חיסכון לטווח ארוך: מהי קרן פנסיה וקופת גמל?
בישראל קיימים מספר מוצרים פנסיוניים המאפשרים חיסכון לטווח ארוך, אליהם מופקדים הכספים שישמשו אותנו בגיל הפרישה. על קרן פנסיה וקופת גמל. מדריך
בשיתוף Wobi
במסגרת החיסכון לטווח ארוך, קיימים בישראל כמה מוצרים פנסיוניים המיועדים לחיסכון לקראת גיל הפרישה. הבולטים שבהם - קופת גמל וקרן פנסיה.
מבחן הפנסיה - כתבות קודמות
פראיירים? מיליון שקל פרס לבעל פוטנציאל החיסכון הגדול ביותר בדמי הניהול הפנסיוניים
חוסכים לפנסיה: כמה דמי ניהול אתם משלמים?
האם יהיה לכם מספיק כסף בפרישה?
איך אפשר להפחית את דמי הניהול לפנסיה?
מהי קרן פנסיה?
קרן פנסיה היא מסלול חיסכון לטווח ארוך המאפשר קבלת קצבה חודשית בהגיע החוסך לגיל הפרישה (67 לגבר, 64 לאישה).
החל משנת 2008 זכאים כל העובדים בישראל לתוכנית פנסיונית כל שהיא (צו הרחבה לפנסיה חובה), כאשר ברירית המחדל, אם לא ביקש העובד אחרת, היא קרן פנסיה.
כמה כסף מפקידים לקרן הפנסיה? התשלום לקרן פנסיה, אצל שכירים, מתחלק בין העובד לבין המעסיק.
העובד רשאי להפקיד עד 7% משכרו בכל חודש והמעסיק יכול להוסיף עוד 7.5% משכר העובד כתגמולים ובנוסף עוד 8.33% משכר העובד כפיצויים (מוגבל בתקרת שכר). בגין הפרשות אלו זכאי החוסך גם להטבות מס בחיסכון (עד תקרה).
במסגרת צו ההרחבה לפנסיה חובה, אצל רוב העובדים החוסכים בקרן פנסיה עומד שיעור ההפקדה על 5.5% מהשכר על חשבון העובד, 6% נוספים על חשבון המעסיק כתגמולים, ועוד 6% כפיצויים.
חוסך עצמאי, שיש לו הכנסה, רשאי להפקיד בחיסכון הפנסיוני שלו עד 16% מהכנסתו החודשית (מוגבל בתקרה) ולהיות זכאי לניכוי מס או לזיכוי מס על תשלומיו.
מה מקנה קרן הפנסיה? הקרן מקנה קצבה חודשית, החל מגיל הפרישה – לכל החיים, ביטוח למקרה נכות וביטוח שארים למקרה מוות.
קרנות הפנסיה פועלות על בסיס ביטוח הדדי, כלומר - הסיכונים הביטוחיים (סיכון מפני אובדן כושר עבודה ומפני מוות) אינם מוטלים על חברת הביטוח, אלא על העמיתים עצמם המבטחים למעשה, זה את זה. היתרון של הביטוח ההדדי נעוץ במחיר זול יחסית, בדמי הניהול שמשלמים החוסכים, לעומת זאת קיים חיסרון בכך שהקצבה יכולה להשתנות כמו גם התשלומים החודשיים לקרן. לקרן הפנסיה קיים תקנון הקובע את מדיניות הקרן.
מהם דמי הניהול בקרן הפנסיה? קרן הפנסיה רשאית לגבות דמי ניהול עד 6% מההפקדות השוטפות (דמי ניהול מההפקדה) ועד 0.5% מהחיסכון המצטבר (דמי ניהול מהצבירה).
מהי קופת גמל?
קופת גמל הינה חיסכון לטווח ארוך, באמצעותה ניתן לחסוך כספים לגיל פרישה וליהנות מהטבות מס. בקופת גמל לא קיימים מרכיבים של ביטוח נכות או שאירים כחלק מהחיסכון בקופה, אולם ניתן לרכוש אותם בנפרד בחברת ביטוח ועדיין לזכות בהטבות מס.כמה כסף ניתן להפקיד לקופת גמל? כשהחוסך הינו שכיר, התשלום לחיסכון הפנסיוני מתחלק בינו לבין המעסיק. העובד רשאי להפקיד עד 7% משכרו בכל חודש והמעסיק יכול להוסיף עוד 7.5% משכר העובד כתגמולים, ובנוסף עוד 8.33% משכר העובד כפיצויים (מוגבל בתקרת שכר). התשלומים לחיסכון פנסיוני מזכים את החוסך בהטבות מס עד לתקרת שכר מסוימת. לרוב העובדים החוסכים בקופת גמל עומד שיעור ההפקדה על 5% מהשכר על חשבון העובד, 5% נוספים על חשבון המעביד כתגמולים ועוד 8.33% כפיצויים.
חוסך עצמאי, שיש לו הכנסה מעסק, רשאי להפקיד בחיסכון הפנסיוני שלו עד 16% מהכנסתו החודשית (מוגבל בתקרה) ולהיות זכאי לניכוי מס או לזיכוי מס על תשלומיו.
מהם דמי הניהול בקופות הגמל? דמי הניהול בקופה עומדים על מקסימום 1.05% מהצבירה ועד 4% מההפקדות.
בקופת גמל קיים שוני לגבי אופן תשלום כספים שנצברו בשל הפקדות לפני שנת 2008 לבין כספים שהופקדו לאחר שנת 2008. החיסכון שנצבר בשל הפקדות לפני שנת 2008 ישולם על ידי קופת הגמל כסכום חד פעמי, כשהחוסך יגיע לגיל הפרישה. לעומת זאת, כספים שיצברו בשל הפקדות לאחר שנת 2008, ישולמו לחוסך בדרך של פנסיה חודשית לכל ימי חייו של החוסך.
אדם שזכאי לקצבה הגבוהה מכ- 3,850 שקל לחודש (צמוד למדד פברואר 2008), יוכל למשוך את הסכום שצבר מעבר לסכום זה כסכום חד פעמי.
נציין כי נכון להיום, הפקדה לקופת גמל כחיסכון פנסיוני, הינה פחות פופולארית, רוב הכספים הקיימים בקופות הגמל נובעים מהפקדות שבוצעו לפני שנת 2008, והאפשרות למשוך את החיסכון שנצבר בשל הפקדות אלו בסכום חד פעמי בגיל הפרישה נשמרת לחוסך.
לפנייה לכתב/ת 
