חושש מהפסדים? החיסכון שמותאם לגילך
החל מהשנה פועלים בשוק החיסכון הפנסיוני מסלולים תלויי גיל , בהם תמהיל ההשקעות מותאם לגיל החוסך. איך זה עובד?
בשיתוף Wobi
הטלטלות בשוק ההון והירידות החדות שאנו חווים בבורסות העולם במהלך החודש האחרון, משפיעות באופן ישיר גם על החסכונות הפנסיוניים שלנו.
מבחן הפנסיה - כל מה שצריך לדעת על פנסיה
חלק גדול מכספי החוסכים בקרנות הפנסיה וקופות הגמל מושקע בבורסות בארץ ובחו"ל וכל שינוי לרעה במדדים מצמצם את החיסכון שלנו.
אולי המציאות הזו שאנו עדים לה היא ההסבר הטוב ביותר למהלך שהחל בתחילת השנה הנוכחית למעבר לחיסכון מותאם גיל. החל מה-1 בינואר 2016 קרנות הפנסיה וקופות הגמל, מנהלות את כספי החסכונות בצורה מותאמת לגיל החוסך.
(צילום: shutterstock)
עד תחילת השנה, כמעט כל החסכונות של הציבור בעיקר בקופות הגמל, אך גם בקרנות הפנסיה, היו מנוהלים בקופה "כללית" ללא התחשבות במאפיינים השונים של החוסכים. כך, כספו של צעיר בן 25, שרק נכנס לשוק העבודה נוהל יחד עם כספו של חוסך בן 65 שיגיע בעוד שנתיים לגיל הפרישה.
המציאות הזו בעייתית מאוד - לחוסך הצעיר יש עוד 40 שנה עד למימוש החיסכון, כך שבאפשרותו להגדיל את הסיכון בהשקעות - כגון הגדלת החשיפה למניות, ובכך גם להגדיל את הסיכוי לתשואה גבוהה יותר.
גם אם שוק ההון מגיע למשבר, כפי שאנו חווים לאחרונה, עדיין יש לו עוד עשרות שנים לתקן ולהניב את התשואה המיוחלת.
העובדות מראות כי לאורך זמן שוק המניות הוא השקעה טובה המניבה תשואה נאה. לעומת זאת, לחוסך שעוד שנתיים יגיע לגיל 67, אין מספיק זמן "לתקן" את הנפילות החדות בשווקים. החסכונות ששלו, שחלק גדול מהם הושקעו בשוק ההון, נחתכו באחוזים ניכרים, עקב הירידות בשוקי המניות והמשמעות היא שהקצבה שיקבל לאחר פרישתו ואמורה לכלכל אותו בשנות הפנסיה, תקטן באופן משמעותי. חוסך כזה נדרש להשקעה שמרנית וסולידית יותר.
כאמור, במציאות שהיתה נהוגה עד לאחרונה, שני החוסכים נמצאים באותה קופה שתמהיל ההשקעות שלה בפועל לא עונה לצרכים של אף אחד מהם.
לאחר התלבטויות רבות הוחלט לאמץ מודל חדש, המבוסס בחלקו על המודל הצ'יליאני - מודל חיסכון פנסיוני הנהוג זה שנים רבות בצ'ילה ונועד להתאים את החיסכון לגילו של החוסך.
איך זה עובד?
על פי המודל החדש, מנהלי החסכונות ינתבו באופן אוטומטי מצטרפים חדשים לשלושה מסלולים, בהתאם לגיל החוסך: מסלול השקעה לחוסכים שגילם אינו עולה על 50. מסלול השקעה לחוסכים בני 50-60 ומסלול השקעה לבני 60 ומעלה (שעוד אינם מקבלים קצבה).לכל אחד מהמסלולים הללו מותאמת רמת הסיכון בהשקעות – ככל שגיל הפרישה קרוב יותר, כך תרד רמת הסיכון.
נדגיש כאמור כי המודל החדש חל רק על חשבונות חדשים שנפתחו החל מינואר 2016 בקופות הגמל והפנסיה. בכלל זה מצטרפים חדשים, או מי שינייד את החיסכון הקיים שלו לקופה חדשה.
החוסך ינותב באופן אוטומטי לקופה המתאימה ,על פי המודל החדש, אך באפשרותו לבקש לעבור למסלול השקעות אחר, אם ירצה בכך.
ומה לגבי החוסכים הקיימים? חוסכים קיימים לא נותבו באופן אוטומטי לאותם מסלולים תלויי גיל, אך יוכלו להצטרף, אם ירצו בכך ועליהם להודיע לגוף המנהל על רצונם.
מי שנותב באופן אוטומטי למסלול החדש אך אינו מעוניין בכך, ורוצה שכספו ינוהל במסלול השקעה אחר, יכול לעשות זאת גם כן, על ידי פניה לגוף המנהל.
לפנייה לכתב/ת 
מומלצים
