מה תהיה קצבת הפנסיה שלי?
האם אנחנו מודעים לסכום הקצבה שנקבל בעת הפרישה? מסתבר כי קיימים הרבה פרמטרים שמשפיעים על הכסף שייצבר לזכותנו. מה בכל זאת ניתן לעשות כדי להגדיל את החיסכון?
בשיתוף בנק לאומי
מה תהיה קצבת הפנסיה שלנו כשנפרוש? אחד הנושאים החשובים שמדאיגים את רובנו הוא האם יהיה לנו מספיק כסף בפנסיה? למעשה, רבים כלל אינם יודעים מה תהיה בכלל קצבת הפנסיה שלהם. סקרים שונים שנעשו בנושא מעלים כי חלק לא קטן מהאוכלוסייה, גם אם אינו יודע כמה בדיוק תהיה קצבת הפנסיה שלו, מעריך שהיא תנוע סביב ה-70% מהמשכורת האחרונה אליה הורגל.
לא ברור מהיכן מגיעה הערכה, זו, אולי אותם אנשים מכירים או שמעו על הסדרי פנסיה שהיו בעבר לפיהם הקצבה עומדת על שיעורים אלו, אך בכל מקרה חשוב להבהיר - כיום, אין הסכמים כאלו והסכום שאתם צפויים לקבל בעת הפרישה מקרן הפנסיה יכול להיות רחוק מאוד מ-70%.
אז כמה כסף נקבל?
בניגוד להסכמים שונים שהיו לפני שנים רבות לפיהם חלק ממגזרי העבודה היו זכאים לפנסיה מובטחת, הפנסיה שלנו תלויה בהרבה מאוד גורמים ומשתנים שגם במצב אופטימלי, לא בטוח שיביאו אותנו לקצבה שאנו חולמים או מייחלים לה.
גובה החיסכון - הגורם הראשון שמשפיע על גובה הפנסיה שנקבל הוא כמובן החיסכון שאנחנו צוברים. ככל שנפריש יותר לחיסכון - כך תגדל הקצבה שנקבל.
(צילום: shutterstock)
התשואה - גורם נוסף הוא התשואה על החיסכון. מה התשואה שתקבלו על הכסף במרוצת השנים? ככל שהתשואה גבוהה יותר, כך ייצבר לזכותנו סכום גבוה יותר, אלא שהתשואה לא בדיוק מובטחת. אמנם קרנות הפנסיה רשאיות להשקיע 30% מנכסיהן באגרות חוב בתשואה מובטחת של 4.8% , אך שאר ה-70% מושקעים באפיקים שונים. חלקם בשוק ההון התנודתי , שכפי שראינו בחודשים האחרונים יכול לעבור טלטלות לא קטנות ולפגוע בתשואה שתשיג קרן הפנסיה.
יתרה מכך, בשנים האחרונות אנחנו עדים לריבית עולמית אפסית באפיקים הסולידיים. במציאות כזו, תשואה נמוכה לאורך זמן תקטין משמעותית את הסכום שנקבל בעת הפרישה.
דמי הניהול
עוד גורם שמשפיע הוא דמי הניהול. הכסף שגובות מאתנו קרנות הפנסיה על ניהול הכסף שלנו, מקטין את החיסכון שאנחנו צוברים. במרוצת עשרות שנות החיסכון, דמי הניהול נוגסים סכום שנע בין עשרות למאות אלפי שקלים מסך החיסכון. ככל שדמי הניהול נמוכים יותר כך החיסכון גדל.תוחלת החיים - גורם נוסף הוא תוחלת החיים או במילים אחרות - כמה זמן נחיה. תוחלת החיים עלתה בצורה ניכרת בשנים האחרונות והיא ממשיכה לעלות. ככל שאנחנו חיים יותר זמן – אנחנו זקוקים גם לכסף ליותר זמן, כדי לכלכל את עצמנו. המשמעות היא שסך החיסכון שצברנו בגיל הפרישה , צריך להספיק לנו ליותר שנים מכפי שאולי חשבנו בהתחלה וזה אומר שהקצבה החודשית שנקבל מהחיסכון הולכת וקטנה.
לסיכום, נוכל להיווכח בעצמנו כי שלל גורמים משפיעים על גובה קצבת הפנסיה שלנו. אם להיות ריאליים, החוסך הממוצע בישראל צפוי במצב הנוכחי לקבל קצבת פנסיה בסכום של כ-50% מהשכר האחרון אליו הורגל לפני פרישתו. הרבה פחות ממה שציפינו. המציאות הזו מוכיחה עד כמה חשוב להכיר את הפרמטרים המשפיעים על החסכון הפנסיוני ולעשות כל שביכולתנו כדי להגדיל את החיסכון ולא להיפך.
לפנייה לכתב/ת 
פנסיה
צילום: shutterstock
מומלצים
