איך מתכננים את העתיד הפנסיוני בגיל 40?

אם נודה על האמת, מירוץ החיים הקדחתני לא מותיר לנו הרבה זמן לחשוב ולתכנן את החיים שלנו אחרי שנצא לפנסיה. 

בגיל 40, כשמנסים לחלק את הזמן בין הילדים לבין העבודה, לא נשאר מקום לבדוק מה קורה עם הכספים שאנחנו חוסכים לפנסיה, מהם הכיסויים הביטוחיים שיש לנו והאם נזכה לפרוש מעבודה עם מספיק כסף כדי לחיות את החיים שתמיד חלמנו עליהם בעשור השביעי ואילך לחיינו.

ובכל זאת, חשוב להבין כי בגיל 40, כשלפנינו עוד מספיק זמן עד לרגע בו נצא לפנסיה, יש לנו הזדמנות פז לעצור שניה ולתכנן את העתיד הפנסיוני שלנו. לא מדובר במשימה שתדרוש מאיתנו יותר ממספר שעות. בתמורה נדע באמת מה מצבנו ומהם הצעדים שעלינו לנקוט על מנת לשפר את עתידנו.

האם אנו חוסכים מספיק?

נתחיל בבדיקה פשוטה האם אנחנו חוסכים מספיק ביחס להכנסה שלנו. חלק לא מבוטל מציבור העובדים בישראל נהנה מהכנסות נוספות מעבר לשכר הבסיס בצורת שעות נוספות, בונוסים, עמלות והטבות אחרות.

בעוד ששכר הבסיס שלנו מבוטח במסגרת 'חוק פנסיה חובה' או על ידי הסכם פנסיוני מיטיב, ועליו הן המעסיק והן אנו כעובדים מפקידים מדי חודש כספים המיועדים לגיל פרישה, על ההכנסות הנוספות, המכונות "שכר לא מבוטח", לרוב לא מופקדים כספים.

לדוגמה, עובד ששכר הבסיס שלו עומד על 10,000 שקל והוא נהנה מתוספת הכנסה בסך של 2,000 שקל בחודש, "התרגל" לרמת חיים של עשרת אלפים שקלים בחודש. אולם, כאשר יפרוש לגמלאות, הוא יספוג ירידת ערך משמעותית ברמת החיים שלו לאור העובדה כי הפנסיה שיקבל מתבססת על שכר הבסיס (10,000 שקל) כאשר כיום ההערכות הן שקצבת הפנסיה בפועל תעמוד על כמחצית מאותו שכר של העובד. כלומר, עבורו הירידה ברמת החיים תהייה דרמטית הרבה יותר.

בנוסף, אי הפרשת כספים עבור 'שכר לא מבוטח' פירושה הימצאות במצב של תת-ביטוח. כלומר, במקרה של פטירה טרם עת או נכות חלילה, תיווצר פגיעה מהותית ברמת החיים שלנו או של שארינו. לכן, יש לבדוק את גובה השכר הכולל בתלוש המשכורת ביחס לשכר הבסיס ובמידה וקיימת הכנסה נוספת מעבר לשכר זה, יש מקום לשקול להפקיד באופן ייזום כספים לחיסכון הפנסיוני מדי חודש בחודשו על ה'שכר הלא מבוטח' ובחלק מהמקרים ניתן גם ליהנות מהטבות מס בגין החיסכון הנוסף.

על מה חשוב לשמור?

אחרי שווידאנו כי אנו חוסכים מספיק ביחס למשכורת שלנו, חשוב שנכיר שני מקורות כספיים משמעותיים שעלינו לשמור עליהם מכל משמר: קרן ההשתלמות וכספי הפיצויים שלנו.

שכירים ועצמאיים רבים במשק נהנים מחיסכון משמעותי בדמות קרן ההשתלמות. יחד עם זאת, רבים מהם נוטים למשוך את הכספים בקרן בתום 6 שנים מיום ההפקדה הראשונה גם ללא צורך ממשי. חשוב להבין כי משיכת הכספים טרם בחינת מקורות חלופיים הינה טעות, מאחר וקרן ההשתלמות מגלמת הטבות מס ייחודיות כדוגמת פטור ממס על הפקדת המעסיק ופטור ממס רווחי הון עד תקרה מסוימת, זאת בניגוד ליתר מכשירי החיסכון הקיימים.

