כל הדרכים לחסוך בשביל הילדים

כדי שתוכלו לממן לילד לימודים באוניברסיטה או לעזור לו לקנות דירה, כדאי להתחיל לחסוך כבר מרגע הלידה: המאמץ החודשי לא גדול, ואחרי מספר שנים תגלו שהצלחתם לצבור סכום לא מבוטל. איפה כדאי לחסוך, מי נותן לכם את הריבית הטובה ביותר וממה כדאי להיזהר. מדריך

נולד לכם תינוק? מזל טוב. מהר מאוד תגלו כי החבר החדש במשפחה מגדיל את ההוצאות במידה ניכרת: החיתולים, הבקבוקים והבגדים הקטנטנים (אותם צריך להחליף מדי חודשיים) גובים את המחיר, ואתם מגלים שמדובר בעסק יקר למדי. למרות זאת, כדאי לעשות מאמץ נוסף כדי לחסוך עבור ההוצאות העתידיות: יום אחד יגיע הילד לגיל 21 וירצה ללמוד באוניברסיטה או לקנות דירה, וכדי שלא תיתקעו בשלב זה עם הוצאות גדולות מדי, כדאי להתחיל לחסוך כבר אחרי הלידה. כך, כשיגדל, יעמוד לרשותכם סכום נכבד למדי בכדי לסייע לו.

 

הפקדה חודשית או חד-פעמית

 

מבחינה כלכלית גרידא, מי שנמצא במינוס לא כדאי שיחסוך: הריבית שתשלמו לבנק על האוברדרפט יקרה יותר מהריבית שתקבלו על חסכונות. מצד שני, אוברדרפט עלול להיות מצב קיומי, כך שאולי כדאי בכל זאת לחסוך למרות המינוס.

מי שמתקשים לראות את עצמם מתחייבים להפקדות חודשיות, יכולים להחליט על מספר מועדים בשנה - יום ההולדת, ראש השנה, פסח - בהם יאספו סכום חד-פעמי מכספי המתנות, למשל, ויפקידו אותו עבור הילד בתוכנית שבחרו. 500 שקל בחג, ועוד 1,000 שקל ביום ההולדת, בתוספת כמה מאות שקלים - יצטברו אחרי 10 שנים ל - 20 אלף שקל, לפני הריבית.

עבור רוב ההורים, האפשרות הרלוונטית ביותר היא חיסכון בהפקדה חודשית. את ההפקדה החודשית ניתן להשקיע בתוכנית חיסכון בבנק או בחברת ביטוח, בקרנות נאמנות ובקופות גמל. כדאי לזכור שהתנאים בשווקים משתנים, ומאחר שמדובר בחיסכון לתקופה ארוכה מאוד, חשוב לעקוב אחר תנאי התוכניות בשוק, כדי לנסות להפיק את הריבית המקסימלית מהחיסכון. כך, לדוגמא, מי שחוסך בתוכנית בהפקדה חודשית, יכול אחרי מספר שנים לקחת את הסכום שצבר, ולהפקיד אותו בתוכנית חיסכון בהפקדה חד-פעמית לשנים שנותרו, ובמקביל להמשיך לחסוך בהפקדות חודשיות. ההסבר פשוט: הריבית על הפקדה חד-פעמית גבוהה יותר מאשר על הפקדות חודשיות.

 

מה כדאי לדעת על תוכניות חיסכון

 

אם יש ברשותכם סכום כסף חד-פעמי שהצלחתם לאסוף לרגל לידת הרך הנולד, או לרגל חגיגת הבר/בת-מצווה , אפשר להפקיד אותו בתוכנית חיסכון צמודת מדד לתקופה ארוכה, ולקבל ריבית של כ – 4% לשנה. היתרון הגדול של תוכניות חיסכון: מדובר בחיסכון סולידי, שמבטיח ריבית קבועה וידועה

מראש. במרבית התוכניות יש תחנת יציאה ראשונה אחרי שנתיים, מה שמבטיח שאם התנאים בשווקים או ההעדפות שלכם ישתנו, הכסף לא סגור לתקופה ארוכה מדי ואפשר להחליף אפיק השקעה.

