ביטוח רכב: מדריך לנהג המתחיל

בשנים האחרונות התגברה התחרות בענף ביטוח הרכב. היצע אדיר והרכבי פוליסות שונים עלולים לבלבל את רוכש הפוליסה. מיקי ברקן, סמנכ"ל השיווק בחברת הביטוח AIG עושה סדר

סוף השנה מתקרב וזה הזמן למי שעדיין לא חידש את ביטוח הרכב שלו לעשות זאת, לפני שהוא ייתפס נוהג בלי ביטוח.

בשנים האחרונות ביטוח רכב הפך למוצר מדף פשוט שניתן לרכוש אותו בתוך זמן קצר ובכל שעה ביום. ערוצי השיווק התרבו ומונים כיום את סוכני הביטוח, חברות הביטוח הישיר והאינטרנט. עם זאת, ריבוי ערוצי השיווק יצר מגוון אינסופי של פוליסות ביטוח, שדורש סקר שוק מקיף לפני הרכישה.

מיקי ברקן, סמנכ"ל השיווק ב-AIG, עזר לנו לסקר את התחום, להבין כמה מושגים, ונותן גם כמה טיפים.

בתחום ביטוח הרכב קיימים שלושה מוצרים עיקריים: ביטוח מקיף, ביטוח צד ג' וביטוח חובה. ביטוח חובה, כשמו כן הוא, חובה על כל בעל כלי רכב מנועי לבצע ביטוח זה, ואי עשייתו היא עבירה פלילית. הביטוח מכסה נזקי גוף לנהג, נוסעי הרכב, וצד שלישי המעורב בתאונה.

ביטוח צד ג' הוא ביטוח המכסה את נהג הרכב מפני נזקים שייגרמו לצד אחר בעקבות תאונה בה הוא מעורב. לפוליסה זו אפשרויות הרחבה כגון: שרותי גרירה, כיסוי לשבר שמשות, מוקד שירותים, כיסוי הגנה משפטית ועוד.

ביטוח מקיף הוא הביטוח המלא לרכב הכולל כיסוי מלא לבעל הרכב במקרים רבים. הביטוח מפצה את בעל הרכב, בכל מקרה של נזק לרכבו (גניבה, תאונה, אובדן מוחלט). ניתן להוסיף כיסוים מורחבים כגון: רכב חליפי, שבר שמשות, הגנה משפטית ועוד. חשוב לבדוק את אופן מתן השירות ולקבל המלצות על מבצע הביטוח.

כדאי לדעת שביטוח הרכב מכסה אובדן או נזק לרכב שנגרם כתוצאה מאחד הסיכונים המפורטים בפוליסת הרכב. במידה והסיבה שגרמה לנזק אינה מופיעה ברשימת הסיכונים, הרי שהאירוע אינו מכוסה. למשל, מהומות ופרעות אינן נכללות ברשימת הסיכונים המפורטים.

בנוסף, ישנו חריג בפוליסה המוציא מכלל כיסוי נזק הנגרם על ידי מהומות, פעולות אויב, פיגועים חבלניים, מלחמה, התקוממות צבאית או עממית ומהפכה.

 

איך מתמחרים

 

בעבר נהוג היה לתמחר את עלות הפוליסה לפי מרכיבים בסיסים בלבד, כגון סוג היצרן, דגם, שנתון וכו'. כיום הפרמיה לתשלום מחושבת באופן אישי לכל לקוח לפי מספר פרמטרים. לפיכך, נהג בעל ותק זכאי להטבות מחיר, נהג ללא תביעות ייהנה מהנחה משמעותית ומי שבבעלותו יותר מרכב אחד ייהנה מהוזלת הפרמיה. נתונים אלו נכונים גם לגבי ביטוחי חובה, שכן חלק מהחברות מציעות תעריפים משתנים בהתאם לפרטי הנהג והרכב גם במקרה של ביטוח זה.

 

מחיר מול תנאי הפוליסה

 

כדי לערוך השוואה נכונה במחירי הביטוח, יש לבדוק את מחיר פוליסת הביטוח מול תנאי הפוליסה שמשתנים מחברה לחברה, כמו ההשתתפות העצמית, גובה ההגנה המשפטית, אובדן ערך הרכב וגובה כיסוי ביטוחי צד ג'. יש לבדוק את זמינות הסוכן או חברת הביטוח במשך כל ימות השבוע, במיוחד במקרי חירום.

לגבי השתתפות עצמית, מעבר לבדיקה של גובה העלות ההשתתפות במוסכי הסדר, חשוב לבדוק מהם המוסכים שעובדים עם חברת הביטוח. כמו כן, חשוב לבדוק גם מה גובה ההשתפות לא במוסך הסדר.

חשוב לבדוק מהו גובה הנזק, עקב תאונה, ממנו מוכרז הרכב כאובדן מוחלט. ככל שהוא נמוך יותר כדאיות הפוליסה גדולה יותר.

כל חברות הביטוח דורשות מיגון כלשהו עבור רכבים מסוימים, על-מנת להפחית את סיכויי גניבת הרכב. המיגון יכול להתבטא החל במערכת אזעקה רגילה, דרך משבית מנוע ועד מערכת איתור. אם נדרש שיפור של המיגון יש לקחת זאת בחשבון מחיר הפוליסה. כמו כן יש לבדוק האם ישנה השתתפות מצד חברת הביטוח בעלות המיגון או הוזלה בפרמיה.

עוד ממליץ ברקן לבדוק אילו שירותים נלווים מעניקה חברת הביטוח באמצעות הפוליסה, שתורמים לנוחיות הלקוח, כמו שירות מוניות סביב השעון במקרה של תאונה, זמן הגעה למקום התאונה, זמן הגעת שמאי למוסך ועוד.

ולא פחות חשוב - כדאי לבדוק תוך כמה זמן תשלם חברת הביטוח את הפיצויים במקרה של תביעה מצד המבוטח.