כל מה שרציתם לדעת על ביטוח פגעי מזג אוויר
מה ההבדל בין נזק סערה לנזק צנרת? מי יפצה אותי אם הרוח העיפה עלי קרש? מישהו יפצה על השפריץ המגעיל שניתז עלינו מרכב חולף? אילו פוליסות מומלץ לרכוש ואת מי תובעים?
הברד לא ירד בדרום ספרד אתמול בערב אלא ממש כאן, במדינה שהחורף שלה השנה נראה כאילו נשלט על ידי שמש נצחית.
אם בלילה הדוד שלכם התעופף מעל לראשיכם, או קמתם הבוקר לדירה שמפלס המים שלה גבוה מזה של הכנרת; אם הלכתם ברחוב ונפגעתם מרוחות וחפצים שהן נשאו עמן - זה המקום להפעיל את פוליסת הביטוח שלכם, או לחשוב על תביעות נזיקין נגד גורמים שלא גילו אחריות נאותה בשמירה על שלמות חפציכם או גופכם.
ראשית, יש לקוות שהנכם מבוטחים בפוליסת ביטוח המכסה נזקי סערה.
"ביטוח דירה נפוץ בארץ כמעט כמספר הדירות בישראל", אומר עו"ד חיים קליר, מומחה בדיני ביטוח ובעל הטור "תיק ביטוח" ב-ynet. "לדירה, תכולת דירה ולרכב ישנה פוליסה תקנית, שבה תנאי הביטוח מוכתבים מראש על ידי המפקח על הביטוח. הפוליסה מכסה נזקי סערה, לרבות נזקי גשם, שלג וברד, ואולם אינה מכסה חדירת מים דרך הקירות".
מה זה אומר?
"זה אומר שאם יש מי גשם שנקווים - נניח בגגות או בצדי הקירות - ונספגים לתוך הקירות והדירה, זה לא מכוסה על ידי הביטוח. זאת אבחנה שפעמים רבות קשה מאוד ליישמה, כי כשהגשם נשפך ישירות לתוך הדירה, או כשהברד שובר חלונות, או כאשר ישנה סערה שגורמת נזקים - כל אלה מכוסים על ידי הביטוח. אבל אם מי גשם מחלחלים מבעד לתקרה - זה לא מכוסה בפוליסה".
מהי ההגדרה של סערה לפי הביטוח?
"קשה למדוד עוצמת סערה, אבל צריך שלא תהיה חלשה מדי או קשה מדי, מכיוון שסערה קשה נחשבת סופה, ואז ניתן לומר שנזקיה הם נזקי כוח עליון".
גשם, שיטפון - ההגדרות חמקמקות
והרי לפניכם פרדוקס הסערה והביטוח. הרי ביטוח עושים כדי לצפות את הלא-צפוי, ואולם לעתים חברות הביטוח מתנערות מאחריותן בתואנה שסערה היא גורם לא-צפוי. חשוב שתתעקשו ותזכרו שבדרך כלל הפרשנות היא לטובת המבוטח. דוגמה לנזק מאוד לא צפוי, אבל אפשרי, היא פגיעת ברק.
"אם ברק פוגע בך, כדאי שתהיה מבוטח בביטוח חיים", מייעץ עו"ד קליר. "אם הפגיעה קשה מאוד, אפשר להגיש תביעת ביטוח נכות כללית לביטוח הלאומי. אם הברק פוגע בדירה או בתכולה שלה - זה מכוסה על ידי הביטוח. כך גם לגבי כלי רכב".
ואכן, הרכוש הקרוב ביותר ללבו של אדם אחרי הוא עצמו וקורת גגו, היא קורת מכוניתו.
"לגבי מכוניות, כל הנזקים שבאים כתוצאה מסערה, שלג ברד ושיטפון מכוסים", מבהיר קליר, "אבל ההגדרה חמקמקה. צריך להוכיח גשם בעוצמה של שיטפון".
לאלה מביניכם האוחזים בבית עסק, דעו כי בפוליסת בתי עסק לא קיים כיסוי בגין נזקי סערה. לשם כך דרושה הרחבה של הפוליסה. תקלה נוספת שנגרמת במזג אוויר קשה ואינה מכוסה על ידי הפוליסה היא התפוצצות צנרת, הנגרמת בשל קיפאון כתוצאה מטמפרטורה נמוכה, כפי שאירע אמש במרילנד, ארצות-הברית. נזק זה אינו נכלל בגדר נזק סערה, אלא בגדר נזקי צנרת.
