ביטוח נסיעות: מורה נבוכים לאותיות הקטנות
רוצים לטוס לחו"ל, אבל חוששים לאבד שם את הטלפון הסלולרי? בטוחים שיש לכם כרטיס אשראי ולכן אתם מבוטחים אוטומטית? תוהים איזה ביטוח מכסה טיפולי המשך גם בארץ? ומה אם יקרה משהו לחתול שלכם בזמן שתהיו בטיול? מורה נבוכים לביטוחים
| חברות ביטוח |  | כרטיסי אשראי | | קופות חולים | | הרחבות לביטוח |
כולנו יודעים שחשוב להקדיש תשומת לב לפוליסות שאנחנו רוכשים, ולהקפיד לקרוא את ה"אותיות הקטנות", אבל, בפועל, רבים אינם טורחים לעשות זאת.
אז לאילו פרטים חשוב להקדיש תשומת לב? מהם ההבדלים העקרוניים בין האפשרויות השונות? איך נתאים לעצמנו את הפוליסה שתתאים בצורה הטובה ביותר למצבנו ולאופי נסיעתנו? מדריך לכל צרה שלא תבוא.
הפוליסות הבסיסיות הללו ניתנות להרחבה כמעט בכל פרמטר (ראו פירוט בהמשך), החל בכיסוי למחשב נישא, וכלה בביטוח לאובדן כושר עבודה בעת תאונה בחו"ל. ישנן גם פוליסות שונות המותאמות לקהלי יעד מגוונים כמו אנשי עסקים, תרמילאים, גיל הזהב ועוד.
יתרונן של הפוליסות הללו הוא העובדה שהן מאפשרות גמישות רבה, בין היתר בכל הנוגע לשירותים הרפואיים בחו"ל. חלקן אף מציעות כיסוי מורחב להחמרה במחלה קיימת. בנוסף, סכומי הכיסוי שלהן גבוהים באופן יחסי, ונעים בין 200 אלף למיליון דולר.
הכיסוי ניתן ללא תשלום לתקופה מוגבלת של עד 55 יום בלאומי-קארד ובוויזה כ.א.ל. ו-45 יום בישראכרט. לאחר מכן ניתן להאריכו בתוספת תשלום. חשוב לדעת כי הביטוח החינמי אינו מכסה מקרים של החמרה במחלות קיימות, סיבוכי הריון, לידה מוקדמת או טיפול בפג או בעובר. אך עם זאת, מוקדי השירות של החברות מציעים למבוטחים הרחבות בתחומים אלה בתוספת תשלום.
ביטוח זה מציע כיסוי מוגבל יחסית להוצאות אשפוז, שלעיתים אף אינו מכסה את עלות האשפוז עצמו, שעלול להסתכם באלפי דולרים ביום. ויזה כ.א.ל מציעה ללקוחותיה כיסוי של 1,500-2,500 דולר, לאומי קארד - 1,350-2,500 וישראכרט - 1,250-2,500 דולר. תקרת ההוצאות הרפואיות בוויזה כ.א.ל עומדת על 500-350 אלף דולר, בלאומי קארד על 555-275 אלף דולר, ובישראכרט על 500-300 אלף דולר.
היתרון המרכזי של הפוליסה הזו הוא שהיא ניתנת ללא תשלום ויכולה לשמש לשם קבלת פיצוי גבוה בעת כפל ביטוחי (כלומר, בהיותה ביטוח נסיעות נוסף, ולא יחיד). מבחינת חסרונות הפוליסה, ניתן למנות את מגבלת הזמן, הכיסוי הנמוך יחסית, וגם פיצוי לא גבוה לכבודה ולמטען שנע בין 1,500 ו-3,000 דולר.
בנוסף, הפוליסה הבסיסית אינה כוללת המשך טיפול בארץ, במקרה הצורך. לשם השוואה, פוליסות של חברות הביטוח מאפשרות הרחבה להמשך טיפול של עד 365 יום מיום ההעברה ארצה או עד 100,000 דולר.
הכיסוי של לאומית וכללית בפוליסת הבסיס מגיע ל-600 אלף דולר (בהשוואה למיליון דולר בחברות הביטוח), ואילו זה של מכבי דומה מאוד לכיסוי שמציעות חברות הביטוח.
בנושא ההוצאה על תרופות, הפוליסות של קופות החולים מכסות על ההוצאה עם הבדלים בין הקופות השונות, כך למשל, מאוחדת מגבילה את הכיסוי לכדי 150 דולר, מכבי עילית 400 דולר;
כללית ולאומית אינן מגבילות את תקרת הכיסוי. כך גם בנושא ההוצאות שלא בעת אשפוז שמוגבלות סביב ה-1,500 דולר בכרטיסי האשראי השונים ומאמירות לכדי מאות אלפי דולרים בין הקופות.
