כל מה שרצית לדעת על הפנסיה ולא ידעת אפילו לשאול

גם לאחר שאושרה התוכנית הכלכלית בכנסת, נדמה כי רוב הציבור וגם חלק ניכר מהמחוקקים עצמם, אינם מבינים את השינויים המהפכנים שנכנסו לתוקף בנושא קרנות הפנסיה. בעזרת מומחה היעוץ הפנסיוני, עופר כהן, מנכ"ל חברת "מאוזן" מקבוצת שקל, אנו משיבים כאן על השאלות המתעוררות בעקבות אישור התוכנית

 

 

1. סיימתי את לימודי ואני עומד להתחיל לעבוד במשרה מלאה בשכר של 6,000 שקל לחודש. המעסיק מציע לי לבחור בין הצטרפות לקרן פנסיה לבין ביטוח מנהלים או קופת גמל. במה לבחור?

 

כבחור צעיר הזכויות בקרן הפנסיה הינן גבוהות מאוד ומכאן שתגיע לפנסיה של כ–6,600 שקל ברוטו (בהנחה שהינך בן 26). עם זאת, הפנסיה חייבת במס, בעוד שאם היית מפנה את שכרך לביטוח מנהלים למטרת הון היית מקבל את כל הצבירה בסכום חד פעמי פטור ממס. קרן הפנסיה מומלצת עבור קבלת פנסיה חודשית. מצד שני, אם תחליט לפדות את הכספים בשלב כלשהו לפני גיל הפנסיה תשלם קנסות כבדים. כמו כן, בקרנות הפנסיה החדשות יש כוונה להקטין משמעותית את הנפקת אגרות החוב המיועדות וכתוצאה מכך סביר להניח שתהיה פגיעה בגובה הפנסיה.

מכל האמור לעיל, הייתי ממליץ לבצע ביטוח משולב, באופן ש-50% מהשכר יופנו לביטוח מנהלים למטרת הון ו-50% לקרן הפנסיה. בקופת גמל לא קיים הכיסוי הביטוחי למקרי פטירה ונכות ולכן אפיק זה פחות מומלץ.

 

2. האם בכל מקרה מובטחת לי שמירה על ערכה הריאלי של הפנסיה שלי, ובמילים אחרות, האם הפנסיה שלי צמודה למדד בכל מקרה?

 

נכון להיום הפנסיה צמודה למדד. אך אם האוצר יממש את כוונותיו להפסיק או להקטין משמעותית את הנפקת אגרות החוב המיועדות ולשלוח את קרנות הפנסיה לשוק ההון, הרי שהצמדה זאת מוטלת בספק רב.

 

3. אני קורא שהקרנות יילכו להשקיע את הכסף בבורסה. האם יכול להיווצר מצב שבגלל עליות חדות בבורסה אני אקבל פנסיה יותר גבוהה ממה שמגיע לי על פי חישובי השכר שלי?

 

כן בהחלט. עם זאת, קיים גם הסיכון של הפסד בהשוואה לתשואה הנוכחית, ממנה נהנות הקרנות, ומכאן הפחתה בזכויות בהשוואה למצב הקיים.

 

4. התחלתי לעבוד ב-1990, אני בן 37, ואני מפריש כל השנים תשלומים חודשיים לקרן הפנסיה מקפת. מה יקרה עכשיו לתשלומים השוטפים שלי לפנסיה? מה יקרה לפנסיה שלי כשאגיע לגיל הפרישה? (האם אפגע מן התוכנית החדשה?)

 

כמי שהתחיל לצבור זכויות בקרן הפנסיה בשנת 90 הינך עמית בקרן מקפת הוותיקה . לפיכך, יחולו לגביך כל השינויים במסגרת הרפורמה בקרנות . דהיינו, התשלומים החודשיים שלך צפויים לגדול ב 2% נוספים ( ובמקביל המעסיק יוסיף עוד 1% ) או שלחילופין , אם לא יוגדלו התשלומים יוקטנו הזכויות שתצבור מהיום והלאה באופן יחסי . כמו כן גיל הפרישה שלך יהיה 67 ולא 65, כאשר אם תרצה לפרוש בגיל 65 שוב תוקטן הפנסיה ב-10% . בנוסף, מתוך הפנסיה שתקבל בגיל הפרישה תשלם 2% דמי ניהול.

 

5. אני מבין שבגלל השתייכותי לקרן ותיקה וגרעונית אני עומד להיפגע מהרעת התנאים של הפנסיה. האם אני יכול "לברוח" מהקרן שלי ולעבור לאפיק פנסיוני טוב יותר?

