מה עושים עם האוברדראפט?

שורות עצות כיצד לחסוך ולעבור את התקופה הקשה הזו בשלום

נפתח בתמונת מצב: המע"מ עלה, קצבאות הילדים קוצצו, המדד הקפיץ את החזרי המשכנתא והאוברדראפט התייקר. מחירי החשמל, המים, התחבורה הציבורית, הנסיעות לחו"ל ועמלות הבנקים עלו ועל תוספות שכר אין בכלל על מה לדבר. במקביל, החסכונות נשחקו - קופות הגמל רשמו תשואה ריאלית שלילית של כ-8% מתחילת השנה, ובדומה להן גם קרנות ההשתלמות. המשקיעים בבורסה, כולל מי שרץ בחודשים האחרונים לקרנות הנאמנות המט"חיות, מאבדים כבר תקופה ארוכה כסף רב.

 

איך להילחם באוברדראפט?

 

בתקופה כזו כדאי יותר מתמיד שלא להיות במינוס בבנק. אחרי עליית ריבית של 4.5% במשק בחודש יוני, הריבית על האוברדראפט חזרה לרמות גבוהות והיא עומדת כיום על כ-15% לשנה. המשמעות היא שעל אוברדראפט קבוע ברמה של כ-10,000 שקל תשלמו בכל שנה כ-1,500 שקל לבנק. רוב משקי הבית לא עושים את החשבון הזה. מי שכן עושה, לא ממש מתרגש. מי שכבר מתרגש אומר שאין מה לעשות ואי אפשר לחיות ללא מינוס.

האוברדראפט הוא למעשה הלוואה מהבנק. אתם משתמשים בכסף שאינו שלכם, וזו ההלוואה הכי יקרה, שכדאי להחליפה באחרת. מי שנמצא בחריגה ממסגרת האשראי שהבנק אישר לו, נמצא בצרה גדולה יותר כי אז ישלם ריבית גבוהה במיוחד, שתגיע עד ל-20%-18% לשנה. על-כן חשוב לבדוק שחשבון העו"ש שלכם מסווג בבנק בסיווג המתאים לכם, המאפשר את מסגרת האשראי הגבוהה והזולה ביותר. אם המצב ממש לחוץ כדאי לקחת הלוואה לסגור את האוברדראפט או את החריגה, אבל כמובן שתצטרכו להחזיר את ההלוואה, מה שיעיק עליכם בחודשים הבאים. המקורות השכיחים לקבלת הלוואה הם הבנק, חברת כרטיס האשראי או הלוואה מהמעביד. אפשר גם לקחת הלוואה מהבנק בו יש לכם משכנתא. כמו כן, ישנן קרנות פנסיה המעניקות הלוואות.

הלוואה מהבנק: אפשר לקבל במסלול צמוד מדד + 7% לשנה. במסלול אחר ההלוואה צמודה לריבית הפריים (הריבית הבסיסית במשק, כיום 10.6% לשנה) ועוד כ-3%-2% לשנה. אם עומדת להשתחרר לכם תוכנית חיסכון או קופת גמל, תקבלו את ההלוואה בריבית נמוכה יותר, כי אז זו הלוואת גישור. במקרה כזה הריבית תנוע סביב פריים ועוד כ-1% לשנה.

הלוואה מחברת כרטיס האשראי: אפשרות נוחה וזמינה יותר. החברות מציעות מגוון רחב של הלוואות לכל מטרה, בלי ערבים, בכפוף לסוג הכרטיס. בחברות האשראי מקבלים כסף יחסית בקלות (תוך 3 ימי עסקים), ואפשר גם לפרוס חיובים שכבר ירדו לכם מחשבון העו"ש או חיובים עתידיים. הריביות דומות לריביות על אוברדראפט בבנק, אך זולות יותר מחריגה ממסגרת אשראי. למי שאין כרטיס או שמיצה את כל מסגרת האשראי בו, יכול לנסות להזמין כרטיס חדש ולנצל את מסגרת האשראי למטרה זו. ההערכה היא, כי הריבית במשק עשויה לרדת בחודשים הבאים כך שאם יש אפשרות, כדאי לקחת הלוואה או לפרוס תשלומים במסלול ריבית משתנה, כך שאם הריבית תרד תרוויחו.