נהוג להשתמש בקצבת הילדים שמקבלים מביטוח לאומי בתור בסיס לחיסכון לילד, ועליה ניתן להוסיף סכום כרצונכם. ברוב תוכניות החיסכון בהפקדה חודשית אין מינימום הפקדה נדרש. חשוב לשים לב שכל הפקדה מחייבת את חשבונכם בעמלת שורה של 11.7 שקל, וכדאי לברר מאיזה סכום הפקדה יש פטור מעמלה זו. בדרך כלל מדובר בסכומים שמעל 250-300 שקל. אפשר לשלב תוכנית חיסכון עם רכישת ביטוח, כך שבמקרה ולא תוכלו להמשיך ולבצע את ההפקדות החודשיות, החברה תעשה זאת במקומכם. חברות ביטוח רבות מציעות תוכניות מסוג זה. לדוגמא: חברת ביטוח-ישיר מציעה חיסכון חודשי, שמבטיח להמשיך ולבצע את ההפקדה החודשית עבורכם במקרה של מוות, אובדן כושר עבודה או גילוי מחלה קשה. ניתן לבחור סל השקעות - בין סולידי למניות, לפי טעמכם - בהפקדות חודשיות וחד-פעמיות. אפשר גם להפוך את החיסכון לקופת גמל וליהנות מההטבות במס. כדאי לדעת: אין בתוכנית תשואה מובטחת.

 

קרנות נאמנות וקופות גמל

 

ומה עם אפיקי השקעה נוספים? התייעצנו עם אוליביה זוהר, אנליסטית בחברת גמול ניהול וייעוץ. לדבריה, אפיקי ההשקעה משתנים בהתאם לנכונותו של המשקיע לקחת סיכונים: במקרה של הורים, היא אומרת, רובם בוחרים בהשקעות סולידיות עם סיכון נמוך. לדברי זוהר, כדאי לפזר את ההשקעות במספר מסלולים: צמוד מדד, צמוד מט"ח, שקלים וחלק במניות. לדוגמא: הורה שרוצה להפקיד לחיסכון סכום חד-פעמי של 9,000 שקל לטווח ארוך או בינוני ולהפקיד בכל חודש 500 שקל, יוכל לחלק זאת כך:

קרן נאמנות המשקיעה באפיק צמוד מדד – 6,000 שקל; קרן נאמנות לא צמודה - 1,000 שקל; קרן נאמנות המשקיעה במניות בחו"ל או במט"ח - 1,000 שקל; קרן נאמנות מנייתית - 1,000 שקל. רצוי להשקיע בקרנות הצמודות לאינדקס מסוים כמו מדד המעו"ף, קרנות הגובות דמי ניהול נמוכים יחסית. לדבריה, התיק יכול להניב תשואה של כ – 7% בממוצע לשנה בהשקעה של 15 שנה, ותשואה ממוצעת של 9% בהשקעה ל - 21 שנה. את ההפקדות החודשיות מציעה זוהר להשקיע בתוכנית חיסכון.

לסיכום, היא מדגישה, חשוב לבחור את התוצאות בהשקעה באפיקים השונים בהשוואה לביצועי תוכניות אחרות באותו תחום מדי תקופה, ולבצע שינויים אם לא מרוצים. היתרון בהשקעה באמצעות קרנות נאמנות

הוא הנזילות - ניתן למכור ולקנות כל יום בו מתקיים מסחר בבורסה. שיעור דמי הניהול בקרנות אלו עומד על כ- - 1.5% בשנה.

