משפחה בצמיחה: איך מגדילים את הפנסיה?

בשיתוף בנק הפועלים

השכירים בארץ חוסכים כיום לפנסיה במסגרת הסכמים קיבוציים, הסכמים אישיים או צו הרחבה לפנסיית חובה. בעת פרישתם לגמלאות מופתעים מרבית העובדים מירידת הכנסתם בעת הפרישה לגמלאות.

מה גורם לפער בין ההכנסה החודשית מעבודה, לפנסיה החודשית הנמוכה בעת פרישה לגמלאות. וחשוב יותר האם יש משהו שאנחנו, כעובדים וחוסכים, יכולים לעשות בעניין?

ובכן, נחלק את הגורמים המשפיעים, באופן מהותי, על גובה הקצבה לשתי קבוצות: גורמים שאין לנו יכולת להשפיע עליהם וגורמים שיש ביכולתנו להשפיע עליהם.

הגורמים העיקריים שאין לנו יכולת להשפיע עליהם: עלייה בתוחלת החיים - תוחלת החיים משמעותה גיל ממוצע שבו אדם משכבת גיל מסוימת נפטר. הנתונים מצביעים על כך שככל ששנת הלידה שלנו מאוחרת יותר גיל הפטירה הממוצע גבוה יותר. המשמעות היא שיש לשלם יותר שנות תשלום של פנסיה ולכן הפנסיה החודשית תהיה נמוכה יותר.

(צילום: shutterstock)

תשואה חזויה של החברה המנהלת - החברה המנהלת של קרן הפנסיה / חברת הביטוח מחשבת את הפנסיה שנקבל על בסיס תשואה שהיא תקבל לאורך כל שנות היותנו פנסיונרים. תשואה חזויה נמוכה משמעותה פנסיה נמוכה יותר.

הפעולות שיגדילו לנו את הפנסיה

מנגד, המשותף לגורמים שיש לנו יכולת להשפיע עליהם הוא הגדלת החיסכון. בהגיענו למועד הפרישה ככל שהחיסכון הפנסיוני שלנו יהיה גבוה יותר, כך הפנסיה תהיה גבוהה יותר. אלו הפעולות שנוכל לעשות לשם הגדלת החיסכון:

הקפדה על רציפות ההפקדה בין מעסיקים - במדינת ישראל קיימת חובה על המעסיק והעובד להפקיד לתכנית פנסיונית מקיפה - פנסיית חובה. בנוסף קיימת חובה לדאוג לרציפות הפקדה בעת מעבר בין מעסיקים (ניתנת האפשרות למעסיק חדש להפקיד תוך 3 חודשים רטרואקטיבית מתחילת העסקת העובד). דרישה מהמעסיק לקיים את חובתו תיצור רצף ביטוחי ורצף הפקדות לחיסכון.

הגדלת ההפקדות העובד למקסימום האפשרי - כיום כעובדים שכירים יש באפשרותנו להפקיד 7% מהשכר המבוטח (השכר עליו אנו והמעסיק מפקידים לתכנית הפנסיונית). בפועל מרביתנו מפקידים פחות. ניתן, באמצעות הוראה למעסיק, להגדיל את ההפקדות למקסימום האפשרי.

הפקדה נוספת על שכר לא מבוטח - אצל מרבית השכירים לא כל ההכנסה החודשית מבוטחת. המשמעות, ישנו שכר שעבורו אין הפקדות של העובד והמעסיק לתכנית הפנסיונית. ניתן להפקיד באופן עצמאי, גם דרך ניכוי ההפקדה מהתלוש, לתכנית פנסיונית, ולהגדיל משמעותית את החיסכון לפנסיה.

דני גיגי(צילום: בנק הפועלים)

בחירת מסלול ביטוח מתאים - בעת הצטרפות לתכנית פנסיונית כגון קרן פנסיה אנו בוחרים מסלול ביטוח – במידה ולא בחרנו צרפו אותנו למסלול ברירת מחדל. חשוב לבדוק האם המסלול בו אנו נמצאים מתאים לצרכינו. מסלול ביטוח המעניק לנו כיסוי ביטוחי נמוך מהצורך חושף אותנו לסיכונים. מסלול ביטוח המעניק לנו כיסוי ביטוחי גבוה מצרכינו הוא בזבזני ומקטין לנו את הצבירה לחיסכון.

צמצום דמי הניהול - מידי חודש בחודשו גובה החברה המנהלת דמי הניהול. במוצרים הפנסיונים קיימים דמי ניהול מהתשלום החודשי השוטף, דמי ניהול מהצבירה הקיימת באותו חודש ודמי ניהול השקעות. לשיעור דמי הניהול השפעה ניכרת על יתרת החיסכון בגיל פרישה. ניתן להתמקח על שיעור דמי הניהול בכל נקודת זמן ובכל המוצרים.

ייעוד הפיצויים לפנסיה - במציאות התעסוקתית כיום החלפת מקום עבודה הינו אירוע שכיח. בשל המצב החוקי כיום ניתן לפדות את כספי הפיצויים במועד מעבר בין עבודות. משיכה של כספי הפיצויים במועד זה מקטינה משמעותית את היתרה הצבורה בעת פרישה ובהכרח מקטינה את הפנסיה בעת יציאה לגמלאות.

דני גיגי הוא מנהל מחלקת ייעוץ פנסיוני בבנק הפועלים