4 טעויות שאתם עושים עם החיסכון שלכם, ולא תמיד אפשר לתקן
רוב הישראלים מתחילים לחסוך מאוחר מדי לפנסיה, אבל יש עוד כמה טעויות בנוגע לחיסכון שיכולות לעלות להם ביוקר. כדי שגם אתם לא תתעוררו מאוחר מדי, הנה כמה דברים שאפשר וכדאי לשנות
ניתן להצביע על שורה של טעויות שישראלים נוטים לעשות כשזה מגיע לחסכונות שלהם - טעויות שיכולות לעלות הרבה כסף. הנה הבולטות שבהן.
1. מתחילים לחסוך מאוחר מדי
השירות הצבאי, הטיול הגדול והתואר הראשון שבא לאחר מכן גורמים לכך שישראלים רבים מתחילים את העבודה ה"רצינית" הראשונה שלהם בסוף שנות ה-20 לחייהם. כך נוצר מצב שהם לא מפרישים ולו שקל אחד לחיסכון פנסיוני במשך שנים רבות, שהן משמעותיות מאוד ביחס לסכום שאותו היו יכולים לצבור.
חשוב לדעת שלא פחות מ-40% מהחיסכון הפנסיוני שלנו נחסך בין הגילאים 27 ל-37. כמובן שגם לאפקט הריבית דריבית יש יותר משמעות ככל שזמן החיסכון ארוך יותר. לכן, אם אנחנו מתחילים לחסוך רק בסוף שנות ה-20 שלנו, ולפעמים אפילו בתחילת שנות ה-30, אנחנו מפספסים שנים חשובות ויקרות (תרתי משמע) בחיסכון שלנו.
הדרך להתמודד עם המצב הזה היא להתחיל לחסוך מיד כאשר משתחררים מהצבא - אפילו אם עדיין לא מתחילים לעבוד. הפקדה של כמה מאות שקלים בחודש תעשה הבדל משמעותי יותר ממה שנראה לכם כשאתם עוד צעירים.
2. לא מפקידים מספיק
רוב השכירים מפקידים לקרן הפנסיה שלהם 6% בצורה אוטומטית, כי זו ברירת המחדל של הפוליסה. הבעיה היא שפעמים רבות מדובר בסכום שהוא לא מספיק כדי לאפשר לנו קצבת פנסיה נאותה לעת זקנה - במיוחד אם התחלנו לחסוך מאוחר. מסיבה זאת מומלץ להגדיל את ההפקדה שלנו דרך מקום העבודה ל-7%. מעבר לצבירה משמעותית יותר - במקרים רבים גם נקבל על כך הטבת מס.
3. מושכים מכספי החיסכון
אחת הטעויות הנפוצות שעושים ישראלים היא משיכת כספי פיצויים עם סיום העבודה, מבלי לדעת כמה החלטה כזו פוגעת בהם בטווח הארוך. למה? "כספי הפיצויים מהווים 40% מהחיסכון הפנסיוני, ולמשוך אותם בכל פעם שאנחנו עוברים עבודה זו טעות שגם מרוקנת חלק גדול מהקופה וגם מונעת את הריבית דריבית שהייתם יכולים לקבל על הכסף הזה", מסביר נדב טסלר, מנהל מוצר באגף פנסיה וגמל במנורה מבטחים.
יש כאלה שאף מגדילים ומושכים לא רק את הפיצויים, אלא גם את כספי הקרן, מה שעולה להם גם בריקון הקופה וגם בסכום מס נכבד של 35% מהסכום הנמשך. זהו הפסד עצום. השאירו את כספי הפנסיה שלכם לפנסיה. מדובר בפרנסה העתידית שלכם, לא בכסף שנועד לממן את הטיול הקרוב בחו"ל.
4. מפקידים באפיקים לא מתאימים
חיסכון ניתן לבנות לפי מסלולי השקעה שונים - שמרניים, נועזים וכל מה שבאמצע. ככל שגיל החוסך צעיר יותר – כך הגיוני יותר שתוכנית החיסכון שלו תהיה בעלת אלמנט סיכון גבוה יותר - כלומר, בחשיפה גבוהה לשוק ההון. במקרה של ירידות שוק - לחוסך יש עוד שנים רבות לתיקון ולשיפור. אבל גם ההיפך נכון: חוסכים מבוגרים אינם צריכים להיות ברמת סיכון גבוהה מדי, שכן משבר בשוק ההון ערב פרישתם, יכול לגרום להפסד כספי ניכר בעיתוי שבו לא נשאר להם עוד זמן רב לחסוך. כך, למשל, במשבר הכלכלי הגדול של 2008, ירדו חלק מקרנות הפנסיה בשיעורים הגבוהים מ-20%. התוצאה: תוך פחות מחודשיים איבדו חוסכים רבים כמעט רבע מהחיסכון הפנסיוני שלהם.
לכן, חשוב לבחור במסלולי השקעה המתאימים לגיל. מסלולי "יעד לפרישה" של מנורה מבטחים, למשל, הם מסלולים חכמים שבהם רמת הסיכון הולכת וקטנה ככל שמתקרב מועד הפרישה. "כך זוכים חוסכים צעירים לחשיפה גבוהה לשוק ההון (המביאה תשואה גבוהה), ואילו חוסכים המתקרבים לגיל הפרישה נמצאים בחשיפה נמוכה לשוק ההון ונהנים מרמת תנודתיות נמוכה", מסביר טסלר.
אפשרות נוספת - הן לשכיר והן לעצמאי (שאינו עובד במקום עבודה שמסדיר לו פנסיה), היא להפקיד למוצר חיסכון חדש ומוצלח שנקרא קופת גמל להשקעה. חיסכון זה מאפשר מצד אחד למשוך את הכסף או חלקו בכל עת, ומצד שני להשאיר אותו ולשמור אותו לגיל הפרישה - אז הוא יהפוך לפנסיית זקנה הפטורה ממס. מנורה מבטחים מציעה את "חיסכון טופ" - קופת גמל להשקעה שמנוהלת במבחר של שישה מסלולי השקעה חדשים, ביניהם מסלולי השקעה פאסיביים, שהכספים בהם מושקעים בתעודות סל העוקבות אחר מדדים, מסלול שקלי לטווח קצר ואפילו מסלול שמשקיע בהתאם לכללי ההלכה היהודית.
כתבות נוספות:
נפלה עליכם הוצאה לא מתוכננת? כך תארגנו 100 אלף שקל
בלי תירוצים: הדרכים לחסוך לילד כבר היום
