מחאת הרוכבים: חברות הביטוח מרוויחות בענק

למה רוכבי הדו-גלגלי מתפשטים ברחובות, את מי מסבסדים נהגי הרכב הפרטי, ובעיקר: למה לחברות הביטוח יש סיבה טובה לאופטימיות? בעוד פחות מחודש, כפועל יוצא של רפורמה שמנהיג משרד האוצר, תעלה פרמיית ביטוח החובה שמשלמים הרוכבים. עקב כך, רוכבי הקטנועים והאופנועים זועמים ומנהלים קמפיין מחאה רועש וססגוני. אלא שהממונה על הביטוח אינו מוכן לשנות את התכנית, ולכן זוכה לביקורת כמעט מכל כיוון, תוך שהוא מואשם כי הוא משחק לידיהן של חברות הביטוח. בדיקת הנתונים הכלכליים של ענף הביטוח על-ידי ynet, מגלה כי דאגת משרד האוצר לאינטרסים הכלכליים של החברות, קצת מוגזמת.

• גדי סוקניק: כך הפכנו לאויבי העם
• בשיא מאבק הדו-גלגלי: ענתבי יוצא לחופשה בחו"ל
  

מחאת רוכבי הדו-גלגלי אתמול בתל-אביב (צילום: עופר עמרם) 

מי מסבסד את מי?

אין דרך נעימה לומר את זה: ענף ביטוח החובה לרוכבי דו-גלגלי, הוא קוץ באחוריהן של חברות הביטוח בישראל. בששת החודשים הראשונים של 2009, דיווח "הפול" - מאגר חברות הביטוח, המבטח את הרוכבים - על הפסד של 94 מיליון שקל. בסיכום שנתי, מגיע ההפסד של "הפול" ליותר מ-200 מיליון שקל, ורובו מיוחס לרוכבי אופנועים וקטנועים. הפסד מדווח זה נחשב לסיבה העיקרית לרפורמה בתעריפי ביטוח החובה לרוכבים.

למרות שפרטי הרפורמה אינם מעניינים מרבית הציבור בישראל, כדאי בכל זאת לשים לב לטענה אחת שמציג משרד האוצר: לדברי המפקח על הביטוח במשרד, נהגי מכוניות פרטיות מסבסדים את רוכבי הדו-גלגלי. ואיך בדיוק מתבטא הסבסוד הזה? באוצר מסבירים כי בגלל הרוכבים - המעורבים במספר תאונות גבוה יחסית לחלקם מסך הנהגים - התייקרה פרמיית ביטוח החובה שמשלמים נהגי מכוניות פרטיות ב-4% - או כ-100 שקל בשנה.

באגף הפיקוח על הביטוח מציינים כי למרות הסבסוד, ענף ביטוח החובה לרוכבי דו-גלגלי גורם הפסדים לחברות הביטוח. "בגלל שיעור המעורבות הגבוה של אופנועים בתאונות וההיקף הגדול של תביעות נזקי גוף", אומרים במשרד האוצר, "תעריפי הביטוח הנגבים היום מבעלי אופנועים הם הפסדיים, וגורמים לגירעון של כ-220 מיליון שקל בגוף המבטח אותם". אכן, סכום כסף גדול ומשמעותי, ממנו לא ניתן להתעלם.

והנה עוד נתון שכדאי לשים אליו לב: בשנים האחרונות נרשמת מגמה של ירידה ברווחיות ענף ביטוח החובה לרכב. לעומת רווח של 31.9% מסך דמי הביטוח ב-2003, צנח אחוז רווחיות חברות הביטוח ל-16.9%. רווח נאה אמנם, אך נמוך בכמחצית מהסכום אליו הורגלו חברות הביטוח. האם זו הסיבה לכך שבאגף הפיקוח על הביטוח נזעקים כעת להעלות את פרמיות הביטוח של רוכבי דו-גלגלי?

לאן נעלמו 500 מיליון שקל?

לצד אותו הפסד מוזכר של כ-200 מיליון שקל, כדאי לזכור עוד כמה מספרים - שלא במקרה אינם זוכים להבלטה דומה. מאז החלה הרפורמה בענף ביטוח החובה לרכב, נהנות חברות הביטוח בישראל מהכנסה שנתית קבועה ומאוד רווחית. על-פי נתוני המפקח על הביטוח, "ענף ביטוח רכב חובה, הוא הגדול שבענפי הביטוח הכללי מבחינת הרווח". במספרים זה נראה כך: בשנת 2007 גבו חברות הביטוח פרמיות ביטוח חובה לרכב בסך כולל של 4.25 מיליארד שקל, וגזרו רווח של כ-700 מיליון שקל. חברות הביטוח הגדולות - כמו מגדל, הראל, מנורה וכלל - מרוויחות מדי שנה עשרות מיליוני שקלים כל אחת, מענף ביטוח החובה לרכב.

עם מספרים כאלה, סבסוד רוכבי האופנועים והקטנועים עליו מדברים באוצר, מוצג לפתע באור קצת אחר. ביטוח רוכבי הדו-גלגלי מסב כנראה הפסדים לחברות הביטוח, אך לא ניתן לטעון כי הן יוצאות מופסדות. למעשה, המדינה העניקה להם "פרה חולבת" מניבה ויציבה: בישראל נעים כ-2.3 מיליון כלי רכב בכבישים, וביטוח חובה הוא - כמו שנרמז בשמו - חובה לכל אחד ואחד מהם.

כדאי גם לזכור שהסבסוד עליו מדברים במשרד האוצר הוא עניין דו-כווני: אמנם יתכן כי עלות ביטוח נהגי מכוניות מעט גבוהה יותר בגלל רוכבי הדו-גלגלי למיניהם, אך אותם רוכבים גם מקטינים את הצפיפות בכביש, ומצמצמים את זיהום האוויר במרכזי הערים. ומה יקרה כאשר יעלו תעריפי הביטוח בחודש הבא, בשיעור ממוצע של כ-12%? האם כל אותם רוכבים יישארו עם הדו-גלגלי שלהם - או שאולי יחליטו לחזור למכונית ולהיכנס לפקק? הרפורמה של משרד האוצר אולי תקטין את הפסדי חברות הביטוח - ותאפשר להן להרוויח עוד יותר - אבל כלל לא בטוח שהיא תשפר את איכות החיים של הציבור הרחב.