מפסידים בנקודות: כך נמוג חלום הקומקום חינם
בקרוב יפסיקו לצוץ בתיבת הדואר שלנו החוברות הדקות עם המבצעים של חברות האשראי. הכוכבים יחזרו אל השמיים והנקודות ישובו לטבלאת ליגת העל. האם מדובר במהלך חוקי או בגזל ולמה משתלם להיות נוסע מתמיד? בדקנו
כולנו מכירים את שיטת הנקודות/כוכבים של חברות האשראי: על כל רכישה בשווי מסוים קיבלנו נקודה/כוכב, ועם השנים צברנו מאות כאלה. חברת האשראי היתה שולחת לנו הביתה, בכל תקופה, חוברת מבצעים צבעונית ובתום הדפדוף היינו מתפתים לרכוש מכשיר כושר משוכלל (שישמש בעתיד כמתלה כביסה סלוני), או לחילופין ערכת גיהוץ משוכללת (שתתקבל בסופו של יום לאותו תפקיד בדיוק).
כיצד עובדת השיטה בפועל?
מהצד השני זה היה נראה כך: בית העסק מנפיק ללקוחות חברת האשראי מוצר שישולם בסכום מופחת, בתוספת כוכבים. את ההפרש בין מחיר המוצר בשוק, למחיר המופחת, חברת האשראי משלימה מול בית העסק, בהסדרים משלה. למעשה מדובר בסוג של סבסוד מטעם חברת האשראי, המוקנה ללקוחות שצברו כוכבים, ובתמורה לצבירה זו. המטרה: לשמור על קהל לקוחות נאמן ומרוצה.
זכות זו של הצרכן, לקבלת הטבות והנחות תמורת נקודות/כוכבים, נשמרת בתכנית שמתועדת בחברת האשראי. הצרכן מקבל פירוט חודשי מהחברה ובו תיעוד מספר הכוכבים שנצבר לזכותו, כך שיוכל לתכנן את צעדיו ברכישות בחודש הבא.
והנה, לאחרונה, חברות האשראי הודיעו על ביטול תכנית הכוכבים: כ.א.ל הייתה הראשונה שיצאה בהכרזה זו, ואליה הצטרפו יתר החברות. בימים אלו מקבלים לקוחות החברות השונות הודעות אחרונות למימוש הכוכבים שברשותם, ולא - הם יימחקו לאלתר.
האם החברות הפרו חוזה עם לקוחותיהן?
לתהליך הנ"ל קמו מתנגדים רבים, וביניהם גופים צרכניים וחברי כנסת, שטענו שלמעשה מתבצע כאן סוג של הפרת חוזה בין החברה ללקוחותיה: זכות הצרכנים נמחקת באופן חד צדדי, מבלי שהחברה תיתן לצרכנים תמורה כספית בגין ההטבות שהם איבדו. כמו כן, נשמעו טענות לביצוע גזל של החברה מלקוחותיה.
בנוסף, נטען כי החברה יצרה מצגי שווא וגרמה ללקוחותיה להסתמך עליהם. נוצר מצב שצרכן, שסמך על כך שהוא צובר כוכבים, ביצע יותר עסקאות בכרטיס אשראי מסוים - כדי להגדיל את מספר הכוכבים שיש לו באותו כרטיס. עתה, משכוכבים אלו נמחקים, מבלי שלצרכן ניתנה כל הטבה/זכות תמורתם, נראה כי התקיים כאן מצג שווא: החברה גרמה ללקוח להרבות ברכישות, שבסופו של דבר לא ייהנה מהתמורה להן.
כחלק ממהלך ההתנגדות, שלח ארגון "אמון הציבור" מכתב למפקח על הבנקים בבנק ישראל, ושם נטען כי "הדבר נוגד את האינטרס הציבורי ואף מוטעה מבחינה משפטית. מעמדן המשפטי של הנקודות והכוכבים שצבר הציבור הוא של זכויות כלכליות, חוזיות, אשר הבעלות בהן הינה של הלקוחות ולא של החברות.
