הלוואה דרך כרטיס האשראי - כדאי?
הוראות המפקח על הבנקים להגבלת החריגה מהאוברדראפט פותחות חלון הזדמנויות לניצול מסגרת אשראי אחרת. למשל נטילת אשראי באמצעות חברות כרטיסי האשראי. זה נוח, זה זמין, אבל הריבית - זה כבר סיפור אחר. הכי פשוט: לא לעבור את המסגרת
המוצר הפך לרלוונטי במיוחד כעת, כאשר המפקח על הבנקים, יואב להמן, פרסם השבוע טיוטת הוראות לבנקים שמטרתה למגר את תופעת החריגה מהאוברדראפט בבנק. הדבר עשוי להסיט לקוחות לכיוונים שונים, בהם נטילת הלוואות מחברת כרטיסי האשראי, על מנת לעקוף את החריגה במסגרת בחשבון הבנק.
אבל לפני שמתפתים לנצל את האשראי הנוח (והיקר) הזה, כמה דברים שכדאי לדעת.
חברות כרטיסי האשראי שמציעות את השירות הזה הן לאומי קארד (של בנק לאומי) ו-Cal (בשליטת דיסקונט, הבנק הבינלאומי, פישמן והראל). ישראכרט של בנק הפועלים לא מציעה את השירות.
איך מקבלים את הלוואה?
השירות ניתן 24 שעות ביממה בטלפון של חברות האשראי, במענה ממוכן, או בפנייה טלפונית לנציגי שירות. אפשרות נוספת היא דרך אתר האינטרנט של החברות. אישור הבקשה מתבצע על-ידי מנפיק הכרטיס (הבנק, או חברת האשראי - אם היא זו שהנפיקה עבורך את הכרטיס, בדרך כלל במקרים של כרטיסי מועדון), באופן מיידי. מבדיקה שערכה Cal בנושא, מסתבר כי יותר מ-60% מצריכת האשראי נעשית באופן ממוכן.
כמה אפשר לקבל?
ב-Cal ניתן לקבל עד 20,000 שקלים, ובלאומי קארד עד 30,000 שקלים (להחזר עד 36 תשלומים). לדברי אריה היילוייל, מנכ"ל לאומי קארד, בדרך כלל ההלוואות הנלקחות הן בהיקף של כ-4,000 עד 7,000 שקלים, ומוחזרות ב-10 עד 12 תשלומים.
כל אחד יכול לקבל הלוואה?
בניגוד למקובל בבנקים, פה האשראי ניתן ללא צורך בהעמדת ביטחונות כנגד. עם זאת, חברות כרטיסי האשראי לא יתנו אשראי לכל אחד – הן מתבססות על מודל התנהגות לקוח שהן מגבשות על צרכני האשראי מהסתכלות ארוכת טווח. כך למשל, הן בודקות אם עמדת בתשלומים לאורך זמן, אם לא היו לך עסקאות שלא אושרו, ועד כמה ניצלת את מסגרת האשראי שלך.
יותר זול מאוברדראפט, יותר יקר מהלוואות אקספרס בבנק
הריבית שמשלמים על ההלוואות האלה לא זולה ביחס להלוואות הניתנות בבנק, וגם פה, היא נקבעת בהתאם לטיב הלקוח. ויש גם עמלות - ב-Cal: על קבלת ההלוואה תשלם עמלה של 44 שקלים. בלאומי קארד - 29 שקלים.
הריבית נעה מפריים פלוס 1.5% (כיום 7.1%) ועד פריים פלוס 7.9% (כיום 13.5%). במקרים מסוימים הריבית הזאת עדיין עדיפה ממינוס בבנק (עליו נגבית ריבית של כ-10%), אם כי היא עשויה להגיע עד גובה הריבית הגבוהה הנגבית על חריגה מהמינוס (כ-13.5%).
בכל מקרה, לפני שלוקחים הלוואת אקספרס שכזאת, מוטב להשוות מול הלוואות האקספרס המוצעות בבנקים, ההבדלים עשויים להיות משמעותיים. כך לדוגמא, הלוואה של 10,000 שקלים להחזר ב-12 תשלומים, עבור לקוח המחזיק בכרטיס אשראי מסוג זהב, תהיה כרוכה בחברות האשראי בעמלה כאמור, ובריבית של 9%. בהלוואת אקספרס בבנק (ללא עמלה, ניתן לקבלה גם בעמדה האלקטרונית של הבנק) - הריבית שתיגבה היא בגובה פריים מינוס חצי -כיום 5.1%.
ומה בעתיד?
בצל פרסום הוראות המפקח על הבנקים לחיסול תופעת החריגה מהאוברדראפט, אומר היילוייל, "לקוחות כיום יותר מודעים לאפשרות הזאת ולנוחיות שלה. הלקוח יהיה יותר מודע למסגרת בחשבון הבנק ולמסגרת בכרטיס האשראי".
בעז צ'צ'יק, מנכ"ל Cal, אומר כי "המלצותיו של המפקח, להערכתי, יפנו את הלקוחות לקבלת האשראי שדרוש להם מאיתנו".
אבל ביננו, הכי זול זה לא לחרוג מהמסגרת.
לפנייה לכתב/ת 
