איך לקחת הלוואה שתוכלו להחזיר

בני הזוג צברי מבקשים לקחת משכנתא. השאלות בהן הם מתחבטים היא לכמה שנים כדאי לפרוס אותה ומה השיקולים שאמורים להנחות אותם

נא להכיר: משפחת צברי. זוג הורים, דליה וחיים, ושלושה ילדים. הבת הבכורה רויטל עומדת להינשא לבחיר ליבה גדי. כמו כל משפחה ישראלית מצויה, גם משפחת צברי מתלבטת לא אחת בבעיות שנוגעות לכסף. אחת לשבוע ננסה לסייע לה בהתלבטות פיננסית כזו.

 

ההחזר החודשי גדול מדי

 

רויטל: ביררתי בבנק לגבי הלוואה לרכישת דירה.

גדי: אמרת להם שאנחנו מעוניינים לקבל הלוואה בסך 400 אלף שקל?

רויטל: כן, והם אמרו לי כי בהלוואה בסכום הזה לתקופה של 10 שנים ובריבית שנתית של - 5.1% שהיא הריבית המקובלת כיום - ההחזר החודשי הוא כ-4,300 שקל. מכיוון שההלוואה צמודה למדד המחירים לצרכן, סכום ההחזר החודשי צמוד למדד. לכן, אם מדד המחירים יעלה לדוגמה ב-3% לשנה, בעוד שנה ההחזר החודשי יהיה 4,430 שקל.

גדי: אז מתי אני צריך לבוא לבנק לחתום על מסמכי ההלוואה?

רויטל: רגע, יש בעיה. כשהודעתי לבנק שההכנסה החודשית שלנו היא כ-11 אלף שקל, הוא טען שההחזר החודשי בהלוואה מהווה כ-40% מההכנסה החודשית, וזו בעיה.

גדי: אז מה עושים?

 

הפיתרון: פריסה לתקופה ארוכה יותר

 

החזר חודשי של יותר מ-4,000 שקל כשההכנסה החודשית היא 11 אלף שקל הוא אכן בעייתי. הניסיון מלמד כי אנשים שהתחייבו להחזר כזה נקלעו במקרים רבים לקשיים.

קיים סיכוי גדול שלווים אשר מתחייבים להחזר חודשי המהווה אחוז גדול מהכנסתם, ייקלעו בעתיד למצב שבו הם יפגרו בתשלומי ההלוואה ולמצב בו הבנק ינקוט נגדם בהליכים משפטיים. לכן, מומלץ כי ההחזר החודשי בהלוואות יהיה קטן מ-25% מההכנסה החודשית, ובמקרה של גדי ורויטל יהיה נמוך מ-2,750 שקל.

גבי ורויטל יצטרכו לפרוס את ההלוואה לתקופה ארוכה יותר: החזר חודשי נמוך מ-2,750 שקל מחייב כי הלוואה בסך 400 אלף שקל תינתן לתקופה ארוכה יותר מ-19 שנה. אם רויטל וגדי יקחו הלוואה בסך 400 אלף שקל לתקופה של 20 שנה, ההחזר החודשי יהיה כ-2,700 שקל. אם ההלוואה תהיה לתקופה של 25 שנה, ההחזר החודשי יהיה כ-2,400 שקל. בהחזרים חודשיים בסכומים כאלה הזוג יוכל לעמוד.