פחות אינטרסים לסוכן הביטוח אך הרווח לציבור מוגבל

ב-9 בינואר 2017 נפל דבר בשוק החיסכון ארוך הטווח בישראל. חברי הכנסת אישרו את החוק המפריד באופן סופי את התגמול שמקבלים סוכני הביטוח מדמי הניהול שאנחנו משלמים לקרנות הפנסיה, לביטוחי המנהלים ולקופות הגמל.

על מנת לתת לשוק הביטוח הפנסיוני להתכונן כראוי לשינוי המהותי, הוקצב פרק זמן של ארבעה חודשים, עד ה-1 באפריל, לאחריו לא יוכלו עוד חברות הביטוח למכור פוליסות חיסכון פנסיוני שבהן מגולמת עמלת סוכני הביטוח כחלק מדמי הניהול.

מאחורי החוק עומד הרצון למנוע ניגוד עניינים של סוכני הביטוח, לפיו אם גובה התגמול שלהם תלוי בגובה דמי הניהול שמשלמים לקוחותיהם, ישתלם להם (לסוכנים) לצרף את הלקוחות למוצרי החיסכון בדמי הניהול המרביים, כיוון שכך תצמח גם העמלה שלהם.

לעומת זאת, כאשר מנותק הקשר בין התגמול לדמי הניהול, סוכני הביטוח יוכלו לייצג באובייקטיביות את החוסכים ולהשיג עבורם את התנאים הטובים ביותר. כאן יש לציין כי לשכת סוכני הביטוח, הגוף המייצג העיקרי של הסוכנים, תמכה ואף הובילה לחקיקת החוק.

כאן נשאלת השאלה אם החוק החדש ייטיב בסופו של דבר עם ציבור החוסכים. בעוד שנה, שנתיים וגם בעוד 30 או 40 שנה, כשחוסכים שכיום הם צעירים, יפרשו לגמלאות?

לכאורה, התשובה לכך חיובית. חברות הביטוח וגופי הגמל, שלא צריכים עוד להפריש מדמי הניהול לסוכני הביטוח, יכולים עתה להוזיל את דמי הניהול וכך נישאר כולנו עם יותר כסף בקופת החיסכון. בפועל, בעוד כמה שנים לא מן הנמנע שנשלם יותר עבור שירותי הייעוץ.

דמי הניהול נמצאים במגמת ירידה מתמדת. התחרות בין הגופים המנהלים את מוצרי החיסכון גוברת משנה לשנה. העולם החדש הזה, בו דמי הניהול, שהם למעשה מקור ההכנסה של הגופים המנהלים, הולכים ומצטמצמים, ומתוך הנחה שסוכני הביטוח, כמו כל בעל מקצוע בשוק, ראויים לקבל תגמול עבור עבודתם, מחייב את השוק להשתנות.

החברות המנהלות של קרנות הפנסיה, ביטוחי המנהלים וקופות הגמל חייבות לצמצם את עמלות הסוכנים כדי להשאיר לעצמן רווח. סוכני הביטוח הפנסיוניים, בעיקר הקטנים בהם, אשר עובדים עם מאות או אלפי לקוחות בלבד, יחפשו מקורות הכנסה אחרים בתחומים משיקים, או לחילופין יעברו ממודל של קבלת עמלות מחברות הביטוח לגביית שכר טרחה מהלקוחות (תשלום משני המקורות אסור על פי חוק), כפי שעושים עורכי דין, רואי חשבון ובעלי מקצועות נוספים.

כאשר מדובר בבעלי שכר נמוך, החוסכים ברובם המוחלט בקרן פנסיה, וכל עוד אין שינויים במצבם הבריאותי או המשפחתי והם עובדים בעבודה קבועה, המצב תקין. אך כאשר רמת השכר עולה ואיתה מגוון מוצרי החיסכון מתרחב, או בעת הפסקת עבודה מכל סיבה שהיא או שינוי משפחתי (אשר יכול להיות גם לטובה דוגמת הולדת ילד), מתעורר הצורך בייעוץ. וכך, הציבור הרחב, שאינו מבין בתחום הפנסיוני, יישאר ללא הייעוץ או שייאלץ לשלם עבורו יותר מאשר כיום.

הכותב הוא עורך ראשי של פורטל הביטוח "עדיף"