איפה כדאי לעשות ביטוח למשכנתא

בשנים האחרונות מנהלות חברות הביטוח מאבק עם הבנקים על ביטוח המשכנתאות. איך בוחרים, מה כדאי לבדוק ולמה הצעה שנראית זולה אינה בהכרח אטרקטיבית. מדריך

סוף סוף מצאתם את הדירה שאתם רוצים לקנות, ואתם ניגשים לבנק לקחת את המשכנתא. כדי לקבל את ההלוואה, יציב בפניכם הבנק שתי דרישות - לבצע ביטוח חיים ולבטח את המבנה שאתם עומדים לרכוש. את הביטוח תוכלו לבצע בבנק או בחברת ביטוח, על-פי בחירתכם. עם-זאת, למרות שמדובר בסכומים לא מבוטלים, צרכנים רבים אינם טורחים לבצע סקר שוק ומבצעים את הביטוח בבנק, מבלי לבדוק אפשרויות נוספות.

כ-65 אלף איש לוקחים מדי שנה משכנתא חדשה, וכיום כ-700 אלף דיירים משלמים עדיין את ההלוואה ואת הביטוח הכרוך בה. הבנקים, שמקבלים עמלות שמנות מחברות הביטוח, מעוניינים מאוד למשוך את הלווים לבצע את הביטוח למשכנתא אצלם.

פה ושם ניסו סוכני ביטוח להתמודד עם הבנקים ולהציע למבוטחים שלהם ביטוח זול יותר, אך הבנקים הערימו קשיים על מבוטחים כאלה, כך שהעסק לא ממש עבד. עם-זאת, בשנתיים האחרונות אנו עדים לתחילת מאבק של ממש בין חברות הביטוח לבנקים בשוק זה.

 

חברות הביטוח לא ויתרו

 

ביטוח החיים נועד להבטיח את הבנק, כך שבמקרה של מות המבוטח - תוחזר לו יתרת המשכנתא והוא לא יהיה תלוי ביכולתם של היורשים להמשיך בתשלום. מסיבה זו דורש הבנק שבכל נקודת זמן תהיה יתרת ההלוואה מבוטחת.

הדרישה השנייה מתייחסת לביטוח הדירה. הביטוח משמש כאמצעי ביטחון לבנק שנותן לכם את ההלוואה, כך שבמקרה שבשלב מסוים לא תוכלו יותר להחזיר אותה, ולאחר שימוצו כל הדרכים האחרות לגבות את החוב - יוכל הבנק להציע את הדירה למכירה. כדי לוודא שכך יהיה, צריכה הדירה להישמר במצב טוב. ביטוח הדירה מבטיח זאת.

בעבר היו הבנקים משווקים ללווים "חבילה" שכללה את ההלוואה עם הביטוח. זה היה נוח ללווה, שסיים את כל העיסקה בבת-אחת בלי להתרוצץ, וזה היה נוח במיוחד עבור הבנקים, שסגרו עיסקה מצוינת בלי להתאמץ, וקיבלו עמלות שמנות מחברות הביטוח עימן עבדו. העמלות שקיבלו מחברות הביטוח הכניסו לבנקים יותר כסף מהרווחים שהיו להם ממתן ההלוואה עצמה. על-פי הערכות, הרוויחו הבנקים למשכנתאות ב-99" למעלה מ-400 מיליון שקל מביטוחי חיים וביטוחי מיבנים.

בינואר 99" נכנסה לתמונה סוכנות הביטוח הכי-ישיר, שהכריזה מלחמת חורמה על הבנקים בנושא הביטוח. החברה יצאה בהצעות ביטוח זולות יותר ללווים והציעה להם להעביר את הביטוחים שלהם מהבנק אליה. הכי-ישיר הציעה גם לטפל בכל הקשור בהעברת הביטוח והבטיחה ללווים חיסכון של עשרות אחוזים בביטוח, שמשמעותו חיסכון של אלפי שקלים לכל אורך חיי המשכנתא.

הבנקים לא אהבו, בלשון המעטה, את התחרות החדשה, וניסו להיאבק בה בכל דרך שברשותם. כיום ניתן לסכם, כי המאבק של חברת הביטוח הוכתר בהצלחה חלקית: רוב הלווים החדשים מבצעים גם היום את הביטוח בבנקים, במקביל ללקיחת המשכנתא. זה מונע מהם טרטור מיותר והתמודדות עם הבנק. עם-זאת, לאחר תקופה מסוימת חושבים רבים מהם מחדש, וחלקם בוחר להעביר את הביטוח מהבנק לאחת מהחברות.

