ביטוח למשכנתא: איך אפשר לחסוך הרבה כסף

כל מי שלקח משכנתא יודע שחלק מהתשלום הוא בגין ביטוחי חיים ומבנה. רוב נוטלי המשכנתאות משלמים את הביטוחים הללו ישירות לבנק, ולא מודעים לאפשרות לבצע את הביטוחים הללו באמצעות חברות הביטוח - וכך לחסוך אלפי שקלים

כל מי שלקח אי פעם משכנתא יודע כי הבנקים למשכנתאות דורשים לרכוש פוליסת ביטוח חיים וביטוח מבנה, שתבטיח את זכויות הבנק במקרה שהלווה הולך לעולמו או שהנכס ניזוק בטרם נפרעה ההלוואה. מדובר בתוספת תשלום שעשויה להגיע לאלפי שקלים במהלך תקופת ההלוואה.

למרות שלא כל בנק טורח לציין זאת, הלווה רשאי לרכוש פוליסה מחוץ לכותלי הבנק, אם אצל סוכן ביטוח ואם בחברות הביטוח הישיר. מה שרבים מנוטלי המשכנתאות לא יודעים, או לא טורחים לבדוק, זה שעלות רכישת פוליסה מחוץ לבנק תהיה נמוכה בדרך כלל מזו שבבנק. הדברים אמורים בעיקר לגבי זוגות צעירים, כאלה שפרמיות ביטוח החיים שלהם נמוכות יחסית.

על פי מחקר שערכה לאחרונה חברת הביטוח הישיר AIG, כ-30% ממשקי הבית בישראל הם בעלי משכנתאות, כאשר ל- 56% מהם נותרו לשלם יותר מ-10 שנים. כ-70% מבוטחים באמצעות הבנקים, וכ-30% באמצעות חברות הביטוח.

בימים אלה מקבלים לקוחות הבנקים למשכנתאות פירוט של מצב חשבונותיהם. בהודעה מפורטים שיעורי הפרמיות והתשלומים של השנה הקודמת וההוצאות הנצפות לשנה הקרובה, בביטוח חיים ובביטוח מבנה. עיון בהם מעלה כי הבנקים מעלים את תעריפי הביטוח שלהם לשנה הקרובה, בעיקר את ביטוח המבנה - בעיקר לאור העלאת תעריפי הביטוח בעקבות אירועי ה-11 בספטמבר.

אז איך אפשר לחסוך כסף? איך נשלם פחות כסף לבנק המשכנתאות ונחסוך בחישוב כולל אלפי שקלים? התשובה פשוטה:

חברות הביטוח זולות ב-30%-35% בביטוח המבנה וב–20%-25% בביטוח חיים מתעריפי הביטוח שמשלמים לבנקים. אז למה רוב משלמי המשכנתאות לא עושים את זה? לדברי מיקי ברקין, , הדבר נובע, בין השאר, ממודעות נמוכה של בעלי המשכנתאות לפשטות תהליך העברת הפוליסה מהבנק לחברת הביטוח, גם מרתיעה של רבים משינוי, וגם מחשבה שבשביל חיסכון של כמה עשרות שקלים בחודש לא שווה להתאמץ.

אלא שעשרות שקלים בחודש יכולים להיות שווים למעלה מ-10,000 שקל אם מסתכלים על כל תקופת התשלומים. ולשם דוגמה ניתן המחשה: זוג, בני 27 ומעשנים, שיקחו החודש משכנתא של 300 אלף שקל ל-20 שנה בריבית של 5%, ישלמו לחברת הביטוח בגין ביטוח חיים סכום של כ-77 שקלים. אם הם יעשו את הביטוח באמצעות הבנק הם ישלמו לו כ-146 שקלים בחודש. מדובר בהפרש של 69 שקלים בחודש, אבל כשמחשבים את ההפרש על כל התקופה מדובר בסכום נכבד - למעלה מ-16 אלף שקל. קצת יותר מכמה שיחות טלפון. ועוד משהו: חברות הביטוח מאפשרות לבצע את התשלומים גם בכרטיסי אשראי. בבנקים אפשר רק בהוראת קבע.

ברקין, אגב, אופטימי. להערכתו, נוטלי המשכנתאות בארץ יבינו בסופו של דבר את העניין, גם בזכות הפעילות השיווקית של חברות הביטוח. ברקין כי מעריך כי בתוך שנתיים חברות הביטוח יתספו נתח שוק של 55% משוק ביטוחי המשכנתאות, לעומת 30% כיום.