הלוואה ממקום העבודה: מעסיקים רבים מאפשרים לעובדים לקבל הלוואה צמודה למדד, שנושאת ריבית של 4% לשנה ועוד מע"מ (תוספת של 0.72%). עובדי מדינה מקבלים הלוואות בתנאים טובים בהרבה.

 

מה עושים עם המשכנתא?

 

מי שסובל מעליית המדד הם בעלי המשכנתאות. הריבית על המשכנתאות קפצה לכ-7% בהלוואה צמודת מדד לטווח ארוך. מה אפשר לעשות כדי למזער את הנזק? למי שכבר לקח משכנתא נחלק את התשובה לשניים: לבעלי ריבית קבועה - לא לעשות כלום. לבעלי ריבית משתנה - להמתין לריביות נמוכות יותר בשוק, כלומר כרגע גם לא לעשות כלום.

מי שטרם לקח משכנתא ומעוניין בכזו, כדאי שיבחן נטילת הלוואה במסלול של ריבית משתנה, מכיוון שלא כדאי להתחייב לריבית קבועה כל-כך יקרה. כדאי גם להשקיע זמן ניכר במיקוח, כי חיסכון של עשירית אחוז משמעותו חיסכון של עשרות אלפי שקלים לאורך חיי המשכנתא. במסע הקניות לריבית הטובה ביותר, כדאי גם לכלול את חברות הביטוח, אולם יש לזכור שהן נותנות הלוואות שאינן כוללות את מרכיב הזכאות של המשכנתא.

עלייה בריבית על המשכנתאות ועלייה במחירי הדירות הביאו להרעה במצב רוכשי הדירות בחודש יוני. מדד בנק משכן למצב רוכשי הדירות ירד בחודש יוני ב-2.3% והוא עומד עתה על 111.3 נקודות.

מתחילת השנה ירד המדד ב-8.7%. מדד משכן מציג את השינוי במצבם הכלכלי של רוכשי דירות.

רוכשי דירות נוהגים בדרך-כלל ליחס את עיקר החשיבות לריבית על הלוואות משכנתא, אך מתעלמים מנתונים חשובים נוספים המשפיעים על מצבם. המדד למצב רוכשי הדירות מציג תמונה מקיפה על השינוי במצבם הכלכלי של הרוכשים ומורכב מארבעה פרמטרים: ריבית המשכנתאות, מחירי הדירות, השכר הממוצע במשק ושיעור האבטלה.

 

הצעות לחוסכים

 

ראשית, כדאי לזכור שלא כדאי כלכלית לחסוך בזמן שיש לכם הלוואה כלשהי, כי הריבית שתקבלו על חיסכון תמיד תהיה נמוכה יותר מזו שתשלמו על האשראי. לכן, מי שנמצא באוברדראפט כדאי שיסגור את המינוס.

המטרה העיקרית בחיסכון תהיה לנסות ולהגיע לסכום משמעותי יותר, נניח של כ-20 אלף שקל, זאת תוך מינימום סיכון. דבר ראשון כדאי לבדוק אם אתם ממצים את מלוא הטבות המס שהמדינה נותנת בהפקדה לקופות גמל, תוכניות ביטוח או קרנות פנסיה. הטבות המס מעלות משמעותית את התשואה לחוסך והן הופכות אפיקים אלה לחיסכון הטוב ביותר מבין האפיקים הסולידיים. אפשר לבחור בתוך אפיק זה את תמהיל ההשקעה הרצוי לכם: מט"ח, סולידי, מנייתי וכו'.

לפני שאתם שמים כסף בחיסכון יש צורך להגדיר את טווח ההשקעה ומטרת ההשקעה. מי שמתכן, לדוגמה, טיול גדול לחו"ל, כדאי שיבחן חיסכון חודשי בפיקדון צמוד למטח. אם אין מטרה מיוחדת לחיסכון, אפשר לבחור בפיקדון חודשי, אבל הריבית שתקבלו כאן תהיה זעומה. אל תשכחו לבדוק את הבנקים למשכנתאות שמציעים באופן מסורתי ריביות עדיפות. אפשר להשקיע גם בקרנות נאמנות בהפקדה חודשית.