 

בנקים או חברת ביטוח

 

אז מה צריך לעשות כדי לדעת אם כדאי להעביר את הביטוחים מהבנק לחברת הביטוח, ואם כן - איך מחליטים לאיזה חברה?

התשובה מורכבת. באופן כללי, כדאי שתדעו כי הבנקים גובים מכם תעריף של כ-1.8 פרומיל מסכום ההלוואה, ללא קשר לגילכם. התעריף נשאר קבוע לכל אורך תקופת ההלוואה, וגם פרמטרים כמו עישון - שבחברות הביטוח לוקחים אותם בחשבון - אינם משפיעים על התעריף. כתוצאה מכך, לאנשים בגילאים מבוגרים יחסית הבנק עשוי להיות זול יותר מאשר חברת ביטוח. בנוסף, ביטוח המבנה בבנקים אינו תלוי בשאלה אם אתם קונים או לא קונים ביטוח חיים.

בחברות הביטוח המצב שונה, מכיוון שהביטוח אינו קולקטיבי אלא נתפר לפי נתוני הלקוח. לכן, בחלק מחברות הביטוח יש חשיבות לשאלה אם המבוטח מעשן או לא, או אם הוא בעל משקל חריג, למשל. קריטריונים אלה משפיעים על גובה התעריפים. חלק מהחברות (AIG, למשל) מעניקות הנחה למי שרוכשים ביטוח-חיים וביטוח-מבנה.

 

מה חשוב לדעת?

 

מספר עצות לפני שמחליטים אם לבצע את ביטוח החיים וביטוח המבנה בבנק או בחברת ביטוח:

כשאתם רוצים להעביר את הביטוח מהבנק לחברת הביטוח, אל תתפתו להצעה הנראית לכם במבט ראשון כזולה ביותר. דאגו לברר אם התעריף של אותה חברה הוא תעריף משתנה. זה יכול לשנות את כל התחשיב. כך, למשל, חברת AIG מפעילה עמלות משתנות. הן זולות מאוד בתחילת הדרך, אבל עולות בהמשך. איש המכירות של החברה לא תמיד יטרח ליידע אתכם שהתעריף עשוי להשתנות בהמשך הדרך.

חלק מהחברות ינסו לפתות אתכם בהטבות שונות. כדאי לבחון כל הטבה לגופה בדקדקנות. ביטוח חינם בשלוש השנים האחרונות אמנם נשמע טוב, אבל למעשה אינו מהווה הטבה גדולה, מכיוון שבשנים האחרונות יתרת הסכום המבוטח היא נמוכה מאוד.

נקודה נוספת ששווה בדיקה היא בתחום ביטוח המבנה. שימו לב מה גובה ההשתתפות העצמית במקרה של תביעה. ההבדלים בין החברות יכולים להיות משמעותיים.

מרכיב חשוב נוסף בקבלת ההחלטה אם לעבור מהבנק לחברת הביטוח הוא היתרה לסילוק ההלוואה. באופן כללי, אם יש לכם יתרה נמוכה יחסית של משכנתא לסילוק - כדאי לעבור לחברת ביטוח. שם תשלמו תעריף נמוך בהרבה מהתעריף של הבנק, המבוסס על סכום המשכנתא המקורי.

גילכם יכול להוות שיקול חשוב בהחלטה. מכיוון שהביטוח בבנקים הוא קולקטיבי, לגיל אין השפעה על התעריפים. בחברת ביטוח, לעומת זאת, יכולים לקחת זאת בחשבון ולגבות מכם יותר.

נקודה נוספת שכדאי לבדוק היא מי יטפל עבורכם בהעברת הביטוח מהבנק לחברת הביטוח. אם נציגיה של חברת הביטוח לוקחים זאת על עצמם ואתם פטורים מדאגה - זה בסדר. אם אתם אלה שתידרשו להתרוצץ בין הבנק לחברת הביטוח, אתם לוקחים על עצמכם משימה לא קלה.

 

פורסם ב"ידיעות אחרונות"