איך לכסות את המינוס - ובזול

אחת השאלות המטרידות היא מה לעשות עם הכסף שאין - כלומר עם המינוס בחשבון הבנק. על יתרת חובה בעו"ש גובים הבנקים ריבית פריים (שהיא הריבית הבסיסית במשק, כיום 7.6%) בתוספת 4% לשנה, ועל חריגה עוד 3.5% לשנה - סה"כ 15.1%.
עלות האשראי בכרטיס אשראי רגיל היא כ-10.6% לשנה. כדי לסגור מינוס אפשר לקחת הלוואה בבנק או בחברת אשראי.
חברת שגיא הפחתה בעלויות פיננסיות ערכה עבורנו בדיקה לגבי לקוח, שמעוניין בהלוואה של 20 אלף שקל. המסקנה היא שלקחת אשראי מבנק יקר יותר מאשר מחברת אשראי.
הבנק יוריד מראש כ-280 שקל עמלות, כולל 80 שקל עבור ביול ההלוואה. בכל החזר חודשי תחויבו בכ- 5.5 שקל (דמי רישום שורה בחשבון ועמלת סילוקין). חברת אשראי גובה מראש רק עמלת טיפול של 30 שקל.
כך יוצא שהריבית השנתית האפקטיבית שתשלמו על ההלוואה היא 9.8% בחברת אשראי וכ-13% בבנק. בשגיא מציינים, שבעלי כרטיסי אשראי זהב ופלטיניום ישלמו ריבית נמוכה יותר - פריים מינוס כחצי אחוז לשנה עד פריים פלוס אחוז לשנה.
ברוב המקרים בנק לא יתחרה במחירים כאלה. לבעלי כרטיסי רגילים, גם במקרה שהצעת הבנק שווה להצעת חברת האשראי מבחינת שיעור הריבית השנתית, ההלוואה בחברת אשראי כדאית יותר בגלל עמלות הטיפול. את ההלוואה אפשר לקבל מחברת האשראי בטלפון או באינטרנט. למי שמעדיף את האופציה הבנקאית, אל תשכחו להתמקח על עמלות הטיפול.

אל תסתנוורו מהכוכבית בקרן

מתחילת השנה עשרות קרנות נאמנות שינו את שמן או את מדיניות ההשקעה שלהן. זה מחייב את הלקוחות לגלות ערנות גם אחרי שהוא משקיע בקרן נאמנות, אחרת ייתכן שלפתע תגלו שהקרן שהשקיעה במניות ביו-טכנולוגיה משקיעה עכשיו באיגרות-חוב.
כפי שנכתב כאן כבר מספר פעמים, שינויים במדיניות קרן הפכו נפוצים ושכיחים יותר מבעבר. בשנה האחרונה הושקו 62 קרנות נאמנות חדשות ו-91 קרנות קיימות שינו שם או מדיניות השקעה. כלומר 171 קרנות מתוך 473 קרנות בשוק הן חדשות או מחודשות.
בנוסף, כדאי להיות מודעים לכך שמנהלי קרנות נאמנות מוכנים לעשות הרבה עבור כוכבית. מדובר בכוכבית שמסמנת את הקרן שרשמה את התשואה הגבוהה ביותר בקבוצה אליה היא משתייכת. כאשר לקוח מעוניין לבחור קרן נאמנות הוא מקדיש תשומת לב לכוכבית, ולכן היא שווה הרבה.
איך משיגים כוכבית? עם עבודה קשה והשקעה נבונה. כדי להגדיל את הסיכוי לכוכביות אפשר לנהל מגוון רחב של קרנות נאמנות בקבוצות שונות. אם שוק המניות יעלה יש סיכוי לכוכבית בקרן מוטת-מניות, ואם האפיק הסולידי יפרח יש סיכוי לכוכבית בקרן מסוג זה. מנהלי הקרנות נוטים להפוך את הקרנות לממוקדות יותר (דוגמה: קרנות היי-טק, קרנות חו"ל) - ובכך מגדילים את החשיפה והסיכון. לא בטוח שזה מה שרציתם כשהשקעתם בקרן המקורית.
מה זה אומר לצרכן? בעוד שבועיים יחלו מבצעי שיווק אגרסיביים של הקרנות, ויש להניח כי הכוכבית תככב בהם. אל תפלו מהכסא ואל תתרשמו ממנהל שיש לו קרן אחת שזכתה בכוכבית, ותסיקו מכך שהוא מנהל טוב וגם הקרנות האחרות שלו טובות.