הלוואות: פתרונות מימון יצירתיים

הבנקים הם לא המקור היחיד להלוואות. כיום כדי לקנות רכב חדש או כדי לשלם את החוב למכולת אפשר לקחת הלוואה מקופות הגמל, מקרנות ההשתלמות, מחברות כרטיסי האשראי ואפילו מהמעביד. כמה זה עולה ולמה צריך לשים לב

ההרעה במצב הכלכלי במשק מאלצת את צרכני האשראי הפרטיים לחפש אחר פתרונות מימון מקוריים. האפשרות הראשונה היא כמובן ליטול הלוואה בסניף הבנק הקרוב. הריבית אותה מציעים בבנקים להלוואות בגובה של עד 50 אלף שקל משתנה מלקוח ללקוח. ישנם לקוחות בעלי נכסים, שבבנק ישמחו להעמיד לרשותם אשראי ואפילו בתנאים מפתים. באופן כללי, לקוחות פרטיים ישלמו על הלוואה של עד 50 אלף שקל ריבית של פריים פלוס-מינוס 2% (12.2% כיום). עם זאת, לקוח מועדף, ולאחר מו"מ, יוכל להוריד את גובה הריבית לפריים בלבד פחות או יותר(10.2% כיום).

אבל היום לא חייבים לבקר בבנק בכדי לקבל הלוואה. הנה מספר רעיונות איך בכל זאת ניתן לממן רכישת מכונית חדשה או שיפוץ דירה מבלי להגיד יפה שלום לפקיד השכונתי.

 

חברות ביטוח

 

מרבית העובדים כיום מבוטחים בפוליסות ביטוח מנהלים או פוליסות ביטוח אישיות (פוליסות פרט). לאחר מספר שנים מצטברים בפוליסות הללו סכומים משמעותיים, שכנגדם ניתן לקבל הלוואה. להלוואה הזאת יש מספר יתרונות לא מבוטלים. ראשית לא צריך להביא ערבים, ושנית לא צריך לשעבד נכסים אחרים מלבד הפוליסה עצמה, שממילא אמורה להיפרע רק בהגיע העובד לגיל הפנסיה. מכיוון שהפוליסה אמורה לייצר תשואה שנתית של כ-4% עבור החוסך, הרי שהריבית בפועל שנגבית ממקבל ההלוואה עומדת על 3.5%-2.5% לשנה בלבד.

בחברת הביטוח מגדל למשל, ניתן ללוות כנגד פוליסות פרט סכום שיהווה עד 70% מערך הפדיון. ההלוואות צמודות למדד עם ריבית משתנה. כרגע היא עומדת על 6.5% לשנה פלוס הצמדה למדד. ההלוואה אמורה להיפרע בתשלומים חודשיים ושווים, שיפרסו על פני תקופה של בין שנה ל-15 שנה, על פי רצון הלווה.

 

קופות גמל וקרנות השתלמות

 

על-פי תקנות מס-הכנסה יכולה קופת גמל או קרן השתלמות להעמיד הלוואה לעמית עד 50% מהיקף הנכסים שנצברו לו, לאחר שצבר ותק מינימלי של 3 שנים. אבל לא כל הקופות מתלהבות אכן לחלק הלוואות לעמיתים וחלקן מציבות ריביות גבוהות, שהופכות את האלטרנטיבה ללא רלוונטית.

קופות הגמל וקרנות ההשתלמות של כלל-גמל מציעות למשל הלוואות אוטומטיות לעמיתים עד 50% מסך ההשקעה בריבית מינימלית של פריים מינוס 1.2% לשנה, או צמוד למדד פלוס ריבית של 5.8%. בנוסף, ניתן ליטול הלוואה בגובה של עד 120% (בכפוף לאישור של בנק לאומי) עם ריבית מינימלית הנמוכה ב-0.25% מריבית הפריים. היות והלוואות אלו ניתנות מכספי הקופה וחוזרות אל הקופה, המרוויחים ממתן ההלוואות הינם העמיתים, אומר מנכ"ל כלל-גמל, גיורא סרצינסקי.

