אולי חברתי, אבל עוד לא בנק
בדרך לחזון הפיכת בנק הדואר לבנק חברתי שיסייע לשכבות החלשות, עומדים מספר מכשולים שהופכים את המשימה לכמעט בלתי אפשרית: קבלת רישיון מבנק ישראל, גיוס הון עצמי לא מבוטל וגם... נכונות להחזיר הלוואות מצד הצרכן הישראלי
לא הייתי מייעץ לבעלי ההכנסות הנמוכות לחלום על שיפור מצבן הכלכלי בעזרת בנק הדואר. לפחות בעתיד הנראה לעין, הבנק הזה לא יהפוך להיות "חברתי" במובן שיספק להם את האשראי אשר נמנע מהם בבנקים האחרים.
הצעת חוק להפיכת בנק הדואר לבנק מסחרי מורשה למתן אשראי, אמנם נכללה בטיוטת חוק ההסדרים האחרון במטרה להכניס תחרות למערכת הבנקאית הריכוזית. אולם איכשהו, היוזמה הזאת נעלמה מהחוק שעבר בממשלה ובכנסת. יודעי דבר מסבירים את הנסיגה בחילוקי דעות בין משרדי האוצר והתקשורת.
כך או אחרת, שר התקשורת משה כחלון החל השבוע ליחצ"ן את הרעיון של הפיכת בנק הדואר ל"בנק חברתי" במטרה "להעניק חמצן כלכלי לאנשים שלא עומדים על הרגליים". המהפך איננו פשוט. הוא טעון חקיקה, כפי שניסו לקדם השנה, בתוספת משהו קשה פי כמה שיידרש כדי לתרגם את החזון החברתי לכסף מזומן: לקבל רשיון מבנק ישראל.
הרעיון איננו חדש. משרד התקשורת משתעשע בתכנית שעלתה ונבדקה בבנק ישראל לפני 5 שנים. מנהל בנק הדואר הגרמני ביקר בארץ כדי לבחון את התנאים ולחלוק עם בנק ישראל את ניסיונו. הסתבר כי מה שהולך שם לא מבטיח כאן, מאותן סיבות של כדאיות כלכלית שלא מושכות בנקים זרים לשוק הישראלי.
הרעיון אמנם קוסם על פניו, הודות לפריסה הארצית של שירותי הדואר שאין לבנקים: 650 סניפים נייחים ו-50 קווי דואר נע שאמורים לספק שירותים ל-1,200 ישובים עד לאזורי הספר. תשתית מרשימה על הנייר, אבל פחות בפועל, בעיקר אחרי הקמת חברת הדואר. עדה הוועדה לפניות הציבור של הכנסת שמוצפת בתלונות על איכות השירותים. שני דיונים בחודשים האחרונים רק הניבו הבטחות. וזה רק קצה הקרחון.
התלונות הן רובן ככולן על שירותי הדואר הבסיסיים שאינם זמינים, לא נוחים או לא נגישים. הדואר הנע איננו תחליף נוח וזמין לכל היישובים. השר כחלון הסביר את הכשל הזה השבוע בתשובה לשאילתה מדוע לא יוחלף השירות הנע בסניף קבוע ביישוב צפוני: "זה לא רווחי, אין הצדקה כלכלית, וזה יכול להסב נזק כלכלי לחברת הדואר".
מאותם שיקולים כלכליים נסגרו סוכנויות דואר רבות שסיפקו את המענה לשכונות וישובים קטנים. בסניפי דואר עירוניים אפשר לקנות מט"ח ופוליסות ביטוח; אבל קבלת מכתב רשום, אם בכלל התקבלה הודעה על קיומו, מחייבת אותנו לנדוד לסניף רחוק ולבזבז לפחות חצי שעה בתור ארוך כי לרוב שניים מתוך 4 האשנבים אינם מאוישים.
בנק הדואר יכול להתקיים על התשתית הזאת במגבלותיו הקיימות האוסרות עליו לתת אשראי. הוא רשאי רק לקבל פיקדונות עו"ש ולהעביר תשלומים, מבלי להיות כפוף לפיקוח בנק ישראל. בבנק המרכזי מגחכים למקרא החזון החברתי של שר התקשורת. "הוא טוב בתור גימיק אבל רחוק מהמציאות. להפוך לכלוכית לנסיכה אפשר רק באגדות", אמר שם מומחה לדבר.
בנק ישראל יצא מזמן מהתמונה הזאת לאחר שהבהיר את מגבלותיה, גם לאוצר. קבלת רשיון של בנק מסחרי מהנגיד סטנלי פישר מחייבת מהפכה במבנה האחזקות של בנק הדואר וגיוס הון עצמי לא מבוטל שלא יהיה תלוי בסובסידיה ממשלתית. בנסיבות הקיימות זהו חלום רחוק שלא עולה בקנה אחד עם כוונות האוצר בהפרטת שירותי הדואר.
בגלל ההפרטה התערער מצבם הכספי של שירותי הדואר. ההכנסות פחתו. חברת הדואר נאלצת לחלוק עם מתחרים את השמנת של חלוקת הדואר הפרטי והכמותי-מוסדי במרכז הארץ. עם החלב הרזה של השירותים היקרים והמפסידים ליישובי הפריפריה, היא נדרשת בחוק להתמודד לבדה. על השוק הזה אין מתחרים.
בלית ברירה נאלצת חברת הדואר לקמץ בהוצאות. היא מסרבת להסתכן אפילו בהשקעה זוטא בהקמה או בהרחבת סניף דואר קטן. במצבה הרעוע, איך היא תוכל לתת גב כספי לבנק מסחרי, ולהסתכן במתן אשראי ללקוחות עניים שעלולים להיות חדלי פירעון?