"ניסיונן של החברות להציג את הנקודות והכוכבים כ'הטבות ותו לא' הינו מצג פסול ומטעה". בהמשך המכתב נטען כי החברות עצמן הציגו בדו"חותיהן הכספיים את הנקודות בסך של כ- 170 מיליון שקל (לכל החברות ביחד) - ולכן, כיצד ניתן לטעון שמדובר ב"הטבה" בלבד, חסרת ערך כלכלי, לשיטתן? במכתב המופיע במלואו פה מציע "אמון הציבור" לחברות המעוניינות לפרוע מן הציבור את הזכויות שהוא צבר במשך השנים בעסקאות אשראי שבוצעו "בהיקף של מאות מיליארדי שקלים", שיעשו זאת באמצעות פיצוי כספי אשר יהלום את ערך הזכויות.
החברות דוחות את הטענות
חברות האשראי מצידן טענו כי אין כל פגיעה בצרכן, ושנהפוך הוא: הוא רק ירוויח מהשינוי בתכניות ההטבות, שכן הוא יזכה לשלל הטבות ומבצעים חדשים - ללא כל תלות בנקודות שצבר.
בדיון שהתקיים בכנסת בחודש נובמבר נדונה הצעה לדיון מהיר בנושא: ח"כ רונית תירוש דרשה דיון מהיר בעניין גריעת נקודות זכות שנצברו בכרטיסי האשראי, ובמהלך הדיון הסוער התרעמה שוב ושוב על עצם מחיקת הכוכבים, ודרשה לקבל הסברים מניחים את הדעת מנציגי חברות האשראי. נציגי החברות שהגיעו לדיון (ישראכרט ולאומי קארד, החברות שהודיעו לאחרונה על המחיקה) נתנו הסברים מפורטים להחלטת המחיקה, ובעיקר ציינו את אלו, כמניעים להחלטה:
החברות אינן יכולות להשקיע כספים במקביל בשתי תוכניות הטבות, ולכן מוחקות את תכנית הכוכבים שאינה אטרקטיבית עוד כיום (לשם הדוגמא ציינו שם כי בעבר לקח ללקוח 20 שנה לחסוך נקודות לקומקום.
האלטרנטיבות החדשות שהחברות מתכננות/הוציאו כבר לפועל עבור הלקוחות - ראויות הרבה יותר, ובהן החברה בוחרת להשקיע את כספה.
בנק ישראל: אין כאן הפרת חוזה
ומה היתה עמדת נציג בנק ישראל שהגיע לדיון? הוא קבע כי מבחינה משפטית לא נמצא "שום פגם בעניין הזה". הנציג הסביר ש"כיוון שהנקודות האלה הן לא זכות קניין של הלקוחות, אלא הכוכבים זאת איזושהי הטבה שחברות כרטיסי האשראי נתנו ללקוחות - זה לא לב העניין. לב העניין הוא שאנשים עושים עסקאות בכרטיס שלהם, והם בוחרים בכרטיס זה או אחר - יכול להיות שסוג ההטבות שהם חשבו שיקבלו ישפיע על בחירה באיזה כרטיס לבצע את הרכישה, אבל הקומקום הזה שהם יקבלו אחרי שהם יעשו עסקאות ב-20 אלף שקל לא זה מה שגורם לאנשים לבזבז 20 אלף שקל".
נציג הבנק הסביר שגם טענת ההסתמכות, שהלקוח הסתמך על זה שהוא יקבל כוכבים, אינה עומדת:
- בכל התקנונים של כל החברות הופיעה מגבלת זמן.
- לפי חוק החוזים, אם יש חוזה שהוא לכאורה לנצח, כל צד יכול לסיים אותו בהודעה של זמן סביר מראש, וכל החברות עשו זאת.
- השיטות החדשות של ההטבות שנתנו ללקוחות באמת יותר טובות מבחינה צרכנית בגלל שהן באמת שוויוניות. בתוכניות הקודמות זה היה מותנה בפעילות, ופה זה שוויוני, יש הרבה מאוד הטבות שאינן תלויות בפעילות ועצם העובדה שאתה מחזיק בכרטיס מספיקה.
