לקחתם ריבית משתנה? אל תשכחו את התוספת

נכון שלבנקים יש בסיס חיצוני לקביעת שיעור הריבית הממוצעת, אבל הם בדרך-כלל גובים מעבר לזה הלקוחות מוכנים לשלם וכך הממוצע עולה. הפתרון: אל תמהרו לחתום על כל תנאי חידוש שמציעים לכם

איך יכול להיות שהריבית על המשכנתאות נמצאת במגמת ירידה ואצלי היא רק עולה? מתלונן הלקוח, לאחר שהסכים לתנאי חידוש המשכנתא שקבע לו הבנק. שוב ושוב מתברר, כי הלקוחות לא תופסים את התוספת שהבנקים גובים מעבר לעוגן הריבית המשתנה - אחרת היו מתעקשים לקבל נוסחאות חידוש שהיו מיטיבות עימם יותר.

בדיקה שערכנו מלמדת, כי הסובלים מהמצב הם בעיקר הלווים החדשים, שאינם מבינים את שיעור הריבית שהסכימו לשלם בשנים הבאות בכל אחת מנקודות החידוש. בנוסף, סובלים גם הלווים הוותיקים, שהמשכנתאות שלהם מתחדשות לפי ריביות שמושפעות גם מהריבית שמשלמים לווים אחרים (כי הממוצע עולה).

בנק ישראל, בצעד חריג, כפה באחרונה על הבנקים לקבוע מנגנון חיצוני אובייקטיבי (עוגן חיצוני), שעליו אין לבנקים השפעה. העוגן מורכב מהריבית על ההלוואות החדשות, שמשקלן הולך ופוחת, ומההלוואות המתחדשות, שהיקפן כמיליארד שקל בחודש. זאת, כבסיס לריבית החידוש של המשכנתא בכל אחת מהתחנות. אבל בנק ישראל לא יכול להתערב יותר מדי ולקבוע גם את שיעור התוספת שכל בנק יגבה מעל מנגנון זה.

בדרך-כלל, הלוואות משכנתא נלקחות לתקופה של 30-20 שנה, כאשר בכל שנה הריבית משתנה. בכל שנה הלקוח יכול לבחור לעבור למסלול עם ריבית קבועה. ככל הנראה, לקוח שלא דאג לנוסחה טובה יותר במסלול הריבית המשתנה, גם יקבל ריבית קבועה גבוהה.

לבנקים יש בסיס לקביעת שיעור הריבית הממוצעת למתן הלוואות למשכנתאות - אבל כל בסיס הוא גם בסיס לשינויים. הבנקים מוסיפים תוספות גדולות מעל הממוצע - והלקוחות מוכנים לשלם. בבנק ישראל לא מרוצים מהעניין ובודקים ממה נובע הכשל בשוק: חוסר מודעת צרכנית, חוסר גילוי נאות או חוסר הבנה.

לפי עמדת בנק ישראל, התוספת ההגיונית שבנק צריך לגבות מעל הריבית הממוצעת היא כ-0.3% לשנה. בפועל, יש לקוחות שמוכנים לשלם תוספת של עד 1.5% לשנה מעל הממוצע.

יש לציין, כי ממוצע בנק ישראל כולל בתוכו את המרווח הפיננסי של הבנקים על הלוואות, וכולל גם הלוואות לא-לדיור שניתנות בדרך-כלל בריבית גבוהה יותר מהריבית על משכנתאות. המשמעות: הלווים מוכנים לשלם תוספת גבוהה מעל הריבית הממוצעת, שהיא בתוקף בכל נקודת חידוש, או לחלופין הלווים אינם מבינים את משמעות המשכנתא בריבית משתנה. בשני המקרים, לווים אלה גורמים לעליית הריבית.

בבדיקה שערכנו שאלנו את הבנקים הגדולים למשכנתאות מה התוספת הממוצעת שהם לקחו מעל העוגן החיצוני בהלוואוות חדשות בריבית משתנה בכל אחד מהחודשים האחרונים.

בנק טפחות, הגדול בשוק, אינו נכלל בהשוואה. העוגן החיצוני שלו הוא עלות גיוס המקורות ולא עלות העמדת האשראי, בתוספת 0.75% לשנה - ריבית השקולה בערכה לריבית ממוצעת של בנק ישראל בתוספת של כ-0.2%-0.1%.

הבנקים בינלאומי-משכנתאות ודיסקונט-משכנתאות נתנו פרטים מלאים. לעומתם, לאומי-משכנתאות ומשכן מסרו את טווח התוספת מעל הממוצע, אך סירבו למסור את המרווח הממוצע לגבי הלוואות חדשות, משיקולים עיסקיים. מנכ"ל לאומי-משכנתאות, ראובן צבאג, אמר כי התוספת נקבעת בהתאם לטיב הלקוח, הבטחונות שלו ופרמטרים נוספים.