איך לקבוע גובה ההחזר החודשי במשכנתא? בסולידיות

החזר משכנתא העומד על כשליש מהשכר החודשי עלול להוות מכשול ללווה ולנותן המשכנתא. יועצי משכנתאות ממליצים להתחייב להחזר של כ-15% מההכנסה החודשית

נוטלי משכנתאות רבים טועים, כשהם מתייחסים בדרך למשכנתא הנכספת בעיקר לשאלה כמה הבנק יוכל לתת. השאלה המתאימה יותר מבחינת הלקוחות, היא כמה הם יוכלו להחזיר בכל חודש.

בשוק המשכנתאות כלל האצבע הוא אישור הלוואת משכנתא בה ההחזר החודשי עומד על כשליש משכרו החודשי של הלווה. חברת MCP, העוסקת בייעוץ למשכנתאות, אומרת כי כלל אצבע זה עלול להיות מכשול הן לנוטל המשכנתא והן לנותן המשכנתא. זאת, מכיוון שבלי תכנון פיננסי שמאפשר לזהות את פרופיל הלווה, שכולל ניתוח של הכנסות והוצאות, לא ניתן לדעת אם שליש מההכנסה החודשית משקף את יכולתו להתמודד עם החזרי הלוואה לטווח ארוך.

יו"ר החברה, רם עמית, אומר שלעתים נוטל המשכנתא תומך בהורים קשישים, משלם הוצאות כבדות על חינוך לילדים, או נדרש לשלם עבור טיפולים רפואיים יקרים שאינם בסל הבריאות. במקרים כאלה, הוא מציע להתחייב להחזר חודשי של עד 10-15% מההכנסה החודשית, כיוון שההכנסה הפנויה נמוכה משמעותית מהשכר החודשי. לחלופין, אומר עמית, ייתכן מצב הפוך, בו ללווה יש הכנסות נוספות כגון מהשכרת נדל"ן, תמיכת הורים או חיסכון שישתחרר בקרוב, כך שניתן לקחת בחשבון החזר חודשי מעל שליש מהשכר.

עמית אומר, שאחת האוכלוסיות שסבלה מכלל אצבע זה היא עובדי היי-טק, שרבים מהם פוטרו באחרונה, או ספגו צמצומי שכר ונתקעו עם החזר חודשי של 8,000 שקל - שהם אינם יכולים לעמוד בו כעת. חלקם נאלצים, לכן, לפרוס מחדש את המשכנתא.

לדבריו, חשוב לערוך אחת לתקופה ניתוח פרופיל פיננסי כדי לבחון אם אפשר לקצר את תקופה ההלוואה תוך הגדלת ההחזרים החודשיים, או להאריך ולהקטין את ההחזרים.