חברת הדואר יכולה לעקוף את בנק ישראל רק בהתקשרות עם אחד מספקי האשראי המורשים בשוק ההון, כגון בנק קטן, חברות כרטיסי אשראי או חברת ביטוח. בנק הדואר יהיה רק פלטפורמה להפצה ולמתן השירותים. האחריות ובעיקר הסיכונים ייפלו על ספק האשראי. ספק אם שיקוליו יהיו נדיבים מאלה המקובלים בבנקים או בשוק החופשי.
משרד התקשורת בונה על חיקוי מודל ה"מיקרו-קרדיט" של הבנק בבנגלדש אשר התמחה במתן אשראי זעיר למשפחות דלות אמצעים, וזיכה את ממציאו בפרס נובל לשלום. בבנק ישראל טוענים כי המודל הזה יפה לממדים של תת היבשת ההודית, לא של ישראל הקטנה.
"הבנק ההוא יכול לגלגל עשרות מיליוני דולרים בהלוואות של 100 דולר למיליון איש. אצלנו מדובר בכסף קטן", אומרים בבנק המרכזי. "חוץ מזה בדקנו ומצאנו כי המנטליות שלנו שונה מזו של ההודים וגם מזו של עמים אחרים. ההודי יעשה הכל כדי להחזיר את ה-100 דולר. אצל הישראלים העניים זה לא בטוח".
מתי אם בכלל יש לצפות להחייאת חוק "הבנק החברתי"? לא בהקדם, אם הרעיון כבר מתגלגל 5 שנים ועדיין תקוע. לדעת מביני דבר זה קורה בין השאר בגלל שכמה ידיים בוחשות בקדרה. כל אחת עם האינטרסים שלה.
מנהלי חברת הדואר חולמים להצטרף למועדון הבנקאים. עובדי בנק הדואר חולמים על המשכורות והפנסיה של הבנקים. רשות החברות שואפת להשלים את הפרטת החברה ואגף התקציבים רוצה לחסוך את הכסף שיידרש ממנו לסבסד את ההרפתקה בסופו של חשבון. גם זה חלק מהתרבות הישראלית.
טיבי רוצה פיצויים על איחורי דואר
ובהמשך לנ"ל - ח"כ אחמד טיבי (תע"ל) הגיש השבוע הצעה לתיקון חוק הדואר המחייב את חברת הדואר באחריות ובתשלום פיצויים הולמים על כל נזק שייגרם בגלל איחור במסירת דבר דואר או לטעות במסירתו לכתובת אחרת. הוא מדבר מניסיון.
טיבי מציין בדברי ההסבר להצעת החוק כי בחוק הדואר הקיים לא נקבע אחראי כלשהו לנזקים הללו. האחריות לא רובצת על בעלי הרשיונות לשירותי דואר ולא על עובדיהם. "ניסיון החיים מלמד כי גובה הפיצוי הזעום, אם כבר ניתן למי שניזוק, איננו עולה בקנה אחד עם הנזק בפועל שנגרם לו", אומר טיבי.
הוא מציע שהחוק המתוקן גם יחייב את שר התקשורת לקבוע הוראות לעניין שיעור הפיצויים בגין הנזק בשים לב גם לדמי המשלוח ששולמו ושוויו של דבר הדואר שנשלח.
הוא מקווה שקבלת הצעתו "תגרום בין היתר להקפדה על מסירת דברי דואר בזמן ולמען הנכון, מה שיניב תועלת רבה לצרכני השירות".
לוין רוצה לעודד את הציבור לחסוך
ח"כ יריב לוין (ליכוד), ח"כ חדש בכנסת, מתחיל לגבש לעצמו דימוי של מחוקק חברתי פורה. השבוע התקבלה בקריאה שניה ושלישית הצעת החוק שלו המחייבת את לשכת עורכי הדין לספק סעד משפטי חינם למעוטי יכולת בעיקר בתביעות אזרחיות. הוא גם החל להריץ את הצעת חוק לביטול עמלות העו"ש של הבנקים, שעל סיכוייה כתבנו כאן בשבוע שעבר.
הצעת חוק נוספת שלו, חשובה ומעניינת לא פחות, שהוגשה השבוע, מבקשת להחזיר את הפטור ממס על הריבית המשתלמת בתוכניות החיסכון הבנקאיות שמחוץ לקופות הגמל וקרנות הפנסיה. הפטור עשוי להגביר את השימוש במכשיר השקעה זה לטווח ארוך, ולהוסיף אותו למגוון האפיקים שרווחיהם פטורים ממס.
הפטור בוטל בחוק מיסוי הבורסה. לוין אומר כי אסור להתייחס לתוכניות החסכון כמו להשקעה בניירות ערך. השבת הפטור תמנע את המצב הקיים שבו התשואה בתוכניות החיסכון, הנמוכה בלאו הכי, נפגעת גם כתוצאה מנטל המס.
"כל זה הופך את ההשקעה במכשיר הסולידי הזה לבלתי כדאית", הוא אומר ומציין כי המשבר הכלכלי האחרון מחייב לעודד השקעות סולידיות לטווח ארוך של אנשים פרטיים שאינם רוצים להפקיר את כספם לתעלולי שוק ההון.
פורסם לראשונה 28.11.09, 17:48
השר משה כחלון
צילום: גיל יוחנן
ח"כ אחמד טיבי
צילום: גיל יוחנן
ח"כ יריב לוין
צילום: עמית מגל
מומלצים