אחרי שצברתם סכום של כ-10,000 שקל, כדאי שתחפשו אפיק עם ריבית טובה יותר מזו שמציע הפיקדון החודשי, כמו תוכנית חיסכון לשנתיים בהפקדה חד-פעמית.

יש אפשרות להשקיע בקרנות שקליות לטווח קצר של כשנה שיכולות לתת תשואה של כ-7%, שהיא 5%-4.5% ריאלית. ניתן גם להשקיע בקרנות אג"ח, גם כאן רצוי לבחון קרנות בעלות זמן פירעון קצר יחסית של שנתיים-שלוש.

 

לפני שהולכים לסופר

 

גם בתקופות אינפלציה ניתן לערוך קניות בצורה מושכלת ולחסוך סכומים ניכרים. בתחום המזון, תמצאו מוצרים מוזלים בחנויות הדיסקאונט, האחראיות כיום לכ-70% ממחזור הרשתות.

לכל אחת משלש רשתות השיווק הגדולות יש תת רשת, אחת או שתיים, אותה היא מגדירה כדיסקאונט כבד - מגה במקרה של הריבוע הכחול; זול פה וג'מבו של קלאב-מרקט ויוניברס וקוסמוס של שופרסל. פערי המחירים בין הדיסקאונט לחנויות השכונתיות נעים בממוצע בין 20% ל-25%.

רשתות הדיסקאונט הקלות, כמו סופר-סנטר של הריבוע-הכחול, או היפרנטו של שופרסל, נמצאות אי שם באמצע. אם כי קחו בחשבון: המחירים משתנים מסניף לסניף גם ברשת המוגדרת כדיסקאונט כבד. הכי משתלם לערוך את הקניות ברשת של דיסקאונט הנמצאת באזור בו קיימת תחרות גדולה.

מלבד רשתות הדיסקאונט, בשנים האחרונות התחזקו החנויות הפרטיות הנותנות פייט רציני לרשתות, כגון חצי חינם בחולון, רמי בירושלים, חביב ויד יצחק באזור פתח-תקוה. כתוצאה מכך נוצרו מספר אזורים אטרקטיביים לקניות מזון ברמות מחירים הנמוכות משמעותית מהסופרמרקטים השכונתיים. בין האזורים האלה: אזור התעשייה של חולון, אזור קניון אילון, צומת סגולה בפתח-תקוה, חוצות המפרץ בחיפה, שכונת תלפיות בירושלים, אזור התעשייה של אשדוד, נתניה ובאר-שבע. כמובן שאין סיבה לרוץ לאזור התעשייה כדי לקנות לחם וחלב, אבל את הקנייה השבועית או החודשית הגדולה כדאי לשקול לבצע שם.

בעונה זו של השנה מומלץ לערוך קניות לצריכה מיידית. לקראת מחצית אוגוסט יתחילו כבר המבצעים של החגים. זה יהיה הזמן לאגור מלאים.

 

מוצרי חשמל: כדאי לעבור באינטרנט

 

לפני שאתם יוצאים לקנות מכשירי חשמל, כדאי לבדוק מחירים באינטרנט. הרשת נותנת אינדיקציה טובה לרמות המחירים ברשתות השונות. מסע הקניות צריך לעבור גם בחנויות הפרטיות, ולא להסתפק ברשתות החשמל הגדולות. חנות פרטית במצוקה לא תיתן לקונים לצאת החוצה. שאלו תמיד מהו מחיר המזומן. בחנות הרעבה למזומנים הוא עשוי להיות משתלם יותר.

אם אתם לא זקוקים למזגן בדחיפות, ורק מעוניינים בשדרוג הקיים, המתינו עם השדרוג לחורף, אז תקבלו מחירים טובים יותר.

גם בתחום מוצרי החשמל כדאי כבר להמתין לתקופה שלפני החגים. אלו נופלים בסמוך לתחילת שנת הלימודים, ובעלי החנויות ייאלצו להציע להורים, המותשים כלכלית, מבצעים אטרקטיביים ותנאי תשלום נוחים.