בבנקים הגדולים אגב, שחולשים כמובן על קופות הגמל הגדולות (גדיש בפועלים ועוצמה בלאומי) מאפשרים ליטול הלוואות אישיות כנגד קופות גמל. במקרה של הבנקים, ההלוואה מועמדת ממקורותיו של הבנק, בעוד שבמקרה של קופות גמל 'רגילות' ההלוואה מועמדת מכספי העמיתים החברים בקופה. בכל מקרה, חשוב להדגיש, כי לבנקים או לגופים אחרים אסור לשעבד קופת גמל כנגד הלוואה.

 

חברות כרטיסי אשראי

 

בשנים האחרונות מתחילות חברות כרטיסי האשראי לתפקד יותר ויותר כמו בנקים. הבעיה היא שהריבית שגובה חברת כרטיסי האשראי בדרך-כלל גבוהה יותר מזו שגובים הבנקים. מנגד, הפרוצדורה לקבלת ההלוואה הרבה יותר פשוטה ומהירה. גם כאן לא צריך ערבים ולא צריך לתת ביטחונות. מבחינת חברות כרטיסי האשראי, העמדת הלוואה ללקוח היא מעין מימון רכישה של מוצר בסכום גבוה. אם ללקוח מסוים יש תקרה לביצוע רכישות באשראי בהיקף של 20 אלף שקל, מבחינת חברת כרטיסי האשראי אין בעיה לתת לו גם הלוואה בהיקף דומה.

בחברת כרטיסי האשראי לאומי-קארד למשל מציעים הלוואה עד סכום של 30 אלף שקל במסגרת נפרדת, מחוץ למסגרת הקניות בכרטיס. מדובר בהלוואה בריבית קבועה, המוחזרת בעד 24 תשלומים שווים, והיא ניתנת באמצעות פנייה טלפונית למוקד שירות הלקוחות של לאומי-קארד. שיעור הריבית יורד ככל שמדובר בכרטיס יוקרתי יותר: בכרטיסי פלטינום - פריים + 0.5% (כיום 10.7% לשנה), בכרטיסי זהב - פריים + 1% (כיום 11.2% לשנה), בכרטיסים בינלאומיים ומקומיים הריבית כבר קופצת לפריים + 3.9% (כיום 14.1% לשנה).

בחברת CAL (כ.א.ל) מציעים הלוואה של עד 20 אלף שקל באמצעות מענה קולי הפועל 24 שעות ביממה. התשלומים הם קבועים וידועים מראש וללא קשר לריבית הפריים שמשתנה מעת לעת. הריביות כיום עומדות על בין 13.8%-11% (שקלי בלבד, ללא הצמדה למדד), בהתאם לסוג הלקוח.

ב-CAL מדווחים, כי בשנה החולפת אושרו כ-82 אלף הלוואות בהיקף כולל של כ-440 מיליון שקל. מנגד, בחברת ישראכרט לא מאפשרים עדיין ללקוחות לקבל הלוואות פיננסיות.

 

הלוואה מהמעביד

 

האפשרות הראשונה היא ליטול הלוואה מהמעביד שההחזרים שלה מבוססים על המשכורת החודשית. אלא שבשנים האחרונות הפכה האפשרות הזאת להרבה פחות רלוונטית עבור לא מעט עובדים, מהטעם הפשוט שעל-פי רוב המעבידים בעצמם לווים כסף בבנקים. בכל מקרה, בנושא של הלוואות ממעביד רב השוני בין מעביד למעביד ובין עובד לעובד. חייבים לזכור כי המעביד גם לא מחויב מבחינה חוקית להעמיד הלוואה.

 

עצה קטנה לסיום

 

תמיד מומלץ לבדוק ולמצות את כל האפשרויות. הדברים אמורים בעיקר במצבים בהם יש שני בני זוג, שלהם פוליסות ביטוח מנהלים שונות, והמועסקים במקומות עבודה שונים. במקרה כזה מומלץ לעשות סקר קטן שיכלול 5-4 מקורות מהם ניתן ללוות, ולבחור את ההצעה המועדפת.