 

"לברוח" ממש - דהיינו להקפיא את זכויותיך בקרן ולעבור להפיק פנסיוני אחר - לא מומלץ וזאת עקב הפגיעה הקשה בכיסוי הביטוחי לפטירה ונכות במקרה של הקפאת זכויות. עם זאת ,יש בהחלט כדאיות לשלב בתיק הפנסיוני שלך גם ביטוח מנהלים, כך שחלק מהשכר יופנה לקרן הפנסיה וחלקו לביטוח המנהלים. חלוקה כזו מומלצת, הן מבחינת חלוקת הסיכון מפני שינויים נוספים בזכויות הפנסיה בעתיד, והן מבחינת גובה הכיסוי הביטוחי והתמורה הכלכלית בגיל הפרישה . אופן חלוקת השכר בין התוכניות תלוי בפרמטרים שונים, כמו: גיל, מצב משפחתי, גובה השכר המבוטח, הוותק הקודם של בקרן הפנסיה ועוד.

 

6. אני לא מאמין לאוצר ששולח את הקרנות לבורסה ואומר "יהיה בסדר". האם אני יכול לשבור את החיסכון הפנסיוני שלי (אני חוסך כבר 20 שנה בקרן ותיקה) ולהעביר את הכסף לביטוח מנהלים או קופת גמל?

 

"לשבור" את התוכנית בקרן הותיקה זאת טעות כלכלית חמורה, מאחר שעל הפידיון מוטל קנס כבד מאוד בשיעור של כ- 50% מהצבירה. במקום זאת מומלץ לפצל את שכרך בין קרן הפנסיה לביטוח מנהלים כמוסבר בתשובה לשאלה הקודמת.

 

7. קראתי שהקרנות המאוזנות (כמו קרן הע"ל של העובדים הלאומיים) לא סובלות מן השינויים בתנאי הפנסיה. האם אני יכול לעבור מקרן ותיקה לקרן מאוזנת ולחסוך בכך את הפגיעה בפנסיה? ואם אני בקרן חדשה – האם אני יכול לעבור לקרן מאוזנת שאינה נפגעת?

 

כעמית בקרן ותיקה הינך יכול להקפיא זכויות בקרן ולעבור לקרן ותיקה מאוזנת , אך תנאי ההשקעה שלפיהם תצבור זכויות יהיו תנאי ההשקעה הנהוגים כיום בקרנות החדשות המאוזנות אקטוארית. כלומר, 4.8% בגין 70% מדמי הגמולים המשולמים והיתר בהתאם לתשואות בשוק ההון. מנגד, לא תוגבל בתקרת השכר לביטוח הנהוגה בקרנות החדשות (כ-14 אלף שקל), וכמו כן יתכן שתושפע גם מהכוונות להפסיק את הנפקת האג"ח לקרנות החדשות.

 

8. התחלתי לעבוד בשנת 2000, אני בת 28 ומשתכרת 4,000 שקל לחודש. אני שייכת לקרן הפנסיה "מבטחים החדשה". מה יקרה כעת לתשלומים שלי לפנסיה ומה יקרה לפנסיה שלי בגיל הפרישה?

 

קרן מבטחים החדשה, בדומה ליתר הקרנות החדשות, אינה מושפעת מהרפורמה בקרנות הוותיקות. מאידך, אם יוחלט על הפסקת האג"ח המיועדות לקרנות החדשות או צמצום בהיקפו, אזי קיים סיכון לפגיעה בפנסיה הצפויה לך בגיל הפרישה. הקרנות החדשות המאוזנות אקטוארית חשופות גם לשינויים עתידיים בזכויות עקב שיפורים נוספים לדוגמא בתוחלת החיים.

 

9. אני בן 40 ומשתכר 15 אלף שקל בחודש. אני מבוטח בקרן ביטוח מנהלים. האם השינויים בנושא הפנסיה משפיעים גם עלי?

 

לא , אין השפעה לרפורמה בקרנות הוותיקות על ביטוחי המנהלים. בביטוח המנהלים השיטה היא שהמבוטח צובר כסף ובגיל הפרישה מקבל את הצבירה כסכום הוני או כפנסיה. זאת, בכפוף לסוג התוכנית בה הוא מבוטח, לגובה ההפרשות שבוצעו לאורך התקופה ולכללי המס הנהוגים בעת הפרישה.

 

10. אני עובד מדינה בן 52 ומבוטח בפנסיה תקציבית, האם וכיצד ישפיעו עלי השינויים שהתקבלו?

 

באופן עקרוני, יש כוונה להחיל את רוב סעיפי הרפורמה גם על המבוטחים בפנסיה תקציבית, אך לשם כך יש לשנות תחילה את חוק שירות המדינה (גמלאות) ואת חוק שירות הקבע בצבא הגנה לישראל (גמלאות) . בינתיים , השינויים לא חלים על עובדי המדינה .