אפשרות אחרת היא השקעה בקופת גמל, שהיתרון המשמעותי שלה הוא מתן הטבות מס למפקיד, שמשמעותן תוספת תשואה של כ – 5% לשנה. החיסרון: ההשקעה היא לתקופה מינימלית של 15 שנה ולא ניתן למשוך את הכסף במידת הצורך. זוהר מציעה לבחון קופות חוץ בנקאיות וגם קופות מנייתיות, מכיוון שלאורך זמן האפיק המנייתי הניב תשואות גבוהות יותר בהשוואה לאפיקים אחרים.

 

ומה עם מניות?

 

שי ברק, מנכ"ל אילנות-דיסקונט לניהול קרנות נאמנות, אומר כי למרות שמקובל לחסוך בתוכנית חיסכון או בקופת-גמל, כדאי לבחון גם את האפשרות להשקיע בשוק המניות. לטווח קצר, הסיכון והתנודתיות אמנם גדולים אבל לטווח ארוך הסיכוי לקבל תשואה גבוהה יותר גדל.

לדברי ברק, שוק המניות הישראלי הניב ב - 12 השנים האחרונות תשואה ממוצעת ריאלית של כ – 8.3% לשנה. המשמעות עבורכם: אם הייתם מפקידים 10,000 שקל, הייתם מקבלים בעוד 18 שנה סכום של 60,249 שקל. עם זאת, אין בכך כל ביטחון: כל תנודה של הבורסה משפיעה על החיסכון שלכם. ברק מסכים כי מדובר באפיק תנודתי ומסוכן יותר, אך סבור כי בראייה ארוכת טווח - יש סיכוי גבוה לתשואה גבוהה יותר, ובדרך כלל ההשקעה במניות מוכיחה את עצמה כמשתלמת.

אם אתם מחליטים לקפוץ למים, ברק מציע להשתמש בקרנות נאמנות שנותנות ניהול ומעקב מקצועיים, והן גמישות ודינמיות. ניתן להשקיע בקרנות בהפקדה חד-פעמית או בהפקדות חודשיות.

 

מה מציעים הבנקים

 

בנק מרכנתיל - מציע תוכנית חיסכון ל – 10 שנים, בהפקדה חודשית. הריבית ב – 6 חודשים ראשונים היא 3%, ולאחר מכן משתנה בהתאם לתשואות אג"ח ממשלתיות. בהפקדה חד-פעמית מוצעת תוכנית ל - 10 שנים, המשלמת ריבית של 4.6% לכל התקופה. תחנת יציאה ראשונה אחרי שנתיים, בריבית מופחתת.

בנק המזרחי - מציע תוכנית חיסכון בהפקדה חד-פעמית לתקופה של עד 15 שנה, מהפקדה של 30 אלף שקל ומעלה. ב - 5 השנים הראשונות מוצעת ריבית של כ – 3% לשנה, ותחנת יציאה ראשונה בתום 5 שנים. הריבית אחרי 5 שנים נקבעת לפי ממוצע תשואות אגרות חוב. כמו כן מוצעת תוכנית ל - 10 שנים בהפקדה חד-פעמית, עם תחנת יציאה ראשונה אחרי שנתיים. בשנתיים הראשונות משולמת ריבית של כ – 1.9% לשנה, ולאחר מכן ריבית משתנה לפי תשואת אג"ח.

בנוסף מוצעת תוכנית ל – 13 שנה (שמתאים לבר-מצווה, למשל) בהפקדות חודשיות. מי שיתמידו לפחות 12 שנה יקבלו מענק שגובהו כפול מההפקדה הראשונה, אם כל ההפקדות היו זהות לה. בשנתיים הראשונות לחיסכון הריבית קבועה על כ- - 2%, ולאחר מכן משתנה.

הבנק הבינלאומי - מציע תוכנית ל - 10 שנים בהפקדה חד-פעמית, המשלמת ריבית של 3.5% לשנה בהפקדה בין 10,000 ל – 50 אלף שקל, וריבית של 3.7% בהפקדת סכום שגבוה מ - 50 אלף שקל. בנוסף מוצעת תוכנית ל - 5שנים בהפקדות חודשיות, המשלמת את הגבוהה מבין האפשרויות: הצמדה למדד או ריבית פריים פחות 2.5% לשנה (כיום 3.4% לשנה).

