הקלות הבלתי נסבלת של הוראות הקבע

תארו לעצמכם שאתם מגלים, כי מישהו חדר לחשבון הבנק שלכם, משך אלפי שקלים, ונעלם. ודאי תחפשו אחריו, אבל מה תעשו אם יתברר לכם שהוא עשה זאת, אחרי שנתתם לו רשות למשוך סכומים לא מוגבלים? נשמע לא סביר, נכון? אבל מתברר שזה עלול לקרות, ודווקא דרך הוראת הקבע המוכרת.

חיובים על-פי הוראת קבע (הרשאה לחיוב חשבון בבנק) הם שיטה נפוצה לביצוע תשלומים, לפיה הספק גובה כסף מהמשלם באמצעות הבנק. כעקרון, רוב הוראות הקבע שנותנים לקוחות אינן מוגבלות בתקופה או בסכום, מה שעלול להתגלות כבעייתי.

רואה החשבון ג'ק בלנגה, שותף במשרד פאהן קנה ושות', טוען כי ספקים יכולים לחייב את חשבון הלקוח בכל עת ובכל סכום - ולכן חובת הזהירות מוטלת עליכם.

מבדיקה שערך עולה, כי בטפסים רבים של הוראות-קבע של ספקים, אין מקום להגבלת הסכום. גם לבנקים אין למעשה אפשרות לעקוב אחר גובה הסכום. צריך לקבוע תקרה לכל הוראת קבע, כי אחרת נוצרת אפשרות שהספק יוכל לחדור לכיס של הלקוח, הוא מתריע.

המשלם רשאי לבטל מראש חיוב מסוים בהודעה לבנק שלו, בתנאי שנתן את ההודעה לפחות יום עסקים אחד לפני מועד החיוב, וכן רשאי לדרוש מהבנק לבטל חיוב עד 90 יום ממועד החיוב, אם יוכיח לבנק כי החיוב לא תואם את המועדים או הסכומים שנקבעו בכתב ההרשאה. כדי להגן על עצמכם, בכל הוראת קבע - כולל אלה שכבר נתתמו - תגבילו את הסכום. למשל, 500 שקל צמוד למדד.

השקעה בשקלים: מה השיקולים

השקלים ממשיכים להיות האלטרנטיבה המועדפת להשקעה, והשאלה העיקריית היא באיזה אפיק שקלי כדאי להשקיע - קצר (עד שנה), בינוני (עד 5 שנים) או ארוך?

בטווח הקצר מומלץ להשקיע באמצעות קרנות שקליות קצרות (מק"מ בריבית קבועה או גילון בריבית משתנה). בהשקעה שקלית לטווח ארוך קיימת חשיבות רבה להערכות על מגמת הריבית במשק. בבנק הבינלאומי מציגים שלושה תרחישים אפשריים:

תרחיש 1: המשך המגמה משנת 99' - ריבית בנק ישראל ממשיכה לרדת, האינפלציה נמוכה (עד 2% לשנה), יציבות בשוק המט"ח - כדאי להשקיע באפיקים שקליים ארוכי טווח (קרנות שקליות ארוכות, אג"ח שחר).

תרחיש 2: יבית בנק ישראל ללא שינוי, אינפלציה בין 3%-2% לשנה, ופיחות מתון של השקל ביחס לסל המטבעות - קיימת עדיפות מסוימת להשקעה באפיקים שקליים ארוכי טווח (כמו תרחיש 1).

תרחיש 3: ריבית בנק ישראל עולה, אינפלציה מעל 3% לשנה ופיחות משמעותי - במקרה זה אפיקים שקליים לטווח ארוך עלולים להסב למשקיעים הפסדי הון ניכרים, בהשוואה לאפיקים סולידיים אלטרנטיביים. לכן כדאי להשקיע באפיקים שקליים קצרים ובמט"ח ובצמודים.