עם זאת, קופות החולים מכבי ולאומית מגבילות את עלות יום האשפוז ואילו בקופת חולים כללית אין מגבלה כזו. חלק מקופות החולים מגבילות את הפיצוי הכולל ל-250 עד 600 אלף דולר. הפוליסות אינן מכסות לרוב בעיות מיוחדות כמו החמרה במחלות קיימות.
אחד המרכיבים החשובים ביותר בבחירת פוליסה היא גובה ההשתתפות העצמית. בחברות האשראי עומד הסכום על 90-100 דולר, בקופות החולים 50-100 דולר ובחברות הביטוח 30-50 דולר. מאחר ובמקרים רבים הטיפול הרפואי מסתכם בתשלום של 100-150 דולר, אזי ההשתתפות העצמית היא רכיב שכדאי תת עליו את הדעת.
עד לא מזמן, זו הייתה הפוליסה האפשרית היחידה. אולם בעקבות הסטנדרטיות שלה אשר עוררה בעיות רבות בקרב קהל הנוסעים והמטיילים התפתחה הפוליסה המודולארית הגמישה.
באופן זה, בשנים האחרונות צבר נושא הפרסונליזציה בביטוחים תאוצה, וחברות הביטוח החלו להתאים את מוצריהן לקהלי יעד ונישה שונים . בנוסף, גם השתפרו התוספות למוצרי הבסיס המוצעים בערוצים כמו קופות החולים וחברות האשראי, המאפשרים לצרכן להתאים לעצמו את הפוליסה לפי צרכיו האישיים.
להגדיל לך בשקל ותשעים?
מחשב נישא: מרבית החברות מציעות הרחבה זו בעלות של כ-3 דולר ליום. הכיסוי המוצע למקרה של אובדן או גניבה הוא לרוב עד 2,500 דולר.
טלפון נייד: מחיר ההרחבה הוא כ-25-30 דולר לכל משך הנסיעה. שווי הביטוח הוא לרוב עד 750 דולר, אך חשוב לציין כי ההשתתפות העצמית במקרים של אובדן או גניבה גבוהה באופן משמעותי מממקרים אחרים ועומדת על כ-200 דולר.
רעידת אדמה: זוהי הרחבה הנרכשת לרוב על ידי מטיילים הטסים למדינות המועדות לרעידות אדמה, כמו תאילנד
למשל. יש לשים לב כי לרוב הכיסוי אינו כולל איתור וחילוץ, אלא מכסה רק את ההוצאות הרפואיות, כולל הטסה לארץ, הנגזרות ממקרים כאלו.
אובדן כושר עבודה עקב תאונה בחו"ל: בעלות של כ-2 דולר ליום ניתן להרחיב את הפוליסה ברוב החברות כך שתכסה אתכם ותבטיח את הכנסתכם עקב אירוע תאונתי שארע בחו"ל. הפיצוי ינוע סביב 100 שקל לכל יום בו המבוטח נמצא במצב של אובדן מוחלט של כושר עבודתו.
הריון: רוב חברות הביטוח מציעות פוליסות המותאמות לנשים בהריון במחיר של 5-7 דולר ליום. עם זאת, אלו מוגבלות לנשים שמצב בריאותן תקין בהריון שאינו רב-עוברי, שלא עברו את השבוע ה-32 בהריון. ההרחבה מכסה מקרים של לידה מוקדמת ואת אשפוזו של הוולד או הפג.
ספורט אתגרי: כיום מוצאות הרחבות לפעילויות נפוצות כמו בנג'י, ראפטינג, סנפלינג, סקי מים, אופנוע ים, טיפוס הרים, צלילה וגלישה באוויר. העלות מסתכמת בכמה עשרות דולרים לכל תקופת הביטוח.
הרחבה לאיתור וחילוץ: הרחבה פופולרית מאוד בשני האחרונות, המאפשרת למשפחתו של המבוטח לפנות אל צוות החילוץ של חברת הביטוח על מנת שיאתר את המבוטח במקרים של
אירוע חירום או באם התנתק הקשר עמו. במקרים אלו, חברות הביטוח שולחות צוות של מאתרים ומחלצים אשר יפעלו לאיתור המבוטח. רוב חברות הביטוח מבקשות תוספת פרמיה של כ-40-60 סנט לכל יום ביטוח עם כיסוי לאיתור וחילוץ, זאת בעבור תקציב בסיסי לאיתור וחילוץ בסך של 80,000 דולר.
חיות מחמד שנשארות בארץ: חברות מעטות בלבד מציעות לכם להרחיב את הביטוח כך שיכסה את חיות המחמד בזמן שאנו בחו"ל. הכיסוי תקף לרוב לכלבים וחתולים. הפוליסה מפצה את המבוטח בכל מקרה בו חלתה או נפגעה חיית המחמד שלו בעת שהייתו בחו"ל. כשסך הפיצוי נע בסביבות ה-300 דולר לכיסוי הוצאות וטרינר והוצאות רפואיות אחרות.
הכותב הוא סמנכ"ל אתר הביטוח Go!Safe
לפנייה לכתב/ת 
