לקחת משכנתא עכשיו?
אם אתם דוחים נטילת משכנתא רק בשל האפשרות שמס הבולים יבוטל, נראה שאתם לוקחים הימור די גדול. וגם: למי טובה הפחתת הריבית ומה יהיה עם הבורסה
משרד האוצר הודיע באחרונה על הכוונה לבטל את מס הבולים החל מינואר 2005. בינתיים לא ברור האם הכוונה תמומש, וקוראים רבים ששוקלים לקחת משכנתא פנו אלינו ושאלו האם מס הבולים אכן יבוטל בינואר.
מס בולים הוא מס בשיעור של 4 פרומיל (0.4%) שחל על כל הלוואה וחוזה. המשמעות: על כל 1,000 שקל משכנתא יש לשלם 4 שקלים. כיוון שהמס נגבה מסך כל תשלומי הקרן והריבית לכל אורך חיי ההלוואה, יוצא שבמשכנתא ל-20 שנה, למשל, משלמים כמעט 5 שקלים לכל 1,000 שקל מההלוואה המקורית. מי שלוקח משכנתא ל-20 שנה בהיקף של 300 אלף שקל, משלם כ-1,500 שקל מס בולים.
אם תחכו עד שמס הבולים יבוטל, תוכלו לחסוך את הסכום הזה. מצד שני, היום השער היציג של הדולר נמצא בשפל, וגם הריבית על משכנתאות נמוכה, ומבחינה זו כדאי לקחת הלוואה עכשיו.
קשה להעריך מה תהיה מגמת הריבית על המשכנתאות והדולר. נכון לרגע זה, רוב הכלכלנים סבורים כי לא צפוי שינוי מהותי בקרוב. אם אתם דוחים נטילת משכנתא רק בשל האפשרות שמס הבולים יבוטל, נראה שאתם לוקחים הימור די גדול.
יש אפשרות להקטין את החשיפה: לבקש ולקבל מבנק משכנתאות הבטחה להלוואה, שאת תנאיה הוא מחויב לשמור לכם למשך 12 ימים, ובזמן הזה לעקוב ולראות מה קורה לשער הדולר, לריבית המשכנתאות ולמס הבולים - ואז להחליט.
הפחתת הריבית - למי זה טוב?
בנק ישראל הפחית בשבוע שעבר את הריבית במשק ב-0.2% לשנה, וכיום היא ברמה נמוכה של 3.9% לשנה. מה משמעות ההפחתה ולמי היא מועילה?
היא מועילה בראש ובראשונה לכל מי שנטל אשראי במסלול צמוד לפריים - ריבית החובה הבסיסית במשק - שהיא גבוהה ב-1.5% מריבית בנק ישראל (כלומר, היום היא 5.4% לשנה). היא מועילה גם לכל מי שיש לו הלוואות בכרטיסי אשראי, משכנתא על בסיס ריבית הפריים ויתרת חובה בעו"ש, אם כי עדיין, גם אחרי הפחתת הריבית, עלויות האשראי גבוהות מאוד - סביב 10% לשנה ויותר. שימו לב.
הפחתת הריבית משפיעה לחיוב גם על מחירי המניות בבורסה. מצד שני, היא פוגעת בכל מי שחוסך בחסכונות סולידיים, בהם הריבית צמודה לפריים. החוסכים מקבלים ריבית נמוכה מבעבר, ובאופן כללי ריבית זעומה שהיא רק קצת מעל אפס אחוז לשנה.
להיכנס לבורסה?
לקורא היקר חגי, שהתקשר השבוע אחרי חודשים ארוכים שלא יצר קשר ושאל האם זה הזמן להיכנס להשקעה בבורסה: השאלה מלמדת קודם-כול על רמת העניין בציבור הרחב לגבי כניסה לבורסה. כאשר הבורסה רושמת עליות, והריבית על חסכונות סולידיים יורדת, טבעי שבודקים אפשרות כניסה. מה אני מציעה?
אם יש כסף פנוי, לטווח השקעה של שנה, ואין בתיק ההשקעות מניות - כדאי להשקיע כ-15%-10% ממנו במניות. חשוב עם זאת לזכור שבבורסה אפשר להרוויח, אבל גם להפסיד. היום האווירה חיובית, אבל קחו בחשבון שתיתכן תנודתיות, ויש גם השפעות חיצוניות (התפתחויות בכלכלה בארה"ב, התפתחויות פוליטיות ועוד). בקיצור, השקעה בבורסה דורשת אורך רוח ושקט נפשי - לא להתרגש מכל תנודה.
מומלצים