בתום הדיון סיכם יו"ר הוועדה, ח"כ כרמל שאמה-הכהן, וביקש מחברות האשראי לאפשר ללקוחות לנצל את הכוכבים והנקודות שצברו באופן מיטבי במבצעים אטרקטיביים, וכן לשקול להאריך מיוזמתן את התקופה לניצול הכוכבים והנקודות (אך יש להדגיש כי הן לא חוייבו לעשות כן).
כיום נראה כי כל הגופים שנזעקו נגד המהלך לא השיגו הישג משמעותי, אלא לכל היותר חידדו את חובת החברות להציע חלופות אטרקטיביות ללקוחות. ה"בשורה" הכי חדשה בתחום היא הצעת החוק שהגיש ח"כ איתן כבל ביום רביעי שעברה בקריאה טרומית. הצעה זו מבקשת, בין היתר, לחייב את חברות האשראי ליידע את ציבור לקוחותיהם בדבר סיום תכנית ההטבות שנה מראש, לפחות, לחזור וליידע אותם בדבר סיום התכנית שוב ושוב, ולתת להם אפשרויות שונות למימוש ההטבה "ללא התניה ברכישת מוצר או שירות, ובכלל זה אפשרות פיצוי בשל הטבה בלתי ממומשת".
מאחר שמדובר בהצעת חוק בלבד, הרי שנכון להיום, כל שנותר לאזרחים הוא להבין את מצבם הנוכחי, ולנסות ולממש את ההטבות, אם הם חפצים בכך.
סיכום
לאומי קארד
מתי הצבירה תיפסק? החברה הודיעה ללקוחותיה שצבירת הנקודות תיפסק בסוף שנת 2011, לטובת תוכנית חלופית.
ומה לגבי הנקודות הקיימות? הלקוחות שיש להם נקודות יכולים להמשיך ולממש את הנקודות שלהם עד סוף שנת 2012, וזאת במסגרת מבצעים של החברה.
ישראכרט
מתי הצבירה תיפסק? הסתיימה במאי 2011, לטובת "אתר ההטבות".
ומה לגבי הנקודות הקיימות? החברה הודיעה כי מימוש הנקודות יימשך עד ליום 31.12.11, אך ערב פרסום המאמר הודיעה החברה כי "לבקשת חברי הכנסת ובנק ישראל", היא תאפשר המשך שימוש בכוכבים במשך 6 חודשים נוספים, דהיינו עד ליום 30.6.2012.
כ.א.ל
מתי הצבירה תיפסק? צבירת הנקודות הסתיימה כבר בסוף דצמבר 2007.
ומה לגבי הנקודות הקיימות? על פי מה שכתוב באתר האינטרנט, ניתן כיום לממש את הנקודות הקיימות במסגרת מבצעים והטבות, עד ליום 31.12.11. עם זאת, החברה מסרה כי התאריך המצוין באתר מציין רק את סיום המבצעים הנוכחים למימוש הטבות, ולאחריו יוצעו מבצעים חדשים למימוש הנקודות. כמו כן, נמסר כי החברה לא פירסמה תאריך יעד סופי למימוש הנקודות.
"הנוסע המתמיד"
לקוחות שיכלו עד היום לצבור נקודות למועדון "הנוסע המתמיד" (המרת נקודות צבורות להנחות בכרטיסי טיסה), דאגו לאחרונה לגורל הנקודות שהם צברו במרץ. לשמחתם, הודיעו חברות האשראי כי אותם לקוחות יכולים להמשיך ליהנות מהמרת הנקודות לכרטיסי טיסה - כרגיל. לגבי המשך צבירה, יש להתעדכן בכל חברה באופן פרטני לגבי תכניותיה.
דריה כנף היא עורכת דין בתחום המסחרי והחוזים. יובהר כי האמור במדור אינו מהווה ייעוץ משפטי פרטני ומקצועי, לא נועד להחליפו, ואינו מהווה המלצה לנקיטת הליכים או להימנעות מהם, באשר כל מקרה ונסיבותיו. ייתכן ובמידע חלו השמטות ו/או טעויות. כל המסתמך על המידע בכל דרך שהיא עושה זאת על אחריותו בלבד.
למאגר פסקי-הדין המלא: www.lawdata.co.il
למאגר פסקי הדין ודיני העבודה המלא: http://www.koloved.net
לפנייה לכתב/ת 
