נפלה עליכם הוצאה לא מתוכננת? כך תארגנו 100 אלף שקל
הבן הודיע שהוא מתחתן מוקדם מהצפוי? הרכב שבק חיים? הצנרת בבית החלה לדלוף? החיים מלאים בהפתעות. כך תוכלו לחסוך עבור הוצאות לא מתוכננות
אין דבר יותר צפוי מהבלתי צפוי. תמיד אפשר לסמוך על כך שמתישהו, בדרך-כלל כשאנחנו הכי לא מצפים לזה, תיפול עלינו הוצאה לא מתוכננת - צריך להחליף את הרכב, הבן מודיע מוקדם ממה שציפיתם שהוא מתחתן, הצנרת בדירה החלה לדלוף, ועוד אינסוף מצבים שתופסים אותנו לא מוכנים.
הבלת"מים האלה עולים לא מעט. עשרות אלפי שקלים ולפעמים אפילו יותר. מאיפה נגייס את הכסף הנוסף הזה, כאשר המשכורת לפעמים אפילו לא מספיקה לנו להוצאות החודשיות השוטפות? בבעיה הזאת נתקל לאחרונה יובל ב', בן 54 מראשל"צ. המכונית ששירתה אותו במסירות שנים רבות הגיעה למצב שכבר לא יכלה לתפקד היטב בנסיעות ארוכות, וביקור במוסך הביא למסקנה שאין טעם להשקיע בכלי הרכב הישן, עלות הטיפול גבוהה ושעדיף להחליפו. המסקנה הזאת נפלה בפתאומיות הן על יובל והן על חשבון הבנק שלו, שלא ממש היה מצויד בעשרות אלפי שקלים שרק מחכים שישתמשו בהם. כגבר הנשוי למורה ומגדל עמה שלושה ילדים - ההוצאות החודשיות של המשפחה היו גבוהות, בעוד שהשכר המשותף של השניים לא השאיר הרבה מרווח נשימה.
"לא ידעתי מאיפה אגייס את הסכום הדרוש", מספר יובל. "כיום חברות ליסינג מאפשרות לך לקנות אוטו בפריסה מאוד נוחה ולפעמים אפילו בלי תשלום מקדמה, אבל בזמנו התנאים היו הרבה פחות נוחים ופשוט לא היה לי מספיק כסף בצד בשביל זה. הלכתי לבנק להתעניין בהלוואה ושמחתי שאישרו לי אותה. אבל הריבית הייתה גבוהה מאוד - יותר מ-10%, וכך יצא שהאוטו הזה בעצם עלה לי הרבה יותר ממחירו הרשמי".
יובל צודק, הלוואה מהבנק היא דרך זמינה יחסית לגייס סכום גדול במהרה, אבל מכיוון שבמקרים רבים הריביות יהיו גבוהות מאוד - היא אינה משתלמת. כיום יש שורה של דרכים להשיג סכום כסף משמעותי - חלקן בגיוס "מעכשיו לעכשיו" וחלקן מבוססות על חיסכון מוקדם.
הכינותי מראש...
גיוס דרך חיסכון מוקדם, לטווח קצר או בינוני, הוא הדרך המומלצת ביותר לשמור על רזרבות כספיות לצרכים מיוחדים שמעבר ל"שוטף". נכון, יש הוצאות גדולות שנופלות עלינו בהפתעה, אבל הוצאות רבות כן ניתן לחזות מראש. על בר מצווה, למשל, אנחנו יודעים 13 שנה מראש, נכון? גם ההחלטה על שיפוץ הבית לא תמיד מתקבלת מהיום למחר. אלה רק חלק מהדוגמאות המעידות על כך שלחסוך באופן קבוע עבור העתיד זה לא הימור - זו החלטה מושכלת. כמעט תמיד יגיע היום שתצטרכו את הכסף ששמתם בצד.
