חיי כלב. מדריך לביטוח רפואי לחיות המחמד

כשבוחרים להכניס בעל חיים למשפחה, יודעים שיהיו הוצאות נוספות - החל במזון יבש ועד חיסונים ותספורת לכלבים. אך קשה לקחת בחשבון גם טיפולים רפואיים שנדרשים לעתים גם לבעל החיים, שנאחל לו רק בריאות. טיפולי שיניים, צילוני רנטגן, טיפולים כימותרפיים ועוד, שיכולים לגרום להוצאות כבדות. כל ניתוח, אשפוז, טיפול כימותרפי ותרופות עולים כסף - והרבה. ניתוח להסרת גידול, למשל, עולה בין ‭2,500‬ ל־‭3,000‬ שקל. אך כשמדובר בבעל חיים שהפך לבן בית, רבים מוכנים להשקיע הכל.

משפחת גרנות מיהרה לעשות מינוי רפואי מיוחד לדוגו, שסייע להם כמעט בכל שלבי הטיפול. הם הצליחו לצמצם עלויות כך שחלק מהטיפולים בדוגו עלו מעט פחות ממה שהיו עולים ללא ביטוח. במקרה של משפחת גרנות, אחרי זמן רב של טיפולים חברת הביטוח לא אישרה להם להמשיך את הפוליסה בשל המחלה הקשה והשלכותיה.

אריק, גולדן רטריבר בן ‭,5‬ פרק את האגן לאחרונה. ורד גואטה, הבעלים שלו, נאלצה לשלם ‭2,000‬ שקל עבור הניתוח, 350 שקל עבור תרופות ועוד מאות שקלים עבור טיפולי ביקורת. "למעשה, לפני כשנתיים, עשיתי תוכנית מנוי רפואית במרפאת "פינת החי" בנתניה, בהנהלת הווטרינרית עינת בהט, שעלה לי כ־700 שקל לכלב בוגר‭,"‬ מספרת גואטה.

"המינוי כלל בתוכו תוכנית חיסונים, הנחה על תילוע, ניקוי אוזניים וציפורניים. רק שלא המשכתי את השרות הזה מעבר לשנה, וחבל. לו הייתי מחדשת את המנוי גם השנה, הייתי חוסכת את כל עלויות הניתוח והאשפוז. כמו שלבני אדם יש קופת חולים המסבסדת את עלויות ביקור אצל רופאים ורכישת תרופות, היה רצוי שגם לכלבים תהיה מעין תוכנית רפואית מסובסדת. לא פלא, שיש הרבה כלבים חולים, שבלית ברירה ננטשים על ידי בעליהם בשל הקושי לשלם עבור הטיפולים והניתוחים למיניהם‭,"‬ היא מוסיפה. כאן ראוי לציין שבעבר כבר היה ניסיון להקים "קופת חיות" כגוף פרטי, שנכשל.

שרק יהיה בריא

למעשה, רוב בעלי הכלבים בישראל, בכלל לא מודעים לקיומה של פוליסת ביטוח לחיית המחמד שלהם. לעתים קרובות נאלצים בעלי כלבים אלו להתמודד עם מצב בו השיקול הכספי מכריע את גורלו של הכלב המשפחתי, או לשלם פיצוי כספי גבוה כתוצאה מנזק גופני אשר נגרם לאחר על ידי הכלב.

לדברי ד"ר עופר צדוק, מנהל המרכז הווטרינרי ברעננה, חיות המחמד שלנו הן חלק בלתי נפרד מהמשפחה.

"כשהן חולות הטיפול בהן עולה כסף רב. כשהן מעורבות בתקריות עם הולכים על שתיים - האחריות היא של הבעלים והנזק הכספי עלול להיות עצום. הבעיה היא, להבדיל מרפואת בני אדם, שרפואת חיות הינה רפואה פרטית. באחרית הימים תבחר המדינה לסבסד גם את סל הבריאות של בעלי החיים. סביר להניח שגם זה לא יקרה לעולם‭."‬

