רוב האנשים מגיעים לגיל פנסיה, תוחלת החיים ויוקר המחיה עולים, יש שם הרבה

הוצאות נוספות, ולכן כדאי לכם להתחיל לחסוך מגיל אפס. העיקר הבריאות, להנות מהחיים ובהצלחה! 

 

 

מהו מקדם ההמרה? לא הסברת כלל!! רשמת את ההבדלים משנת 2001 והיום

האחוזים אולי ברורים אבל מאיזה שכר לא ברור. עד ספטמבר 2003 יש שיטת חישוב אחת לשכר ומאז שיטת חישוב אחרת.

1. צריך להבדיל בין יחס התחלופה המבוסס על שכר ממוצע לעומת שכר אחרון. ייתכן ויחס התחלופה בין השכר האחרון לפנסיה יהיה נמוך אבל עדיין הפנסיה תהיה יפה בגלל שהשכר האחרון הוא גם הגבוה בד"כ.
2. עדיין באותו הקשר - צריך להבדיל בין צבירת זכויות של שיטת הממוצעים (כמו בקרנות הותיקות) לעומת שיטת שכר אחרון, לא פחות מהבדל של שמיים וארץ.
3. עוד משהו - ראוי גם לשים לב לגיל הפרישה המוצע בשיטות הפנסיה שהיו בעבר. לרוב האנשים עדיף לקבל 8,000 ש"ח לחודש מגיל 60 לדוגמא מאשר 9,000 ש"ח בגיל 67. אפשרות הפרישה המוקדמת קיימת רק בסקטור הציבורי בשיטת הפנסיה התקציבית.

החיסכון הפנסיוני שלנו לא מספיק ברוב המקרים (אלא אם המשכורת שלך 20 אלף בחודש). כדי לפרוש עם קיצבה נורמלית האוצר בונה עליכם שלא תמשכו את כספי הפיצויים שלכם כשתעברו מקומות עבודה ואת קרן ההשתלמות לא תמשכו כשתהיה נזילה (אם בכלל יש לכם קרן השתלמות). מוכרים לנו סיפור שאם נתחיל לחסוך מוקדם תהיה לנו קצבה נורמלית ומכובדת. בולשיט! כדי לקבל קצבה נורמלית צריך לחסוך בנוסף ורק חבל שהאוצר הפסיק את החסכון ל 15 שנה בקופות הגמל.

בכתבה חסרה התייחסות לשיקולי מס, ובכלל זה השפעתו של תיקון 190 לפקודה שתוקפו מיום 1.1.12.

 

לדוגמא: פורש שקיבל מענק פרישה פטור ממס לפני 1.1.12, ושלא הגיע ל"גיל הזכאות" ביום 1.1.12 רשאי לבקש ולקבל את נוסחת השילוב הקודמת.   נוסחת השילוב הקודמת שהייתה בתוקף עד 31.12.11 עדיפה מבחינת נטל המס על נוסחת השילוב החדשה שנכנסה לתוקף החל מ-1.1.12.   יניב גבריאל, עו"ד ויוע"מ הוא מומחה מס אשר שימש בעבר כיועץ מיוחד לרשות המיסים בישראל בנושאי מיסים ושינויי חקיקה. המנהל והבעלים של המכללה למיסים ולחשבונאות. מרצה בכיר בתחום המסים והחשבונאות. הבעלים והשותף הבכיר במשרד עורכי דין ויועצי מס - יניב גבריאל ושות’.

היישר אל תוך חשבון הבנק שלהם.

ביום שיוצאים לפנסיה ומתחילים לקבל קצבה, לוקחים את כל הסכום שהצטבר בחסכון (נניח 1,000,000 ש"ח), ומחלקים אותו במקדם ההמרה (נניח 200), הסכום שמתקבל (במקרה הזה 5000 ש"ח) הוא הקצבה החודשית שתשלום מאותו רגע לכל משך חיי הפנסיונר. ולכן, כיוון שמקדם ההמרה נמצא במכנה של החילוק, ככל שמגדילים אותו, כך שהקצבה החודשית נמוכה יותר.
יש מסלולים שבהם אפשר לבחור את גיל הפרישה, וככל שדוחים אותו כך המקדם נמוך יותר והקצבה גבוהה יותר. זה כדאי למי שיכול ומוכן בינתיים להמשיך לעבוד.

חברות הביטוח לוקחות לעצמם את כספי החוסכים. על פי הכתבה עם המקדם הוא 240 כפי שיהיה עד סןף השנה, אז גובה הפנסיה השנתית יהיה כ 5% מסכום הצבירה כאשר הקרן נשארת בחברת הביטוח. אולם המצב הרבה יותר גרוע, מאחר ועד הפנסיה חברות הביטוח מנכות כ שליש מהכספים כעמלות, אז התשלום השנתי הוא כ  3.333%  מהכספים שהועברו לחברות הביטוח והקרן נשארת בחברת הביטוח. גם אם לא דייקתי בחישובים הסטיה אינה גדולה.

 

1. מי שבתוכנית וותיקה לא יכול לעבור כי יפסיד את התנאים מה שמבטיח דמי ניהול גבוהים
2. מי שיש לו יותר מתוכנית אחת (בגלל מעבר בין עבודות) לא יכול לאחד
בקיצור, רוב החוסכים היום לא נהנים מהרפורמה ורק מפסידים מהשקעות גרועות.

ואל תשכחו מי עשה לנו את זה? לעם מטומטם מגיע מנהיג מטומטם תתעוררו ותשימו פתק נכון

עם כל הרפורמות והשיטות חישוב החדשות אני מרגישה ששכרי יצא בהפסדי, אני לא מצליחה להבין מה טוב לי ומה לא ובעיקר מה הסכום שיעמוד לרשותי בפרישה. הפנסיה שלי מפוזרת במס' פוליסות וחברות ביטוח ולא ברור מה אני צריכה לעשות כדי לאחד בין הכספים...ובכל אופן, מכיוון שהבנתי שמהחיסכון הפנסיוני לא תגיע לי הישועה פתחתי חיסכון נוסף במזרחי, אפשר לומר מעין פנסיה משודרגת ולשם אני מעבירה כל חודש 100 ש"ח שבתקווה שעד שאגיע ל"גיל הזהב" ייערם סכום יפה.