בנק לאומי - מציע תוכנית להפקדה חודשית לתקופה של 10 שנים עם תחנת יציאה ראשונה אחרי שנתיים, להפקדות של 100 שקל ומעלה. הריבית: 3% לשנה. משיכת הכסף לפני תום התקופה תזכה בריבית נמוכה יותר, לדוגמה 1.5% לשנה למשיכה אחרי שנתיים.

בנק דיסקונט - מציע את קופת הגמל תואר, המעניקה ביטוח הפקדות. במהלך אפריל יוענק למצטרפים חדשים ביטוח הפקדות חינם ל - 15 שנה. "תואר" מיועדת למי שחוסך באופן עצמאי עבור ילד או נכד. ביטוח ההפקדות מבטיח את המשך החיסכון במקרה של פטירת העמית המבוטח, והביטוח חל על עמיתים שהצטרפו בין גיל 20 ל – 55.

בנוסף מציע דיסקונט תוכנית חיסכון בהפקדות חודשיות ל - 15 שנה, עם תחנת יציאה ראשונה אחרי שנתיים. התוכנית מאפשרת גם הפקדות חד-פעמיות מדי פעם. בשנתיים הראשונות הריבית קבועה בשיעור של 4% לשנה, ולאחר מכן משתנה לפי תשואת אג"ח, שעומדת כיום על 2.5% לשנה. בנוסף מקבל הילד כרטיס מועדון על שמו לקבלת הטבות המתאימות לגילו, זכאות להלוואה צמודת מדד בגובה החיסכון בריבית מועדפת ואפשרות לקבל הכנסה חודשית לילד - מעין דמי כיס - לאחר 4 שנות חיסכון.

בנק הפועלים – מעניק זיכוי בגובה הפקדה ראשונה, עד 150 שקל, לסב או הורה הפותח חשבון קופת גמל חדש עבור הצאצאים, עם הוראת קבע.

בנק טפחות - מציע תוכנית להפקדה חודשית לתקופה שבין שנתיים ל - 18 שנה, להפקדה שבין 150 ל – 2,000 שקל בחודש, עם תחנת יציאה ראשונה אחרי שנתיים. הריבית משתנה בכל חצי שנה וכיום עומדת על 2.25% לשנה. מי שיתמידו 3 שנים ויותר ויקחו בעתיד הלוואת משכנתא בטפחות, יקבלו בונוס שבין 1% ל – 2% על הריבית שקיבלו בתוכנית החיסכון. בנוסף מוצעת תוכנית להפקדה חד פעמית לתקופה של שנתיים עד 10 שנים.

בנק טפחות - מציע תוכנית חיסכון בהפקדה חד-פעמית מ – 1,000 שקל ומעלה לתקופה של 10 שנים, בריבית של כ – 4.5% לשנה.

בנק ירושלים - מציע תוכנית חיסכון בהפקדה חודשית לסכומים בין 150 ל – 1,000 שקל, כשהתשלום החודשי גדל מדי חודש לפי עליית מדד, או מדד + 1%. התוכנית לתקופה שבין שנתיים ל - 18 שנה והריבית משתנה פעמיים בשנה ועומדת כעת על 2.4% לשנה. בנוסף מוצעת תוכנית הפקדות חודשיות לא צמודות בריבית משתנה, לתקופה של 5 שנים (עם אפשרות למשוך את הכסף מתום השנה הראשונה) להפקדה של 500 שקל ומעלה בחודש. הריבית: פריים מינוס 2.5% לשנה (כיום 3.4% לשנה).

בנק אדנים - מציע הפקדות חד-פעמיות בלבד, בריביות גבוהות מהמקובל. להפקדה של 5,000 שקל ומעלה תשולם ריבית של כ – 3.95 לשנה לחיסכון ל - 5 שנים, ועד כ – 4.3% לשנה בחיסכון ל - 10 שנים.