לחשוב כבר בגיל 30 על הפרישה
במסלולים הנוכחיים, שני עורכי הדין הצעירים קארין וגלעד חשן יקבלו בזקנתם הרבה פחות ממה שהיו רוצים. כך ישתפר מצבם
בני הזוג קארין מור וגלעד חושן רק בני 29. למפגש הייעוץ הפנסיוני עם שלום גולן ואלה וייצמן מבנק הפועלים, הגיעו כשקארין בחודש תשיעי. שניהם עורכי דין (קארין עצמאית, גלעד שכיר), ומודים שהידע שלהם בתחום הפנסיה מוגבל.
הלידה המתקרבת עוררה אותם לחשוב גם על הביטחון הפנסיוני של התא המשפחתי. הצעד הראשון של קארין היה הגדלת ביטוח החיים שלה בחברת מנורה מ־250 אלף שקל למיליון, אבל זו הייתה מעין ירייה מהמותן — "לא משהו שעשיתי לגביו חישוב מדויק".
- רוצים להכיר את משפחת חשן? הכנסו לערוץ משפחה בצמיחה
הלידה המתקרבת עוררה אותם לחשוב גם על הביטחון הפנסיוני של התא המשפחתי. הצעד הראשון של קארין היה הגדלת ביטוח החיים שלה בחברת מנורה מ־250 אלף שקל למיליון, אבל זו הייתה מעין ירייה מהמותן — "לא משהו שעשיתי לגביו חישוב מדויק".
באפיק חיסכון זה, הפרמיה שלה היא 62 שקל בחודש. כן היא מחזיקה בתוכנית ביטוח מגדלור לעצמאים, בה היא מפקידה 1,000 שקל בחודש, שבה כ־29 אלף שקל; פנסיה במקפת החדשה בניהול מגדל ממקום עבודה קודם במצב מוקפא, שבה כ־17 אלף שקל; וקרן השתלמות (מוקפאת) במגדל, ובה 12,500 שקל.
296 שקל בחודש לפרישה
כשהפכה לעצמאית הציע לה סוכן הביטוח להמשיך בביטוח פנסיוני, במסלול לעצמאים. קארין הסכימה, "אבל ביקשתי מסלול עם כמה שיותר חיסכון וכמה שפחות ביטוח. הוריי עשו לי כל ביטוח אפשרי. הוא הציע גם לפתוח קרן השתלמות, וגם לזה הסכמתי", היא מספרת.
קארין אינה מעבירה לביטוחים ולקרן ההשתלמות את הפרמיות בהפקדות חודשיות. "בסוף השנה אני פונה לרואה החשבון שלי שיאמר לי כמה עליי להפקיד, כדי לנצל את הטבת המס המירבית. לפי מה שהוא אומר, אני מפקידה בסוף כל שנה בהפקדות חד־פעמיות".
בעלה של קארין, גלעד, שקט יחסית. הוא פחות מעורה בתחום, אולי כי הוא שכיר, והמעסיק הוא זה שמטפל בפנסיה שלו, וזה שקבע היכן תתנהל. וייצמן וגולן, יועצי הפנסיה, מסבירים לו שביכולתו לקבוע היכן הוא רוצה שכספי הפנסיה שלו יופקדו, והמעביד לא יכול לסרב.
גולן מסביר לבני הזוג את התהליך, בו ייבדקו גובה ההכנסה לה הם מצפים בעת פרישה או אובדן כושר עבודה, האם יש צורך להוסיף כיסויים לשם כך, גובה דמי הניהול, והאם כל הטבות המס מנוצלות.
הוא אומר לקארין שתוכנית הפנסיה המוקפאת לא מקנה לה ביטוח אובדן כושר עבודה, אך בעת הפרישה תיתן 296 שקל בחודש. קארין מודעת לכך, ולכן רכשה, עם פתיחת תוכנית הפנסיה, ביטוח חיים המקנה כיסוי לכך. היא משלמת 4% מההפקדות, ועוד 1.4% מהצבירה.
לא מוכנים ליטול סיכונים גבוהים
ביטוח הריסק מבטיח לה 10,000 שקל בחודש במקרה של אובדן כושר עבודה (במקצוע), וביטוח החיים מבטיח למוטביה, במקרה של פטירה, כיסוי של מיליון שקל - שיוכלו לקבל כסכום חד־פעמי - ועוד קיצבה חודשית של 61 שקל. הקיצבה המובטחת לה בעת פרישה מתוכנית הביטוח הפנסיוני היא 2,775 שקל בחודש. בנוסף יש לה קרן השתלמות, אותה ניתן לפדות בתום שש שנות חיסכון.
