אל תתעצלו לחפש משכנתא חדשה

מי שלקח משכנתא בריבית משתנה והגיע לנקודת החידוש ועדכון הריבית, יכול לבחור אחת משלוש אפשרויות: להמשיך עם אותה הלוואה בריבית החדשה, לעבור למסלול ריבית קבועה, או לפרוע את ההלוואה ולקחת הלוואה חדשה בבנק אחר או בחברת ביטוח. לווים ממעטים לבחור באפשרות ג', בגלל רתיעה מהטרטור שבביצוע כל תהליך לקיחת המשכנתא מחדש, ובגלל העדר מידע לגבי עלויותיו.

אבל אם הבנק מציע לכם חידוש של המשכנתא בריבית גבוהה יותר, כדאי לשנס מותניים ולמרות הטרטור לעשות שוב סקר שוק. בימים אלה, כשהבנקים מתלוננים על היקפי פעילות נמוכים, ראוי היה שיעשו הם שוק ויפנו בהצעות ללווים, שמחדשים משכנתאות בבנקים אחרים, בהצעות אטרקטיביות יותר.

אבל עד שהם יתעוררו, כדאי לכם להתעורר. ההפרש בריביות על המשכנתא יכול לחסוך לכם אלפי שקלים. היום לא כדאי לחדש משכנתא בריבית של יותר מ-6.5% לשנה, כי אפשר להשיג משכנתאות חדשות בריבית הרבה יותר נמוכה.

מבדיקה שערכנו בבנקים למשכנתאות, קיימת גם נכונות לתת מימון בהיקף של כ-70% מערך הדירה ללווים טובים. לכן, מי שהבנק מציע לו לחדש בריבית שמעל שיעור זה, כדאי שיבקש הצעה מבנק אחר.

העלות הכרוכה במעבר להלוואה בבנק אחר נעה סביב כ-3,500 שקל להלוואה של 100,000 דולר. היא מורכבת מדמי פתיחת תיק, כ-1,200 שקל, לעתים נדרשת שוב הערכת שמאי - כמה מאות שקלים, ומס בולים - 400 דולר לכל 100,000 דולר.

קופות מסלוליות

קופות גמל וקרנות השתלמות מנהלות עשרות מיליארדי שקלים עבור הציבור, אבל הציבור, כך נדמה, אדיש לכספו. אחת לשנה, בעת קבלת החשבון השנתי, מציצים בו, נעלבים מהתשואה הנמוכה שאפילו לא מכסה את דמי הניהול, כמו שקרה אשתקד, אבל לא מקבלים שום החלטת השקעה.

חבל, כי ההבדלים על פני שנים בין אפיקי ההשקעה השונים של הקופות והקרנות מגיעים לאלפי שקלים. לכן כדאי שתקדישו כמה דקות למחשבה, באיזה מסלול של קופת גמל וקרן השתלמות אתם מעוניינים להשקיע.

רוב הכסף מושקע בשלוש הקופות הבנקאיות הגדולות במשק - גדיש, עצמה ותמר - שמנהלות יחד כ-40 מיליארד שקל. אבל השיקולים של כל עמית שונים - אחד צריך כסף נזיל, אחר יכול לסגור להרבה שנים. אחד רוצה השקעה סולידית, אחר הוא חובב סיכון.

רבים לא מספיק מודעים לכך, שהבנקים מציעים זה מספר שנים קופות מסלוליות, המאפשרות להתאים את ההשקעה לצורכי העמית. הפועלים מציע את קופת דינמית, לאומי את סגנון, דיסקונט את אשכולות ומזרחי את חיננית. כל קופה מציעה מספר מסלולי השקעה - מדדי, מניות, מט"ח, שקלי. ההשקעה בקופת מסלולים מאפשרת גמישות רבה יותר מאשר בקופה אחרת, ואפשרות לעבור ממסלול למסלול אחת לחודש, לעומת אפשרות לעבור אחת לשנה בלבד מקופה לקופה.

התשואות שונות מאוד ממסלול למסלול, וכך גם הסיכון. אלה, לדוגמה, התשואות הממוצעות שהיו במסלולי קופת סגנון בשנים 99-'96': מניות - 8.3%, מט"ח - 5.3%, מדדי - 2.2%, שקלי - 6.8%. קופת עצמה, גם היא בניהול לאומי, רשמה באותה תקופה תשואה ממוצעת של 6.5%.