מי יירש את כספי הפנסיה שלנו?
כולנו שואפים להגיע לגיל הפרישה בריאים ושלמים, אך לעיתים המציאות שונה. מה יקרה עם החסכונות?
בשיתוף Wobi
כל חייכם אתם חוסכים לפנסיה. עובדים קשה וצוברים בקופה סכומים ההולכים וגדלים במרוצת השנים - כדי שיהיה לכם מקור הכנסה בגיל הפרישה.
עוד במבחן הפנסיה
לא מרוצים מקרן הפנסיה שלכם? אתם יכולים לעבור
חוסכים לפנסיה: כמה דמי ניהול אתם משלמים?
האם יהיה לכם מספיק כסף בפרישה?
איפה הכסף? המשימה: לאתר קופת גמל ישנה
ואולם, את רבים מטרידה השאלה - מה יקרה אם חלילה ילכו לעולמם בטרם עת. מה יקרה לכל כספי החיסכון שצברו וטרם הספיקו ליהנות מהם.
ראשית כדאי לדעת כי הנושא מעוגן בצורה ברורה הן בחוק והן בתקנוני קרנות הפנסיה.
ככלל, מי שזכאי לקבל את כספי החוסך בקרן הפנסיה הם השאירים - אלמן/ה, או ידועה בציבור שהוכרה על ידי בית המשפט. ילדים שטרם מלאו להם 21, לרבות ילד חורג או ילד מאומץ שקיומם היה על המנוח ערב פטירתו וכן במקרים מסוימים גם הורה שנתמך על ידי החוסך שנפטר וזאת בכפוף לתקנון הקרן.
אצל מבוטח פעיל (עמית שמפקיד כספים באופן שוטף לקרן או שיש לו כיסוי ביטוחי) פנסיית השאירים תלויה בשני דברים: השכר ממנו הפקיד לקרן והיקף הכיסוי הביטוחי לשאירים במסלול הביטוח בו בחר. הכיסוי הביטוחי לשאירים יכול להגיע עד למאה אחוז מהכנסה המבוטחת בקרן הפנסיה. חשוב לדעת כי אחוז הכיסוי מושפע מגיל הכניסה לקרן, ככל שמצטרפים לקרן הפנסיה בגיל מבוגר יותר כך אחוז הכיסוי נמוך יותר.
כך לדוגמה, האלמן/ה יקבלו קצבה חודשית של עד 60% מההכנסה המבוטחת בקרן לכל ימי חייהם ואילו היתומים (כולם יחד) יקבלו 40% מהכנסה המבוטחת עד לגיל 21.
חשוב לציין כי התשלום מבוצע כקצבה חודשית ולא כסכום גדול המשולם פעם אחת.
אם אין שאירים
אם אין שאירים, הקרן תשלם את הכספים שנצברו בחיסכון בסכום חד פעמי. תגמולים - למוטבים ובהיעדר מוטבים, ליורשים לפי צו קיום צוואה או צו ירושה, ופיצויים - לשארים לפי הגדרתם בחוק פיצויי פיטורין.
נזכיר כי עבור תשלום לשאירים נגבית פרמיית ביטוח מסוימת מההפקדות לקרן. מי שהינו רווק, יכול לוותר על תשלום הפרמיה הזו (והוא לא יהיה מובטח בביטוח שאירים) - כך שיהיה לו יותר כסף לחיסכון. יש להודיע לקרן על כך וההודעה תקפה למשך שנתיים. לאחר שנתיים, ביטוח השאירים חוזר אוטומטית. כמובן, שאם חל שינוי במצב המשפחתי ועדיין החוסך מוגדר כ"מובטח בודד" - יש להודיע על כך בהקדם לקרן על מנת שביטוח השאירים יחזור לתוקף.
ומה באשר לכספים שנחסכו בקופת גמל או ביטוח מנהלים? כספי התגמולים יועברו למוטבים ולשם כך על החוסך לקבוע מוטבים שיקבלו את הכסף בעת פטירתו חלילה. אם לא מונו מוטבים בקופה, ישולמו הכספים ליורשים החוקיים שמינה החוסך בצוואתו או על פי צו ירושה. הכסף ישולם בסכום הוני - חד פעמי.
השאיפה של כולנו להגיע בריאים ושלמים לימי הפרישה וליהנות מהכסף שחסכנו. אולם כדאי לוודא שההגדרות הנכונות בחסכונות שלנו, אכן מעודכנות - האם מינינו מוטבים בקופת הגמל והאם הגדרנו נכון את ביטוח השאירים בקרן הפנסיה ואת גובה הכיסוי הביטוחי.
לפנייה לכתב/ת 