כיום קיימים בשוק, מספר פתרונות בדמות גרסאות שונות לביטוחים רפואיים הניתנים על ידי חברות ביטוח ומספר מרפאות גדולות ברחבי הארץ (המרפאות על פי חוק אינן עושות שימוש במונח ביטוח אלא מנוי, למרות שבאופן מעשי לעתים מוצעת פוליסה של ממש‭.(‬ בין החברות שמציעות ביטוח לחיות מחמד: שירביט, הישיר אקספרס ביטוח, ביטוח און ליין, אפיקים פיננסים או שי לידיד של חברת הפניקס (שהוא גם הביטוח המוכר ביותר כיום‭.(‬

במסגרת ביטוח כזה, משלמים תשלום חודשי קבוע, ובמקרה של אירוע המחייב טיפול חלה על המבטח השתתפות עצמית קבועה וחד פעמית. בעל החיים מבוטח עד גיל 8 או ‭,10‬ כולל כיסוי רחב בכל מרפאה: אשפוז בבית חולים, בדיקות מעבדה, אמצעי הדמיה, רופאים מומחים, תרופות וכדומה.

לעתים הוא אף כולל ביטוח צד ג‭:'‬ כיסוי פגיעה שנגרמה על ידי הכלב מנשיכה או בדרך אחרת וכיסוי הוצאות רפואיות שנגרמו לבעל החיים עקב תאונה. צד ג' כולל גם את העלות של קניית חיית מחמד חדשה, אם, חלילה, הנוכחית נהרגה בתאונה. התשלום אינו מפצה על אובדן ידיד נאמן, אבל יכול בהחלט לסייע בעת מציאת בעל חיים חדש. כך, למשל, חברת הפניקס מבטחת בסכום של ‭2,500‬ שקל וחברת און ליין מעניקה 100 דולר לכלב או 80 דולר לחתול. ראוי לציין כי הביטוח הרגיל אינו כולל טיפולי שגרה כגון חיסונים, טיפולים מונעים וניתוחים אלקטיביים כמו סירוס או עיקור.

באנגליה מבטחים יותר

פוליסות הביטוח מתחלקות לשני סוגים: שיפוי ופיצוי, כאשר הפוליסה השנייה היא עדיפה יותר. בפוליסות מסוג שיפוי, אם למבוטח יש יותר מפוליסת ביטוח אחת עבור אותו כיסוי, הוא יהיה זכאי לקבל תגמולי ביטוח מכל אחת מחברות הביטוח ובלבד שסך כל הסכומים שיקבל לא יעלה על סך הוצאותיו בפועל. בפוליסה מסוג פיצוי, אם למבוטח יש יותר מפוליסת ביטוח אחת הוא יהיה זכאי לקבל תגמולי ביטוח בגובה הסכום הקבוע מראש, בלא קשר למספר הפוליסות שרכש עבור אותו כיסוי.

"חבל שבארץ אין מודעות לחשיבות עשיית ביטוח כזה לחיית המחמד‭,"‬ אומר ד"ר דורון צור, ממרפאת מדיקו וט באזור השרון. לדבריו, באנגליה למשל למעלה מ־‭60%‬ מהכלבים מבוטחים על ידי בעליהם בביטוח רפואי מסודר.

מודעות נמוכה לביטוחים לחיות המחמד (צילום: עמותת אהב"ה)

ויש גם ביטוחים המתבססים על הסכם התקשרות בין המרפאה של הווטרינר למבוטח. ד"ר צדוק מציין ש"מספר מרפאות גדולות בארץ מציעות שירותי מנוי כזה, שרות שעל פי החוק לא ניתן להגדירו כביטוח אלא כמנוי. חבילה רפואית כזו, כוללת בדרך כלל את טיפולי השגרה - כך שהמרכיב הביטוחי הופך זניח. בעצם אם נחבר את כל טיפולי השגרה הנעשים בין כה וכה נגיע לסכום הקרוב לעלות הביטוח. ההפרש הפעוט בין הסכומים מהווה את המרכיב הביטוחי ולכן המנוי הופך מאד אטרקטיבי ללקוח‭."‬

לדבריו, במנוי כזה אין מדיניות של הגבלת גיל ואין כל השתתפות עצמית. "יחד עם זאת, מדובר במתן שירותים הניתנים במרכז הרפואי ספיציפי בלבד ולא מחוצה לו (רופאים מומחים, בדיקות מעבדה‭.(‬ כמו כן המנוי אינו כולל תרופות הניתנות בבית‭."