קיבלתם את הדו"ח מהחיסכון הפנסיוני? מה חשוב לבדוק
בשבועות האחרונים נשלחו אל החוסכים הדו"חות השנתיים מקופות הגמל, קרנות הפנסיה וביטוחי המנהלים וזו הזדמנות להתעניין בחיסכון שלנו. מה חשוב לבדוק?
בשיתוף Wobi
קיבלתם את הדו"ח מקופת הגמל או קרן הפנסיה? בשבועות האחרונים נשלחו אל החוסכים הדו"חות השנתיים ממנהלי החסכונות הפנסיוניים.
מבחן הפנסיה - כל מה שצריך לדעת על פנסיה
אולי השאלה המטרידה ביותר מבחינתנו היא מה הניבו לנו החסכונות במהלך השנה שחלפה? מסיכום שנת 2015 עולה כי קרנות הפנסיה החדשות הניבו תשואה (ברוטו, לפני ניכוי דמי ניהול) של 3.3% בממוצע, ביטוחי המנהלים השיגו תשואה ממוצעת של כ-2.8% ובקופות הגמל נרשמה תשואה ממוצעת ברוטו של כ-2.2%.
גם בדו"ח מפורטת התשואה שהשיגה הקופה או קרן הפנסיה, אולם התשואה היא לא הדבר היחיד שמומלץ לבדוק. הדו"ח השנתי לחוסכים לסיכום שנת 2015, מודפס בפורמט מקוצר, וכולל לרוב, עמוד אחד בלבד הכולל בעיקר פירוט התשלומים הצפויים בעת הפרישה, דמי הניהול, הפקדות במהלך השנה, ומסלול ההשקעה של החיסכון.
אילוסטרציה(צילום: shutterstock)
כדאי מאוד לעשות מאמץ קטן ולבצע כמה בדיקות פשוטות בדו"ח, שלא דורשות בקיאות גדולה בעולם החיסכון הפנסיוני.
שלב אחר שלב
נתחיל בדמי הניהול. נתח משמעות מכספי החסכונות שלנו, "הולך" כידוע עבור דמי הניהול לאורך השנים. ואולם, לא רבים יודעים כי למעשה אנו משלמים ברוב המקרים שלושה "סוגים" של דמי ניהול.הסוג הראשון הוא דמי ניהול מההפקדות השוטפות לחיסכון שאנו מעבירים ממשכורתנו מדי חודש (במקרה של חיסכון פעיל אליו מבוצעים הפקדות). דמי הניהול הללו בקופות הגמל וביטוחי המנהלים (למצטרפים משנת 2013) יכולים להגיע עד מקסימום של 4% מההפקדה. במקרה של קרן פנסיה דמי הניהול הללו יכולים להגיע עד ל-6% מההפקדות.
הסוג השני הוא דמי ניהול הנגבים מסך הכסף שנצבר בחיסכון, בחישוב שנתי (הצבירה). אלו עומדים בקופות הגמל וביטוחי המנהלים על מקסימום 1.05%, ובקרנות הפנסיה על 0.5%.
הסוג השלישי של דמי הניהול הם מה שמכונה "הוצאות נוספות", אותם גובים מאתנו מנהלי החיסכון, עבור "שירותים שונים". ההוצאות הללו נועדו כביכול לממן עמלות בגין ביצוע עסקאות, דמי ניהול של קרנות השקעה וקרנות נאמנות זרות שבהן משקיעים הגופים את כספי החוסכים, והוצאות נלוות נוספות. דמי הניהול הללו יכולים להגיע למקסימום 0.25% לשנה.
הדו"ח מפרט את דמי הניהול מההפקדה וכן דמי הניהול מהצבירה. בפרק זה יוצגו גם דמי הניהול הממוצעים (באחוזים) שגבתה הקרן מכלל החוסכים (בנוסף לדמי הניהול שנגבו בפועל מהחוסך עצמו).
שימו לב!
חשוב לשים לב כי דמי הניהול שנגבים מאיתנו הם באמת אלו שהובטחו לנו בעת שהצטרפנו לקופה ובהזדמנות זו גם לבחון כיצד ניתן להוזיל אותם. כדאי לזכור כי כל שינוי של כמה עשיריות האחוז בדמי הניהול, משמעותם עשרות ולעיתים אף מאות אלפי שקלים, במשך השנים.בנוסף, יש לוודא כי הפרטים שלנו הרשומים בדו"ח - נכונים. כדאי לזכור כי לעיתים מדובר בתוכניות ותיקות, ויכולים להיות לא מעט שינויים בפרטינו במשך השנים.
גם תוכניות חדשות לא חפות מטעויות. טעות בנתונים שלנו עלולה לגרום ללא מעט בעיות, במיוחד לקראת מימוש הכספים בעת פרישה, או בעת פדיון הקופה ומשיכת הכספים. כך, לדוגמה, חשוב לשים לב האם הסטטוס שלנו מותאם (רווק, נשוי, ילדים וכו'), שכן לכל סטטוס יש משמעות כספית וביטוחית .
כמו כן יש לשים לב האם הופקדו הכספים לחיסכון במהלך השנה באופן מלא. חשוב מאוד לוודא כי אכן המעסיק הפקיד לכם את הכספים לקרן הפנסיה מדי חודש בחודשו. קיימים לא מעט מקרים בהם המעביד "מוריד" מתלוש השכר עבור חיסכון פנסיוני, אך בפועל הכסף לא מועבר. מציאות זו, אם היא נמשכת מספר חודשים, עלולה אף לגרום לאיבוד זכויות שונות של החוסך, זאת בנוסף לחיסכון עצמו.
לפנייה לכתב/ת 
מומלצים