 

11. אני בן 63, מבוטח בקרן ותיקה. הציעו לי השנה לצאת לפנסיה מוקדמת. האם מן הבחינה הכספית בלבד כדאי לי להקדים את היציאה לפנסיה מגיל 65 להיום?

 

בהחלט יש לשקול זאת בחיוב. מאחר שלמעט דמי הניהול בשיעור 2% שיוחלו החל מאוגוסט 2003, ככל הנראה על כל תשלומי הפנסיה, יתר השינויים מתוכננים להיכנס לתוקפם רק מ-1 בינואר 2004. כך שפרישה במהלך שנת 2003 תאפשר לך "לברוח" מרוב הגזרות על הפנסיה. עם זאת, יש לזכור כי הקדמת פרישה בשנתיים משמעותה הקטנת הפנסיה הצבורה עד היום ב-10% . מאידך תקבל פנסיה שנתיים מוקדם יותר ומבחינה אקטוארית לא יגרם לך הפסד.

 

12. אני ואשתי פנסיונרים. אני בשירות המדינה בפנסיה תקציבית ואשתי מקבלת פנסיה מקרן הסתדרותית ותיקה. האם השינויים בתוכניות הפנסיה יחולו גם עלינו ואם כן, מה השינויים שיחולו עלינו?

 

כמי שכבר פרש לפנסיה, השינויים לא יחולו עליך, למעט דמי הניהול בשיעור 2% שבשלב זה יגבו רק מאשתך ובשלב מאוחר יותר יגבו גם ממך. זאת, לאחר ביצוע השינויים המתבקשים בחוק שירות המדינה (גמלאות),שיאשפרוגביית דמי הניהול של 2% גם מפנסיונרים של שירות המדינה שהיו בפנסיה תקציבית.

 

13. בקרן מבטחים חישבו עד היום את הפנסיה של העובדים אצלנו לפי השכר בשלוש השנים האחרונות. האם צורת החישוב הזו עומדת להשתנות?

 

בהחלט. כך גם לגבי מי שיפרוש לפנסיה החל מ-1 בינואר 2004. האוצר מבטל לחלוטין את שיטת 3 השנים האחרונות ומחיל בכל קרנות הפנסיה את שיטת יחסי השכר. על פי שיטת יחסי השכר, השכר הקובע לפנסיה הינו פונקציה של השכר המבוטח לאורך כל שנות החברות בקרן, כאשר שנים בהן השכר המבוטח היה נמוך, יגרמו להקטנת השכר הקובע באופן יחסי ובהתאם גם להפחתת הפנסיה.

 

14. בקרן הפנסיה שלנו מחשבים את פנסיה לפי "שיטת הממוצעים" (ממוצע השכר ב-25 השנים האחרונות). האם השיטה הזו תשתנה לגבי היוצאים לפנסיה בעתיד?

 

לא . שיטת הממוצעים הינה שיטת יחסי השכר המדוברת בתשובה הקודמת, אליה יעברו מ-2004 כל קרנות הפנסיה .

 

15. אני לא מבין. כל השנים אמרו לי שאני צובר 2% פנסיה לשנה, ואחרי 35 שנות עבודה אגיע לפנסיה של 70% מהשכר הממוצע שהיה לי במהלך שנות עבודתי. האם זה עדיין נכון ואם לא, מה יהיה שיעור הפנסיה שלי אחרי 35 שנות עבודה?

 

גם כיום לאחר השינויים, תהיה זכאי ל- 70% פנסיה לאחר 35 שנות חברות בקרן. אך אם תפרוש לפני גיל 67, תבוצע הפחתה מהפנסיה בשיעור של 5% לכל שנת הקדמה (לעומת המצב הקודם, שההפחתה כאמור בוצעה רק למי שפרש לפני גיל 65).

 

16. אני עובד מדינה ושכרי עומד לרדת בהתאם להחלטת הממשלה להפחית את שכר העובדים. האם הפנסיה שלי תיפגע מן הירידה הזמנית שלי בשכר (מדובר על הפחתת שכר לשנתיים בלבד)?

 

נכון להיום, השכר הקובע לפנסיה במדינה הינו השכר האחרון בהתאם לדרגתך. לפיכך, לא תהיה ככל הנראה פגיעה בפנסיה שלך, אלא אם פרישתך תחול בדיוק בתקופת הפחתת השכר .

 

17. האם גם עובדי מדינה בפנסיה תקציבית יידרשו לשלם עתה את התוספת החודשית של 2% מהשכר לתשלומי הפנסיה, כפי שהוטל על העובדים המבוטחים בקרנות ההסתדרותיות?

 

בשלב זה עדיין לא, אך אם יקיימו את החלטות הממשלה בנושא ואכן ישנו את חוק שירות המדינה (גמלאות), אזי תשלום זה יחול בעתיד גם על עובדי המדינה בפנסיה תקציבית .