מוטלת החובה לדאוג שהצד שלכם לא ישלם את המחיר.
מומלצים