כאשר מדברים על חסכונות לטווח בינוני - קרן השתלמות היא הדרך המשתלמת ביותר. רוב עלותה "נופלת" על המעסיק (שמפריש 7.5% משכר העובד, שמצדו מפריש רק 2.5%), הכסף צובר תשואה והוא הופך לנזיל לאחר שש שנים. ניתן לצבור סכום יפה, להפוך אותו לגבוה יותר בעזרת התשואה, ולקבל נזילות מוחלטת לאחר תקופת החיסכון הראשונית. ומה אם תצטרכו את הכסף עוד לפני שיסתיימו שש השנים האלה? ניתן לקחת אותו מהקרן כהלוואה בתנאים אטרקטיביים מאוד. קרן השתלמות מאפשרת ללוות 80% מהסכום הקיים בריבית נמוכה של פריים מינוס חצי. העובדה שלקחתם את ההלוואה לא מרוקנת את הקרן שלכם, והכסף שהופרש ממשיך לצבור תשואה בדיוק כמו במצב שבו לא לקחתם הלוואה.
אפשרות טובה נוספת היא פוליסות ביטוח שמיועדות לחיסכון וכוללות מרכיב ביטוחי מגן. החוסך מגדיר סכום חיסכון ותקופה, ומפריש מדי חודש את התשלום. במקרה שהחוסך מגיע למצב של אובדן כושר עבודה, או שהוא חלילה נפטר עוד לפני תום החיסכון, חברת הביטוח משחררת לחלוטין את משפחתו מהמשך התשלומים ומשלימה אותם במקומו עד שנצבר הסכום שהוגדר - שבו יכולה המשפחה להשתמש כפי שתכננה מבעוד מועד.
דוגמה לפוליסה כזאת היא "טופ קידס" של מנורה. התוכנית נבנתה במטרה לחסוך עבור מטרה ספציפית שמיועדת לילדים (בר מצווה, שכר לימוד, דירה וכו'). היא מאפשרת לבחור בין מסלולי תשואה שונים: סולידי, מנייתי, אג"ח או תעודות סל. בתום תקופת החיסכון שהוגדרה תהפוך הפוליסה לנזילה ותאפשר למשוך את הכסף שהצטבר בה.
קופת גמל להשקעה היא מוצר חיסכון חדש שנחשב לאטרקטיבי מאוד בשל היותו נוח, שקוף, מבוקר וזול יחסית. זוהי תוכנית חיסכון לכל סיבה ומטרה, כאשר הכסף שנצבר בה נזיל כל הזמן. קופה זו מאפשרת להשקיע במגוון רחב של מסלולים וברמות סיכון משתנות בשוק ההון, והתשואה בה נחשבת לגבוהה. התוכנית כה אטרקטיבית, שהמדינה הגבילה את סך ההפקדות האפשרי בה ל-70 אלף שקל בשנה לכל עמית בקופה (כלומר, 70 אלף שקל לכל בן משפחה).
"הילד עבר טסט ורוצה רכב? הבית מצריך שיפוץ? קופת גמל להשקעה מאפשרת למשוך את הכסף מיד וללא קנסות יציאה, אבל גם ליהנות מהטבות מס. במידה שייעדתם את הכסף הנחסך בקופה זו למטרות פנסיה, וצירפתם אותו לסכום שנצבר בקרן הפנסיה שלכם - תזכו בפטור מלא ממס, כולל על רווח ההון", אומר ירדן פלד, מנהל שיווק מטה ודיגיטל במנורה מבטחים. פלד מציע את תוכנית "חיסכון טופ" של החברה, המאפשרת שורה של הטבות, בהן דחיית אירוע המס עד לפדיון הכספים, אפשרות לקבלת הכספים בגיל פרישה כקצבה חודשית הפטורה ממס ודמי ניהול אטרקטיביים.
עוד מוצר חדש, שעליו הודיעה המדינה בתחילת 2017, הוא "חיסכון לכל ילד". בתוכנית זאת המדינה מגדילה את קצבאות הילדים ב-50 שקל לחודש לכל ילד, כאשר את הסכום הזה היא מפרישה למוצר חיסכון לבחירת ההורה: תוכנית חיסכון בבנק או קופת גמל. מעבר לאותם 50 שקל חודשיים, יכול ההורה להוסיף מכיסו עוד 50 שקל לחיסכון זה, שיגיעו מקצבת הילדים החודשית שהוא מקבל. הסכום הזה צובר ריבית דריבית שבסופו של דבר הופכת את 100 השקלים החודשיים האלה לסכום נאה, שיאפשר לעמוד בהוצאה גדולה עבור הילד כאשר יצוץ הצורך.
לפרטים נוספים על תוכנית "חיסכון טופ" של מנורה מבטחים <<<
עוד כתבות:
תירוצים שאתם מספרים לעצמכם כדי לא לחסוך