אילו נזקים נוספים אינם מכוסים בפוליסה?
"נזקים לגדרות ולשערים שבתחום ביתכם".
ואם עפה עלי גדר הנמצאת בשטח ציבורי?
"אז אפשר לתבוע את הרשות המקומית. היה מקרה שבו תייר אוסטרלי בנתניה עמד מתחת לשלט בזמן סערה, והשלט נפל ופגע בו. הוא תבע והצליח להוכיח שתחזוק השלט נמצא באחריות העירייה, לדאוג שכל השלטים ודברי הפרסומת יהיו תחת פיקוח".
כן, אלא אם הרחבתם את הפוליסה לנזק תאונתי, היא לא תעניק לכם דבר בגין פגיעות גוף מחפצים מעופפים בתוך הבית. אבל אם נפגעתם מחפצים שהתעופפו לעברכם מבחוץ אל פנים הבית, או שנפגעתם מהם בשטח ציבורי, אזי תוכלו לתבוע פיצויים מהרשות המקומית שלכם, באמצעים משפטיים.
אם הייתם מתחזקים את העץ, אז הוא לא היה עף לי על האוטו...
"בכל שנה אנחנו רואים את אותן תמונות של הצפות בשכונות שלמות בדרום תל-אביב, והן באחריות העירייה בלבד", אומר ל-ynet ד"ר עו"ד אסף ורשה, מומחה לביטוח ולנזיקין. "הדבר נגרם מתשתית ביוב חורקת וצנרת לא מטופלת. אלה לקויות שבאחריותה של הרשות המקומית.
"בעיקר אם מדובר במקרים חוזרים ונשנים, אפשר לחייב על כך את הרשות המקומית. בודקים את האמצעים שהיו ברשותה למנוע את הנזקים, אם היו התרעות על נזקים צפויים, או שהעלייה של המים על גדותיהם היתה חריגה.
"אם התלוננתי במוקד העירוני ולא באו וסידרו את הרעוע, בכל המקרים האלה תקום חבות של הרשות המקומית. צריך לזכור עם זאת, שהליך בבית-המשפט שאינו סדר דין מהיר (פיצוי של עד 50 אלף שקל), עשוי לקחת גם עשר שנים, לכן טוב שיש במקביל גם כיסוי של הביטוח".
מגרש חנייה מוצף, הבוקר בתל-אביב (צילום: נטע בן-כנען)
לדברי ורשה, במקרים מסוימים אפשר לקבל שני פיצויים על נזק אחד: גם כיסוי מהביטוח, וגם פיצויים בהליך משפטי נגד גורם עוול אפשרי.
"למשל אם נפל עץ על הרכב שלי, הנזק מכוסה בפוליסות רכב. אבל בנוסף אני יכול גם לתבוע את הרשות המקומית, שאם היתה מתחזקת את העץ כמו שצריך, הסופה לא היתה מעיפה את העץ. צריך להביא בחשבון שהרשות המקומית לא אחראית על כל עץ שעף. רק אם התרשלה למנוע הנזק, כמו אם לא גזמו את העץ ולכן ענפיו עופפו - אז ישנה עילת תביעה נגדה".
מה לגבי אחריות של רשות מקומית במקרה של תאונות רכב בגלל מזג אוויר?
"הכבישים שלנו לא במצב משופר ממילא, ונראים עוד פחות טוב בזמן סערה. בורות ושקיעות בכבישים מתכסים במים ולא רואים אותם, תאורת הכבישים נפגמת וקשה לראות את השילוט כמו שצריך. טיפלתי פעם במקרה שבו בעת סערה, שני כלי רכב נסעו בקטע כביש שמע"צ שיפצה.
"הם לא ראו את השיפוצים בגלל החושך והסערה, ונהג אחד עף ממדרגה שנוצרה בכביש ונפל לבור, והנהג השני נפל באותו בור על הראשון. מע"צ חויבה לפצות את שני הנהגים כי לא שילטה מספיק, למרות שלכאורה, זאת היתה תאונה".
אפשר גם לתבוע גורמים שאינם רשות מקומית?
"כן. אם בזמן סערה עברת באתר בנייה ועפו עלייך כל מיני קרשים, בעל אתר הבנייה יחויב בפיצוי, אם אפשר להוכיח שהחזקתם במקום סגור היתה מונעת את הנזק".