מקור כספי מרכזי נוסף המוכר לכולנו הוא כספי הפיצויים שנחסכים עבורינו בתקופת העבודה. כיום, מעטים הם השכירים הנשארים כל ימי חייהם במקום עבודה אחד, ובעת מעבר ממקום אחד לאחר, עובדים רבים מחליטים לפדות את כספי הפיצויים. צריך להבין כי פעולה זו מקטינה באופן משמעותי את סכום הכסף הזמין בתקופת הפנסיה, שכן כספי הפיצויים מהווים מרכיב משמעותי בחסכון הפנסיוני ובמקרים מסוימים עשויים להגיע למחצית מסך החיסכון הנצבר עבור גיל פרישה.

ללכת על ב(י)טוח

היבט חשוב נוסף שנועד להבטיח את עתידנו ואת עתיד משפחתנו נוגע לכיסויים הביטוחיים שיש לנו בחיסכון הפנסיוני. כל שינוי במצב האישי ו/או המשפחתי מצריך עדכון של החיסכון הפנסיוני והכיסויים הביטוחיים, ולכן מחייב בחינה מחדש בסיוע גורם מקצועי. קרנות הפנסיה החדשות המקיפות כוללות שלושה רכיבים מרכזיים: חיסכון לגיל הפרישה, כיסוי עבור השאירים (בני זוג וילדים) במקרה של מות המבוטח וכיסוי למבוטח במקרה של נכות חלילה. בכל קרן קיימים מסלולים שונים שניתן להתאים לסטטוס המשפחתי או האישי. אם הילדים כבר בגרו ואינם תלויים כלכלית בהורה, יש מקום לשקול מעבר למסלול עתיר חיסכון המגלם כיסוי ביטוחי מוקטן יותר עבור השאירים.

מעבר לעדכון הכיסויים הביטוחיים, כדאי לבחון גם רכישת כיסוי לצורך ביטוח חיים (ביטוח נפרד אשר אינו מהווה חלק מהחיסכון הפנסיוני), המבטיח כי בני המשפחה יקבלו סכום כסף חד פעמי במקרה של מות המבוטח. באופן זה, הם יצליחו לשמור על רמת החיים אליה הורגלו טרם מקרה המוות, ולא יצטרכו להתמודד עם משבר כלכלי עמוק, בנוסף על הקושי הנפשי המלווה את האובדן במשפחה.

את סכום הביטוח יש לקבוע בהתאם למצב הכלכלי, ההכנסות בהווה והצרכים בעתיד. היתרון המרכזי ברכישת ביטוח חיים הוא העובדה כי כאמור, לרוב לא כל שכרנו החודשי "מבוטח". כלומר, למרבית העובדים קיימת הכנסה נוספת על שכר הבסיס כדוגמת החזרי נסיעות, בונוסים ותוספות למיניהן, אשר לא מופרשים בגינם כספים לקרן הפנסיה. נכון להיום, מבוטח בגיל 40 צפוי לשלם פרמיה חודשית שתנוע בין 60 עד 80 שקלים עבור ביטוח חיים בסך מיליון שקלים.

לסיכום, גם אם היציאה לפנסיה נראית עדיין רחוקה, חשוב להבין כי לבחירות ולהחלטות שלנו בהווה יש משקל משמעותי על עתידנו הפנסיוני שהיקפן עשוי להגיע אף למאות אלפי שקלים. לכן, כל מה שצריך לעשות הוא לעצור רגע, לבחון את מה שיש לנו ולתכנן טוב יותר את העתיד.

הכותב הוא סמנכ"ל פיתוח עסקי וחינוך פיננסי בפסגות. האמור לעיל אינו מהווה תחליף לייעוץ השקעות ו/או פנסיוני ו/או ייעוץ מס שייעשה על ידי בעל רישיון בהתאם לצרכים המיוחדים של כל אדם. המידע נכון למועד פרסומו ועשויים לחול בו שינויים. פסגות עוסק בשיווק השקעות, בשיווק פנסיוני ולא בייעוץ.