כיצד נבחר את החיסכון הפנסיוני?

סך היקף הכספים המנוהל בתחום החיסכון הפנסיוני נכון לסוף שנת 2009 עמד על כ-400 מיליארד שקל. זהו, ללא ספק, סכום עצום, אבל מה שמעניין כל אחד מאיתנו הוא כמה נקבל אנחנו בעת שנפרוש.

בחירה נכונה של המוצר הפנסיוני עשויה לשפר משמעותית את הסכום הזה.

בחירת קרן פנסיה או כל מכשיר חיסכון ארוך טווח היא מהלך חשוב שיש לו השפעה הן בתקופת העבודה (חיסכון בקרן פנסיה או בביטוח חיים יכול להעניק לחוסך כיסוי ביטוחי מפני מוות ו/או אובדן כושר עבודה) והן בתקופת הפרישה, בה החיסכון הפנסיוני עשוי להעניק לחוסך את האפשרות לחיות בכבוד ואף לשמר את רמת חייו הנוכחית גם כשיפרוש.

שינוי התקנות בנוגע לחיסכון הפנסיוני, שנכנס לתוקף בתחילת השנה, מאפשר לחוסך מעורבות רבה יותר בחיסכון שלו. בעזרת אגף שוק ההון ביטוח וחיסכון במשרד האוצר ננסה לעמוד על הקריטריונים החשובים בבחירת מוצר פנסיוני.

בהתאם לתקנות החדשות ניתן לרכוש כיסויים ביטוחיים כגון ביטוח מפני אובדן כושר עבודה או ביטוח למקרה פטירה בנפרד מהחיסכון עצמו (כגון מי שמחזיק בקופת גמל שבניגוד לקרן פנסיה אין בה ביטוח שארים).

ברכישת כיסויים אלו אף ניתנת הטבה במס.

כיצד נחליט איזה בחיסכון לבחור?

ראשית יש לבחון את מקורות החיסכון הפנסיוני ואת הביטוחים שכבר נמצאים בידינו:

יש לבדוק האם קיימים כבר ברשותנו אחד או יותר מסוגי המוצרים הבאים:  פוליסת ביטוח חיים, חיסכון בקופת גמל או בקרן פנסיה, פוליסה לאבדן כושר עבודה, ביטוח משכנתא, סכומי קצבת זקנה או קצבת שארים המתקבלים מהביטוח הלאומי.

וכן נכסים נוספים העשויים להניב הכנסה כדוגמת חסכונות, השקעות, רכוש קבוע או רכוש אישי.

לאחר שבדקנו מהם המוצרים הקיימים ברשותנו, אם קיימים, נוכל לגשת לבחון מהם המוצרים הפנסיונים המתאימים לנו ביותר.

• מה תיחשב פנסיה סבירה בפרישתנו ביחס להכנסתנו היום?
• מהי ההפקדה החודשית הדרושה כדי להשיג פנסיה סבירה בפרישה?
• איזו קצבה תספיק לקיום שארינו?
• באיזה סכום נוכל להתקיים במצב של אבדן כושר עבודה?
  

לאחר שהחלטנו איזה סוג מוצר (פנסיה, גמל או ביטוח) הוא המתאים לנו ביותר, עלינו להשוות בין החברות השונות הפועלות באותו תחום, כדי להחליט מי מהן מציעה את המוצר האופטימאלי עבורנו.

למשל, אם החלטנו שהמוצר המתאים לנו ביותר הוא קרן פנסיה, עלינו לבחור מבין כל קרנות הפנסיה הקיימות לאיזו קרן להצטרף. הבחירה צריכה להתבסס על איכות הניהול של החברות המנהלות את קרנות הפנסיה.

במסגרת זו ניתן לכלול, בין היתר, את הפרמטרים הבאים:

רמת השירות שהקרן  מספקת למבוטחים:

כגון טיפול בתביעות נכות, שאירים או זקנה, מתן מענה לשאלות, טיפול במשיכות כספים, מעקב אחת ההפקדות וזמינות המידע שהיא מעניקה.

ניהול ההשקעות:

התשואה שהשיגה החברה המנהלת, וכן היכן מושקעים הכספים, מה החשיפה למניות, ומה החשיפה למכשירים פיננסים מסוכנים?

ניהול הסיכונים הביטוחיים:

בקרנות הפנסיה הסיכון הביטוחי מוטל על המבוטחים (ביטוח הדדי) ולפיכך ישנה חשיבות רבה לאופן בו החברה המנהלת מתמחרת את הסיכונים ומנהלת אותם (מדיניות חיתום, הקפדה על תשלום לפי הוראות התקנון, מעקב אחר תשלומי פנסיית נכות לזכאים וכדומה).

בהקשר זה ראוי להדגיש שקרן פנסיה היא מכשיר חיסכון ארוך טווח ועל כן את איכות ניהול הסיכונים יש לבחון לאורך תקופות ארוכות ולא על פי מספר בודד של חודשים.

דמי הניהול שגובה הקרן:

אלו מתחלקים לשני סוגים: דמי ניהול המחושבים כאחוז מההפקדה, כלומר כאחוז מהתשלום החודשי, ודמי ניהול המחושבים כאחוז מהחיסכון המצטבר.

בקרן פנסיה לדוגמה, חברה מנהלת רשאית לגבות ממבוטח דמי ניהול של עד 6% מההפקדות החודשיות ועד 0.5% מהצבירה בחשבונו של המבוטח בכל שנה.

ככל שדמי הניהול נמוכים יותר הפנסיה החודשית שיקבל המבוטח לאחר פרישתו תהיה גבוהה יותר, ועל כן ההשוואה בין הקרנות השונות וההתמקחות על גובה דמי הניהול חשובות.

כדאי להעזר ביעוץ פנסיוני

מידע בנוגע לתשואות המושגות ,לדמי הניהול הנגבים על ידי הגופים המציעים את המוצרים, ולפיזור ההשקעות (היכן וכיצד מושקע הכסף) ניתן להשיג באמצעות מערכת השוואה של המוצרים הפנסיונים השונים הנמצאת באתר האינטרנט של משרד האוצר, באתרי האינטרנט של הגופים המשווקים את המוצרים או באמצעות פנייה ישירה לגופים עצמם.

אפשרות נוספת היא פנייה לאיש מקצוע על מנת לקבל יעוץ לגבי המוצר המתאים ביותר לנו.

יש לציין כי כל העוסקים בתחום החיסכון ארוך הטווח, מחוייבים להציג לחוסך, טרם ההצטרפות, מסמך (מסמך הנמקה) המפרט את כל הנימוקים אותם חייב בעל רישיון (יועץ פנסיוני או סוכן ביטוח פנסיוני) לציין בפני הלקוח, כחלק מהמלצה שתינתן לו ברצותו להצטרף לתכנית כלשהיא במסגרת החיסכון הפנסיוני.

ייעוץ פנסיוני אינו יכול להסתיים ללא נימוקי ההמלצה, וגוף מוסדי (חברת ביטוח או קרן פנסיה) אינם רשאים לצרף מבוטח חדש ללא מסמך הנמקה מפורט.

מדריכים נוספים:

מדוע חשוב לחסוך?

הכר את השוק