שלא יגבילו אתכם
הבנק הפך את חשבון הבנק שלכם למוגבל? מתברר שלא הכל אבוד. מהם תנאי הבנק להפיכת לקוחות למוגבלים, מתי אפשר לערער וכיצד לנמק את הערעור
בשנים האחרונות, בהן הופך מצבם הכלכלי של רבים לקשה יותר, נפוצה עד מאוד תופעת הצ'קים החוזרים. החוק אומר כי חשבון יהפוך למוגבל ובעליו יהפוך ללקוח מוגבל אם סורבו במשך 12 חודשים עשרה שיקים או יותר שנמשכו על החשבון.
הפיכת לקוח או חשבון למוגבלים מקשה לנהל אורח חיים תקין. הבנק יסרב לפתוח חשבון ללקוח מוגבל, לא ינפיק לו פנקסי צ'קים ולא יכבד צ'קים שלו. אז מה לעשות אם הפכתם מוגבלים, לפעמים שלא באשמתכם? מתברר שלא הכל אבוד.
לשון החוק (חוק צ'קים ללא כיסוי, התשמ"א–1981) קובעת כי "חשבון יהיה מוגבל (להלן - חשבון מוגבל) ובעליו יהיה מוגבל (להלן - לקוח מוגבל) אם סורבו במשך 12 חדשים עשרה שיקים או יותר שנמשכו על החשבון, ובלבד שעברו לפחות 15 ימים בין הסירוב הראשון לסירוב האחרון". לפי החוק, אם "סורבו צ'קים בחשבון במספר שנקבע בתקנות, ישלח הבנק התראה לכל אחד מבעלי החשבון, ממיופי הכוח או ממורשי החתימה".
עוד נקבע בחוק, כי "מי שהתקיים בו אחת מאלה הוא לקוח מוגבל בנסיבות מחמירות (להלן - לקוח מוגבל חמור): לקוח מוגבל שחשבון נוסף שלו הוגבל; מי שהיה לקוח מוגבל וחשבונו הוגבל שנית תוך שלוש שנים מיום שנסתיימה התקופה שבה היה לקוח מוגבל.
לפי החוק, "מי שהוא לקוח מוגבל חמור, יוגבלו כל חשבונותיו, וכן החשבונות המשותפים לו ולאחרים והחשבונות שבהם הוא מיופה כוח, למעט החשבונות שבהם הוא מורשה חתימה. שותפיו לחשבון של לקוח מוגבל חמור ובעלי החשבון שבו הוא מיופה כוח כאמור, יוגבלו רק במשיכת צ'קים מהחשבון, אך הם יהיו רשאים לפתוח חשבון אחר. אם הוגבל חשבון בגלל היותו של לקוח מוגבל חמור מיופה כוח באותו חשבון, והודיע בעל החשבון על ביטול יפוי הכוח של הלקוח האמור, תבוטל הגבלת החשבון".
תקופת ההגבלה של חשבון מוגבל או של לקוח מוגבל היא שנה אחת. תקופת ההגבלה של לקוח מוגבל חמור ושל חשבונותיו היא שנתיים. על בנק שהודיע בטעות על הגבלה, לתקן את הטעות ולהודיע על כך לבנק ישראל, וההגבלה תהיה בטלה.
אז מה בכל זאת ניתן לעשות אם נהייתם לקוחות מוגבלים? פגם בכל אחד מהקריטריונים להגבלה עשוי להביא לבטלות ההגבלה ואף לחיוב הבנק בתשלום פיצויים כלפי מי שסבל חסרון כיס בשל הכרזתו כלקוח מוגבל (העניין אף עשוי בהחלט להיחשב כעוולת לשון הרע המזכה, במקרים מסוימים, בפיצוי של עד 100,000 שקל ללא הוכחת נזק).
לקוח מוגבל או לקוח מוגבל חמור, רשאים לבקש מבית משפט השלום שיבטל הבאת צ'ק במניין הצ'קים שסורבו, ובכך לבטל את הכרזתו כלקוח מוגבל או כלקוח מוגבל חמור, בהתקיים אחת מאלה: הבנק סירב לפרוע את הצ'ק מחמת טעות; הבנק סירב לפרוע את הצ'ק מחמת עיקול שהוטל על החשבון בעת שהצ'ק נמשך, לפני שהבנק קיבל את הודעת העיקול ולא ניתן היה לפרעו במשך 60 הימים שמיום קבלת הודעת העיקול על-ידי הבנק; ללקוח היה יסוד סביר להניח שהיתה חובה על הבנק לפרוע את הצ'ק, אם בשל יתרה מספקת בחשבון, ואם מאחר שהבנק היה חייב לפרעו מכוח הסכם אתו.
בית המשפט רשאי, לבקשת מי שהגיש ערעור, לתת צו שימנע את תחילת ההגבלה ובדרך כלל אף נוהג כך (כאשר הערעור, על פניו, אינו חסר בסיס לחלוטין ובמידה ונוכח שההגבלה עלולה לגרום נזק ללקוח). את הערעור יש להגיש תוך 20 ימים מיום קבלת ההודעה על ההגבלה. הבנק רשאי להשיב לערעור בתוך 20 ימים מהיום בו הומצא לו הערעור, ואם לא עשה זאת – הוא לא יורשה להתנגד לערעור.
במקרים רבים של הגבלה, קיימת אפשרות לבטלה באמצעות הגשת ערעור ואילו במקרים רבים של הגבלה חמורה קיימת אפשרות להפכה להגבלה רגילה (אם לא לבטלה לחלוטין). עם זאת יש להקפיד לפעול בדחיפות ומייד עם קבלת הודעת הבנק על ההגבלה.
שימו לב שגם אם פעל הבנק כראוי לכאורה ואכן חרגתם ממסגרת האשראי, עדיין עשויה טעות עבר של הבנק (למשל אי-זיכוי עבור צ'ק שהוחזר מנימוק טכני ואמור היה להיות מופקד שוב) להביא ל"החזרתכם" למסגרת האשראי ולביטול ההגבלה.
כאמור, במקרים רבים ניתן יהיה לעכב, באמצעות ההליך המשפטי, את הכרזתכם כלקוחות מוגבלים עד להכרעת הערעור ובכך יימנע מכם נזק כבד (ובלתי הפיך לעיתים) לשמכם ולמהלך חייכם (או עסקיכם) התקין.
המחבר הוא עו"ד, חבר וועדות המדע והטכנולוגיה, המחשוב והתכנות, הבנקאות והתובענות הייצוגיות של לשכת עורכי-הדין. תוכן הכתבה אינו מהווה ייעוץ משפטי או תחליף לו, אינו חסין מטעויות והשמטות ואין להסתמך עליו לשם ביצוע או הימנעות מביצוע פעולה כלשהי.
לפנייה לכתב/ת 