האם בית-המשפט מעניק סעד של פיצוי ביניים למי שנגרם לו נזק ואין לו ביטוח?
"לא. הוא נשאר בחיסרון כיס עד הפיצוי, ולכן הזמן משחק לרעתו. אפשר לדרוש מימון ביניים, אבל זה סכום קטן וזניח. אם יש ביטוח, אז תמיד שווה להפעיל אותו במקום ללכת לבית-המשפט. זה הרבה יותר מהיר".
להשיב את המצב לקדמותו, שלא לומר - ליבשותו
אם כך, היתה סערה, היא פגעה בביתכם ועשתה בו שמות. מה הצעד הראשון? ראשית דאגו לשלומכם ולשלום קרוביכם, ואז לשלום חפציכם. את מה שבכל זאת ניזוק - דאגו לתעד. תיעוד הנזק לאחר קרותו יועיל מאוד בפנייה לחברת הביטוח.
"חשוב מאוד לצלם את תמונת המצב ולעדכן מיד את חברת הביטוח", מסביר ורשה. "אחרי שתקבל מכם דיווח, חברת הביטוח תשלח שמאי מטעמה, שידאג להעריך את אופי הנזק וגובהו. בהתאם לנזק שנגרם, השמאי יקבע את הכיסוי המגיע לכם. אם אינכם מסכימים עם שומת חברת הביטוח, ביכולתכם לדאוג שחברת הביטוח תשלח אליכם את השומה ואז לשכור שמאי מטעמכם, שייתן חוות דעת שנייה".
מה לגבי חפצים מינוריים שניזוקו. בגדים למשל?
"מטרת הפיצוי היא להשיב את המצב לקדמותו - או במישור של הפוליסה, או על ידי המזיק, אם יש גורם חיצוני אחראי. השבת המצב לקדמותו משמעותו המצב שבו החפץ היה רגע לפני הסערה. הפיצוי על בגד יהיה בהתאם לכך".
מה לגבי נזקים נסתרים?
"אם נכנסו מים לרכב, גם את יתקנוהו וכלפי חוץ הוא יראה בסדר, עדיין עלולים להיות בו נזקים מתמשכים של קורוזיה וחלודה שמתפתחים עם הזמן, ולא נראים מיד לעין. השמאי יבדוק את הרכב מיד וגם בשלב של אחרי התיקון, לביצוע הערכה לגבי נזק לצמיתות. בעל הרכב יכול לקבל על כך פיצוי נוסף על ירידת ערך, שמכוסה בפוליסה".
יש כיסוי לנזק שנגרם בשל קירבה לים בעת סערה?
"נזק בים לא מכוסה. אבל נניח שחשמלאי עובד בתוך מסעדה בנמל תל-אביב, ופתאום מגיע גל גדול ומעיף אותו - זה נזק יבשה. כך גם דבר מה הנסחף לים".
האם ילדים השוהים בבתי-ספר מכוסים?
"ילדים מכוסים בפוליסת תלמידים, שמכסה נזקי גוף גם אם הם נפגעים בחוג כדורגל".
ומה לגבי עובדים?
"לפי חוק, מעסיק חייב לבטח את עובדיו. יש ביטוחים אישיים; הפוליסות האלה מכסות גם אי-כושר וגם נכות כתוצאה מפגיעה גופנית. אחרי המקרה, יש תקופת השתתפות עצמית ראשונה, שבה אדם לא יקבל פיצוי מחברת הביטוח שלו. מעבר לאותה תקופה, חברת הביטוח תפצה על אי-הכושר בהתאם לרמת השכר שהרוויח לפני התאונה".
אפשר לתבוע בעל מקצוע אם גג שזיפת ניזוק בגלל סערה?
"כן. אם נכנסו מים דרך גג שזופת שלא כראוי, יש כאן עילת תביעה ישירה נגד בעל מקצוע. לכן חשוב לשמור את החוזה עמו, ולתעד את התשלום לו בצורה מסודרת, כדי שלא יבוא ויגיד 'לא קיבלתי תשלום ולכן אין לי חבות'. לכן חשוב לעבוד עם אנשי מקצוע מסודרים ומורשים, ולא כאלה שכשצריך אותם הם נעלמים".
ומה לגבי מכוניות שמשפריצות על עוברי אורח?
"בדרך כל אין פיצוי על זה, אלא אם כן מתעקשים ורודפים אחרי בעל המכונית. זו תופעה מעצבנת, אבל הפיצוי לא יהיה שווה את הטרחה".
