הבניין המשותף נפגע – מי יכסה את הנזק הממוני?
הפיצוץ בבניין בחיפה מעלה מספר שאלות ביטוחיות: איך אפשר לשקם את הבניין אם לחלק מהמשפחות אין ביטוח או יש ביטוח חלקי בלבד, וכיצד להימנע מראש ממצב כזה
הבוקר (ה') אירע פיצוץ עז בבניין רב קומות בשכונת נווה שאנן בחיפה, ככל הנראה בשל דליפת בלון גז. 25 בני אדם נפצעו כתוצאה מהפיצוץ, אחד מהם קשה. מעבר לכך, המבנה עצמו נפגע באופן מהותי, 2 קומות קרסו לחלוטין ומשפחות איבדו את הבית שלהן.
הפצועים מכוסים בכל מקרה מבחינה ביטוחית, אבל השאלה שמשפחות רבות צריכות לשאול את עצמן היום היא מי יכנסה את הנזק הממוני שנגרם להן, והאם הן בכלל מכוסות מבחינה ביטוחית. יעקב קיהל, סמנכ"ל פיתוח עסקי בתחום ביטוח כללי בחברת הפניקס, מסביר את הסיטואציה הביטוחית ומציג פתרונות ביטוחיים שיכולים למנוע עוגמת נפש במקרה של נזק לבניין משותף.
לדברי קיהל, כדי לממן את עלות השיקום של נכס משותף נדרשים דיירי הבניין לתבוע את החברות המבטחות את דירותיהם, לגבות את כספי הפיצוי ולהתחיל בהקמה. אלא שהדבר לא פשוט כפי שהוא נשמע: אם במקור דיירי הבניין רכשו ביטוח משותף מחברה אחת, ועד הבית פונה בשם כל הדיירים אל החברה המבטחת ומפעיל את הפוליסה, הכוללת כיסוי לכל הדירות והשטחים הציבוריים בבניין. אלא שברוב בנייני הדירות בישראל המצב אינו כה אידיאלי, וכל דירה מבוטחת באופן פרטי ועלולה להמצא במצב ביטוחי שונה: או שיש ביטוח דירה, או שביטוח הדירה הוא במצב של תת ביטוח – דהיינו הכיסוי אינו תואם את עלות ההקמה מחדש של הדירה, או שאין כלל ביטוח דירה.
אז מה עושים? אחרי שמישהו לוקח על עצמו אחריות לטפל בנושא, הוא נדרש לשיתוף פעולה של כל הדיירים. אם הוא מצליח להשיג זאת – משימה קשה בפני עצמה – על כל דייר לתבוע את חברת הביטוח שלו. אולם עד שמתקבלת תמונת מצב לגבי סכומי הכסף המשותף שהצליחו כל דיירי הבניין לאסוף עובר יחסית זמן רב.
יתרה מכך, כפי שכבר צויין, יכול מאוד להיות שישנן דירות לא מבוטחות או דירות הנמצאות בתת ביטוח ואז לא יימצא סכום הכסף הנדרש לשיקום הבניין, מה שמותיר את הדיירים במבוי סתום. יצויין, כי ביטוח דירה מכסה באופן אוטומטי את החלק היחסי של הדייר בשטח הציבורי, אולם אם הכיסוי לדירתו חסר, גם הכיסוי הביטוחי של השטח הציבורי יהיה חסר.
כדי להמנע ממצב כזה ישנם כיום שני פתרונות ביטוחיים, שעל כל בעל דירה או ועד בית לקחת בחשבון:
האחד - רכישת ביטוח כולל לבניין כולו, לרבות השטחים הפרטיים והציבוריים. זהו פתרון שכיום מציעות כמה חברות ביטוח, כך שבמקרה של נזק נפטרים מהקושי של הפעלת כל הדיירים ומלקיחת הסיכון שהמבנה מכוסה בביטוח חסר.
הפתרון השני הוא רכישת ביטוח דירה שאינו מכסה רק את ערך המבנה – המכסה את ההקמה מחדש במקרה של נזק – אלא גם את ערך הקרקע. באופן כזה, דייר שרכש ביטוח מסוג זה יכול לקבל פיצוי ביטוחי נרחב, המאפשר לו לרכוש נכס חדש ולהשאיר מאחור את הצרות של הבניין המשותף.
נקודה נוספת שכדאי לשים אליה לב, היא הימנעות ממצב של תת ביטוח. משימה זו היא באחריותו של המבוטח. כלומר, מעת לעת עליו להתעדכן מה שווי הנכס שלו, ואם השווי עלה עליו לעדכן את חברת הביטוח. חברת הביטוח תגבה פרמיה גבוהה יותר, אך גם תבטיח כי הכיסוי בעת תביעה יהיה מספק.
_a.jpg "צילום: אחיה ראב\"ד")
