חיסכון, ביטוח ושירות לקוחות

*יש לי 100 אלף שקל פנויים, מה עדיף כיום תוכנית חיסכון או פיקדון שקלי?

למי שמוכן לוותר על נזילות עדיפה תוכנית חיסכון צמודה למדד - כך מעריך מנהל מוקד ההשקעות בבנק דיסקונט, סמי בבקוב. בבקוב מציין כי שיעור האינפלציה בשנה הקרובה (12 חודשים מהיום) צפוי להסתכם בכ-2%.

פיקדון שקלי לתקופה של 12 חודשים מניב כיום תשואה של כ-6.5%-7%; פיקדון לשנתיים בריבית משתנה מניב ריבית פריים פחות 1.6% לשנה (כיום 7.6%), ותוכנית חיסכון צמודה למדד משלמת לחוסך ריבית של 6% לשנה. לפיכך, אומר בבקוב, נותנת תוכנית החיסכון כ-8% לשנה, יותר מהפיקדון השקלי.

עם זאת הוא מציין, כי יש לקחת בחשבון את עיתוי פתיחת תוכנית החיסכון. ההנחה היא שבחודשים הקרובים האינפלציה תהיה נמוכה והמדד יעלה בכל חודש בשיעור מזערי (לפי הערכת דיסקונט, המדד הקרוב יהיה ללא שינוי והמדד שאחריו צפוי לעלות עד 0.2%). הפתרון: לטווח קצר של חודשים ספורים עדיף פיקדון שקלי, ולאחריו לסגור את הכסף בתוכנית חיסכון צמודת מדד.

מוקד שירות לקוחות ב"משכן"

כל אחד מכיר את "שלב החיזור", שבו הצד המחוזר זוכה לתשומת לב, הבטחות ופרחים. כתבנו פעמים רבות במדור זה, כי הבנקים עשויים להתגלות כמחזרים עקשנים במיוחד, ובפרט הבנקים למשכנתאות. צריך לזכור שלקיחת משכנתא, אחת העסקאות הגדולות שאדם מבצע בחייו, מתחלקת לשני חלקים: כמה ימים דחוסים של בירורים לפני החתימה, ואחריה 20 שנים של תשלומים, שבמהלכן מתרופף הקשר.

אולם בבנק משכן שמו לב, כי לבנק מגיעות אלפי פניות של לווים בענייני סילוק הלוואה, גבייה, שינויים בהלוואה ועוד. פעמים רבות לא ידעו הלווים למי לפנות, ו"התגלגלו" בין גורמים שונים. המשנה למנכ"ל הבנק, אייל לפידות, מאמין כי השירות ללקוח צריך להימשך לאורך כל שנות קיום המשכנתא, ולא להסתיים ביום אישורה, ועל-כן יזם הקמת מוקד שירות לקוחות. המוקדנים הוכשרו לענות מיידית על מרבית הפניות. שאלות מורכבות מועברות לטיפול המחלקות המקצועיות בבנק, והמוקדן דואג לחזור לפונה תוך 24 שעות עם תשובה.

איך מרוויחים מביטוח החיים

מי שלוקח הלוואת משכנתא מחויב לבצע ביטוח חיים וביטוח נכס. בהלוואה של 300 אלף שקל מגיע התשלום השנתי לשני בני-זוג עבור ביטוח החיים לכ-1,050 שקל. רבים מהלווים אינם מודעים לעובדה, שניתן לדרוש ממס הכנסה להכיר בתשלומים אלה לצורך זיכוי ממס (לגבי מי שטרם מיצה את הטבות המס שלו). בשבועות הקרובים תקבלו את דף הפירוט השנתי בגין תשלומי המשכנתא בשנת 2000, ובו מצוין הסכום ששילמתם עבור ביטוח חיים. מי ששילם ביטוח חיים בחברה חיצונית לבנק יקבל אף הוא אישור בגין שנת 2000 בקרוב. אישור זה, וכן אישורים של שנים קודמות, עשויים להיות שווים כסף בצורת החזר ממס הכנסה.