בעזרת שאלון ממוחשב, גולן מסיק כי בני הזוג אינם מוכנים ליטול סיכונים גבוהים מדי בכל מה שקשור לחיסכון הפנסיוני. שניהם עונים לרמת סיכון 2 מתוך 5. לשאלה על הציפיות מהחיסכון עונה קארין כי עם קצבת הזקנה שתקבל מהביטוח הלאומי, היא מצפה ל־10,000 שקל בחודש נטו - "כמו הסכום שיש לי כיום". המחשב חושב, ומגלה שהיא תזדקק ל־8,478 שקל לחודש מהחיסכון. לפי ההפקדות הנוכחיות היא תקבל רק 2,775 שקל בחודש - "מצב של תת ביטוח", מבהיר גולן - אך אין לה עניין להגדיל את הסכום. לדבריה, את החסר תשלים מנכסים אחרים שיש ברשותה.
לגבי ביטוח החיים, ממליצים היועצים להגדיל את סכום הביטוח ל־2 מיליון שקל. "הביטוח הנוכחי יבטיח למוטבייך במקרה של פטירה רק 4,000 שקל בחודש, אם לא ימשכו את הכסף כסכום חד־פעמי, וזה לא מספיק". אבל קארין מחליטה לדבוק שוב במצב הקיים. את ביטוח אובדן כושר העבודה, ממליצים היועצים להגדיל ב־3,500 שקל לחודש.
לגבי קרן ההשתלמות, וייצמן ממליצה להעביר את הכסף מחברת מגדל לקרן של פסגות. "מבנה ההשקעות שם מתאים יותר לרמת סיכון בינונית, בה הגדרתם את עצמכם. גם דמי הניהול פחותים, ובמקום 1% תשלמו רק 0.7%", היא אומרת. הפעם קארין מקבלת את ההמלצה.
לבקש מהמעסיק להגדיל הפרשות
גלעד מרוויח 7,500 שקל ברוטו, או 6,800 נטו. יש לו קרן פנסיה (פסגה) בחברת איילון, אך השכר המבוטח בה הוא 4,750 שקל בלבד. גלעד מפריש אליה כ־198 שקל בחודש (המעסיק מפריש סכום זהה לגמל, ועוד סכום זהה לפיצויים), ועד כה נצברו בה כ־23 אלף שקל.
בדיקה מעלה שהמשך חיסכון במסלול זה יבטיח לו בגיל פרישה 3,110 שקל בחודש, במקרה של אובדן כושר עבודה, 2,577 שקל, ובמקרה פטירה, יקבלו שאריו 1,844 שקל בחודש בלבד.
וזה ממש לא מה שגלעד רוצה. הוא היה רוצה בעת פרישה 7,000 שקל נטו בחודש (כולל 2,222 שקל מהביטוח הלאומי), ובמקרה של אובדן כושר עבודה, 5,625 שקל בחודש מהקרן. במקרה פטירה הוא היה רוצה ששאריו יקבלו לפחות 1.4 מיליון שקל (שאפשר שישולמו כקיצבה חודשית).
המחשב שוב מתקתק, וההמלצות: לבקש מהמעסיק להגדיל את ההפרשות לקרן הפנסיה עד גובה השכר הממוצע במשק. במקרה זה יפרישו גלעד והמעסיק 312 שקל בחודש כל אחד (כשהמעסיק יצטרך להוסיף סכום דומה להפרשה לפיצויים).
כך הגמלה של גלעד תגדל מ־3,110 שקל בחודש ל־4,619. בעת אובדן כושר עבודה הוא יקבל 4,070 שקל לחודש, ובמקרה של פטירה - 2,912 שקל בחודש לשארים.
ההפרשות לפנסיה, כיום 4.16%, יגדלו בהדרגה עד שיגיעו ל־5.5% מהשכר לעובד, ומצד המעסיק: 6% + 6% לפיצויים.
המלצה נוספת היא להפריש לקרן השתלמות, שכן משיכה ממנה פטורה ממס, והפרשות המעסיק מוכרות כהוצאה, ובנוסף לרכוש באופן פרטי כיסוי נוסף למקרה של פטירה, כך שהגימלה למשפחה תגדל לסכום סביר יותר. כן הומלץ לו לבדוק אם דרך לשכת עורכי הדין יוכל לקבל תנאים טובים יותר מאשר בקרן של איילון.
לפנייה לכתב/ת 
